黃大偉理財研究室

【台幣6年期繳儲蓄險】富邦人壽好吉利利率變動型增額終身壽險(IWT)(第10年末IRR=1.91%)

富邦人壽好吉利利率變動型增額終身壽險是增額型利變壽險保單, 保費折扣以選擇有現金回饋的富邦信用卡最為有利. 以富邦數位生活卡為例, 除了富邦人壽1%的信用卡優惠, 另可以拿到  0.7%的現金回饋, 但你也可以選擇12期0利率。無高保費折扣下並以富邦數位生活卡繳費為例，第六年度末的IRR= 0.75%,並不高, 第10年末的IRR=1.91%. 第七年度後可選擇每年增值回饋金的給付方式為 現金給付, 儲存生息或購買增額繳清保險。  儲存生息或購買增額繳清保險 IRR差別不大, 

投保規則及限制

繳費方式 :

• 現金滙款或富邦信用卡 

最低投保金額：5萬元。

投保年齡 : 0~75歲 

高保費折扣

(1) 現金滙款或富邦信用卡 (主約+附約) : 1%

(2) 高保費折扣 :

1. 保險金額 25萬~45萬 : 1%
2. 保險金額 45萬以上  : 2%

宣告利率

 2.69% (2018/4月 )

附加費用率

高 9.13%，最低7.95%

解約費用率

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析 (以宣告利率2.69%為例)

下面的IRR分析以 40歳富先生投保富邦人壽好吉利利率變動型增額終身壽險 6年期繳為例，

(1) 增埴回饋分享金以購買[增額繳清保險金額]為例，現金滙款 (主約+附約) 享 1%保費折扣，保額<25萬元，無高保費折扣

• 第1年末, IRR= -52.94% , 總累積淨報酬率為 -52.94%
• 第2年末, IRR= -23.69% , 總累積淨報酬率為 -32.73%
• 第3年末, IRR= -11.73% , 總累積淨報酬率為 -21.68%
• 第4年末, IRR=  -5.42% , 總累積淨報酬率為 -12.83%
• 第5年末, IRR=  -1.63% , 總累積淨報酬率為 -4.78%
• 第6年末, IRR=   0.55% , 總累積淨報酬率為  1.94%
• 第6年末+1天,IRR=1.03% , 總累積淨報酬率為  3.67%
• 第7年末, IRR=   1.24% , 總累積淨報酬率為  5.71%
• 第8年末, IRR=   1.50% , 總累積淨報酬率為  8.55%
• 第9年末, IRR=   1.68% , 總累積淨報酬率為 11.47%
• 第10年末,IRR=   1.81% , 總累積淨報酬率為 14.49%

(2) 增埴回饋分享金以購買[增額繳清保險金額]為例，富邦數位生活卡繳款 (主約+附約) 享 1%保費折扣＋0.7%現金回饋,保額<25萬元，無高保費折扣

• 第1年末, IRR= -52.61% , 總累積淨報酬率為 -52.61%
• 第2年末, IRR= -23.31% , 總累積淨報酬率為 -32.25%
• 第3年末, IRR= -11.40% , 總累積淨報酬率為 -21.12%
• 第4年末, IRR=  -5.14% , 總累積淨報酬率為 -12.22%
• 第5年末, IRR=  -1.39% , 總累積淨報酬率為 -4.11%
• 第6年末, IRR=   0.75% , 總累積淨報酬率為  2.66%
• 第7年末, IRR=   1.39% , 總累積淨報酬率為  6.45%
• 第8年末, IRR=   1.63% , 總累積淨報酬率為  9.31%
• 第9年末, IRR=   1.79% , 總累積淨報酬率為 12.26%
• 第10年末,IRR=   1.91% , 總累積淨報酬率為 15.30%

投保範例

總結與建議

富邦人壽好吉利利率變動型增額終身壽險(IWT)前5年為負報酬，要小心本金損失，第７年後報酬率才有機會勝定存，期繳的IRR通常不高, 只有在含高保費的折扣下才能享有較有競爭力的報酬率！但額度又要買到很高，那何不買躉繳呢？　下面文章，包含富邦人壽目前最熱門保單的分析：

2018年富邦人壽最熱門儲蓄險/年金保險 比較表(最強的出列!)