2020年最新最強美元儲蓄險及年金保險-內部報酬率(IRR)比較表

 

 

儲蓄險消失了嗎?目前看來各大保險公司在1月推出的新的美元躉繳壽險型儲蓄險來看,暫時影響不大,但預計在2020年7月開始,金管會規定的「傳統型人壽保險死亡保障」門檻上路後,儲蓄險的儲蓄功能將面臨重大的衝擊。各幣別新契約保單的預定利率也由2020開始調降1~2碼。

 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

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購買美元儲蓄險的準則

 

全台最公正的儲蓄險評比,本站排名只看數據分析,不偏好任一家壽險公司。每張上榜之保單,內含連結至各保單內部報酬率分析,在下決定購買任何儲蓄型保單前,請一定要對保單報酬率做分析。下面提供3個期躉繳購買美元儲蓄險的準則給大家參考:

 

(1) 宣告利率越高越好,但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略,如該保險公司的過去,對停賣的保單的宣告利率,只降不升,那當下的宣告利率高並沒有太大意義。宣告利率影響該保單短中長期的回報率!目前美元保單的宣告利率約在3.0~3.5%之間。

(2) 附加費用率越低越好,這費用率影響該保單短中期回報率的表現。建議附加費用率要和宣告利率一起考慮,宣告利率 - (附加費用率/6)>2.5%

(3) 解約費用率越低越好,雖不建議提早解約,因提早解約可能會產生本金損失,但未來會不會發生臨時狀況,而急需一筆資金,是無法預知的。此費用率主要影響的是6年內的回報率。

 

上述3大準則可以給大家第一時間判斷保單好壞的一個簡單方式,但IRR分析才是終極指標。

 

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因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(2) 預留稅源之考慮

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

(3) 年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入分期年金給付,要三思!!  

 

(4) 年金險一但被保險人在投保後幾年內身故只能返還保單價值準備金,可能無法領回全部本金;但壽險保單則不同,身故保險金在各年度皆為大於或等於所繳保費。

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面幾篇文章:

 

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下表是各大保險公司主推的美元躉繳保單2020年1月的宣告利率

 

2020年開始,台灣人壽、中國人壽、新光人壽、富邦人壽、國泰人壽皆推出新的美元躉繳保單,南山人壽、遠雄人壽、全球人壽、元大人壽無推出新的美元躉繳保單,而是由2019保單小改條款繼續販售。

2020年1月 遠雄人壽及全球人壽的美躉有高達3.5%的宣告利率,其次為台灣人壽。

 

下表的保單名稱如以灰色字體呈現,則代表該保單已停賣。

2020年主要美元儲蓄險宣告利率統計
保單名稱 3月 6月 8月 10月 12月 2020/1月
遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險 3.70% 3.70% 3.70% 3.50% 3.50% 3.50%
全球人壽美超利利率變動型美元增額終身壽險 ( FCB ) 3.73% 3.73% 3.73% 3.50% 3.50% 3.50%
台灣人壽吉美讚美元利率變動型增額終身壽險 3.73% 3.73% 3.73% 3.32% 3.32% 3.32%
台灣人壽吉美滿美元利率變動型增額終身壽險       3.32% 3.32% 3.32%
台灣人壽吉美福美元利率變動型終身壽險           3.32%
新光人壽美添旺外幣利率變動型終身壽險 3.70% 3.70% 3.70% 3.30% 3.30% 3.30%
新光人壽美富109外幣利率變動型終身壽險           3.30%
新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險 3.70% 3.70% 3.70% 3.30% 3.30% 3.30%
國泰人壽益美多利利率變動型美元終身壽險           3.30%
南山人壽美利旺美元利率變動型年金保險(UPISA) 3.59% 3.59% 3.50% 3.30% 3.30% 3.30%
南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險(USISL8) 3.70% 3.70% 3.50% 3.30% 3.30% 3.30%
南山人壽享美利美元利率變動型年金保險(甲型)(BUISA) 3.59% 3.59% 3.50% 3.30% 3.30% 3.30%
元大人壽美滿人生美元利率變動型增額終身壽險 3.65% 3.65% 3.65% 3.30% 3.30% 3.30%
中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險 3.70% 3.70% 3.70% 3.30% 3.30% 3.30%
中國人壽增美利外幣利率變動型終身壽險           3.30%
國泰人壽益美多多利率變動型美元終身壽險 3.65% 3.55% 3.55% 3.20% 3.20% 3.25%
富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX) 3.65% 3.50% 3.50% 3.25% 3.15% 3.15%
富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA) 3.65% 3.50% 3.50% 3.25% 3.15% 3.15%
富邦人壽美利增旺外幣利率變動型增額終身壽險(FJF)           3.15%
富邦人壽美而美外幣利率變動型年金保險(甲型)(SAM) 3.50% 3.50% 3.50% 3.25% 3.15% 3.15%
中國人壽金美滿外幣利率變動型年金保險(美元) 3.55% 3.55% 3.55% 3.15% 3.15% 3.15%
中國人壽美滿多利外幣利率變動型年金保險(美元) 3.43% 3.43% 3.43% 3.03% 3.03% 3.03%
中國人壽美好桓年外幣利率變動型年金保險 3.26% 3.26% 3.26% 2.86% 2.86% 2.86%
 

