【美元躉繳年金保險】南山人壽享美利美元利率變動型年金保險(BUISA) ,IRR分析

 

1198.PNG

 

南山人壽享美利美元利率變動型年金保險(BUISA) 為目前南山人壽的美元躉繳年金險,對以儲蓄為主的人,這張保單仍具不錯的競爭力,主要是年金險的附加費用率較壽險保單低。壽險型保單一般皆有比年金險保單有較高的宣告利率,不過從2019年開始,年金險及壽險型保單的宣告利率逐漸拉近。

雖然年金保險,顧名思義,就是要請領年金的目的,年金給付可分為一次請領和 分期(年)給付 二種方式, 但有一奌一定要提醒你,就是根據單條款的第12 條,一旦進入分期年金給付, 就無法解約。這個規定不是只適用南山的年金險保單,而是所有的年金保險都有一樣的規定。 

 

『第十二條 契約的終止及其限制 要保人得於年金給付開始日前終止本契約,本公司應於接到通知後一個月內償付解約金,逾期 本公司應按年利一分加計利息給付。 前項解約金為年金保單價值準備金扣除解約費用,其歷年解約費用率如附表二。 第一項契約的終止,自本公司收到要保人書面通知時,開始生效,終止日當日之利息需計算於 年金保單價值準備金內。 年金給付期間,要保人不得終止本契約。

 

下面是DM的介紹:

 

BUISA3.PNG

 

 

附加費用是什麼呢?附加費用為保險公司向保戶收取的手續費,用來支付保險公司的營業費用,包含內部作業成本,支付給業務或行銷通路的佣金,利潤等。附加費用率即代表附加費用佔保費的比例,保戶的繳納的保費要扣除附加費用後,才是純保費。因此,附加費用率是愈低愈好。

 

如買保單是為了老時能年領配息當生活費,必要時還是可以解約拿回現存的保單現金價值,那建議有還本功能的壽險保單。

 

2019年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

熱門文章》

2019年各大銀行房屋貸款利率比較表(最低1.44%)

《 最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 銀行定存方法:學會了,每年多賺9,695元

 

 


 

投保年齡 

 

15~80歲

 

最低保額 

 

一萬美元

 

 

宣告利率 

 

 3.59% (2019/07)

 3.49% (2017/01)

 

附加費用率 

 

3.2% 

 

 


解約費用率 

 

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 4.5% 3.5% 2% 1.5% 1% 1% 0%

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.59%為例)

 

 

 

IRR=內部報酬率或年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。

 


 

 

 

年度

IRR

保本率

1

-4.24%

95.76%

2

0.12%

100.24%

3

1.79%

105.45%

4

2.36%

109.80%

5

2.71%

114.31%

6

2.86%

118.42%

6年末+1D

3.03%

119.61%

7

3.11%

123.91%

8

3.17%

128.36%

9

3.22%

132.96%

10

3.25%

137.74%

11

3.28%

142.68%

12

3.31%

147.81%

13

3.33%

153.11%

14

3.35%

158.61%

15

3.37%

164.30%

16

3.38%

170.20%

17

3.39%

176.31%

18

3.40%

182.64%

19

3.41%

189.20%

20

3.42%

195.99%

21

3.43%

203.03%

22

3.44%

210.31%

23

3.44%

217.86%

24

3.45%

225.69%

25

3.46%

233.79%

26

3.46%

242.18%

27

3.47%

250.87%

28

3.47%

259.88%

29

3.47%

269.21%

30

3.48%

278.88%

 

大偉解析》

第7年末的IRR為3.11%➔放滿7年後,前7年的保單現金價值可視為每年以年利率3.11%,複利增值。

第7年末的保本率為123.91%➔放滿7年,可拿回解約金為累積所繳保費(本金)的1.2391倍10,000元的本金,第7年末可拿回12,391元

 


 

投保範例

 

◎金先生(40歲)投保「南山人壽享美利美元利率變動型年金保險(甲型)(BUISA)」做為未來退休規劃,繳交基本保費10萬美元,假設自始未辦理減少年 金保單價值準備金及保險單借款,金先生每年累積的年金保單價值準備金及6年後資金規劃可選擇的方式如下:

BUISA1.PNG

 


 

總評與建議

 

 

南山人壽享美利美元利率變動型年金保險(BUISA)第2年末可以保本,第4年末之年化報酬率達2.36%,可勝過美元定存報酬率的2.15%~2.30%。買儲蓄險,存期建議超過6年,如果是短期資金如2~4年,還是建議銀行定存。如果可以放滿6年再多1天,年化報酬率可達3.03%!

 

 

 

如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面二篇文章:

 

 

2019年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 

 

文章標籤

創作者介紹
創作者 黃大偉 的頭像
黃大偉

黃大偉理財研究室

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()