宣告利率最低的是已停賣的中國人壽美好桓年,再來是中壽的美滿多利。

 

 

各大壽險公司美元躉繳保單比較表

 

(以現金繳費,無高保費折扣為比較  條件,同時列出第10年末給大家做參考)

 

 


 

新光人壽

 

新光人壽美富109外幣利率變動型終身壽險(宣告利率=3.30%) 

▶ 第7年末 IRR= 2.67 %  ,總累積報酬率=120.22%

▶ 第10年末IRR=2.86%  ,總累積報酬率=132.62%

 

 


富邦人壽 

 

富邦人壽美利增旺外幣利率變動型增額終身壽險(FJF)(宣告利率=3.15%)

▶ 第7年末 IRR= 2.55 %  ,總累積報酬率=119.34%

▶ 第10年末IRR=2.75%  ,總累積報酬率=131.11%

 

 


 


中國人壽 

 

中國人壽金美滿外幣利率變動型年金保險(美元)(宣告利率=3.15%) 

▶ 第7年末 IRR= 2.70%  ,總累積淨報酬率=120.52%

▶ 第10年末IRR=2.84%  ,總累積淨報酬率=132.27%

 

中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險(美元)(宣告利率=3.30%) 

▶ 第7年末 IRR= 2.66 %  ,總累積淨報酬率=120.19%

▶ 第10年末IRR=2.86%  ,總累積淨報酬率=132.58%

 

 

 

 


 

遠雄人壽 

 

遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險(ZH2S30)(宣告利率=3.50%)

▶ 第7年末 IRR= 2.89%  ,總累積報酬率=122.09%

▶ 第10年末IRR=3.08%  ,總累積報酬率=135.47%

 


 

元大人壽 

 

元大人壽美滿人生美元利率變動型增額終身壽險(F1)(宣告利率=3.30%)

▶ 第7年末 IRR= 2.66%  ,總累積報酬率=120.17%

▶ 第10年末IRR=2.86%  ,總累積報酬率=132.57%

 

 


 

台灣人壽

 

 

台灣人壽吉美美元利率變動型終身壽險(宣告利率=3.32%)

 

▶ 第7年末 IRR= 2.68%  ,總累積報酬率=120.37%

▶ 第10年末IRR=2.88%  ,總累積報酬率=132.87%

 

台灣人壽鑽美金美元利率變動型年金保險(宣告利率=3.32%)

 

 

▶ 第7年末 IRR= 2.80~2.81%  ,總累積報酬率=121.3%~121.4%

▶ 第10年末IRR=2.95%~2.97%  ,總累積報酬率=133.8%~133.9%

 

 


國泰人壽 

 

 

國泰人壽益美多利利率變動型美元終身壽險(宣告利率=3.30%)

▶ 第7年末 IRR= 2.67%  ,總累積報酬率=120.24%

▶ 第10年末IRR=2.86%  ,總累積報酬率=132.61%

 

 


 

南山人壽 

 

南山人壽美利旺美元利率變動型年金保險(UPISA)(宣告利率=3.30%)

 

▶ 第7年末 IRR= 2.82%  ,總累積報酬率=121.50%

▶ 第10年末IRR=2.96%  ,總累積報酬率=133.93%

 

南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險(USISL8)(宣告利率=3.30%)

▶ 第7年末 IRR= 2.73%  ,總累積淨報酬率=120.73%

▶ 第10年末IRR=2.93%  ,總累積淨報酬率=133.45%

 

 


全球人壽 

 

全球人壽美超利利率變動型美元增額終身壽險 ( FCB ) (宣告利率=3.50%)

▶ 第7年末 IRR= 2.84%  ,總累積報酬率=121.69%

▶ 第10年末IRR=3.04%  ,總累積報酬率=134.97%

 

 

 


 

 

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很多對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友因買錯保單而後悔不已,對自己的理財更加沒有信心;其實一次買對最適合的自己的儲蓄險保單並非難事,但如沒遇到對的師父,那得多走不少寃枉路

 

任何儲蓄型保單,既然是保險,除了報酬率外,也要考慮保險給付的相關稅負問題及保險公司的穩定性,有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

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還是要和各位朋友提醒, 儲蓄險是以儲蓄為目的, 儲蓄必定是多餘的錢,不應是排擠必要的支出, 如人身保險或旅遊計劃, 活的有品質, 有保障才更要!

 

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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