【台幣躉繳年金保險】富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險,報酬率分析

 

豪開鑫.PNG

 

富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險是富邦人壽推出的網路投保年金險,繳費方式為信用卡繳費,繳別為一次繳,並不支持分期繳或不定期繳的繳費方式。此年金險的特色主要是附加費用率在10萬元以上的保費只有2.80%,保費未達10萬元,則為2.95%,在10萬以上的保費,和同類型保單相比,就很有競爭力。舉例說明,保費10萬的附加費用=2.80%x10萬元=2,800元,總金額10萬元皆適用;保費5萬元的附加費用=2.95%x5萬元=1,475元。

 

附加費用是什麼呢?附加費用為保險公司向保戶收取的手續費,用來支付保險公司的營業費用,包含內部作業成本,支付給業務或行銷通路的佣金,利潤等。附加費用率即代表附加費用佔保費的比例,保戶的繳納的保費要扣除附加費用後,才是純保費。因此,附加費用率是愈低愈好。

 

自2019年3月開始,保險公司為了強化自身的的資本結構以接合2025年可能實施的IFRS17新的會計準則,開始拉開調降利變儲蓄險宣告利率的序曲,5月時金管會要求各大保險公司銷售保單不得能虧本、也不能產生利差損,保險公司再度調降利變型保單的宣告利率。以富邦人壽為例,今年初(2019)停賣的台幣躉繳保單的宣告利率在108年6月已見到2.5%(108/3月為2.96%),分期繳費保單,或豪開鑫也全面被調降至2.5%,且富邦人壽執行副總董采苓5月27的公開表示,『會逐步調降台幣利變型保單宣告利率,可能由現行的2.7%調降至2%;若避險成本居高不下,甚至不排除下修至1字頭非利變儲蓄險 』,引起保戶嚴重恐慌。富邦人壽這三個月在宣告利率的調降,無論速度,幅度及保單數量,皆為同業之最。如果是因為富邦人壽的投資績效不佳而有調整宣告利率的必要性,那民眾得小心,後面可能再度調降。買保單前,要先有心裏準備。

 

保險公司如先以高宣告利率吸引保戶購入保單,之後再快速調降,實有不妥。

 

下面是富邦人壽旗下熱賣儲蓄險保單近來宣告利率的走勢,依據富邦人壽說法,不排除下半年有更大幅的調降。

 

繳別

躉繳

躉繳2

3年繳費

2年繳費

宣告年月

富邦人壽金富貴利率變動型終身壽險

富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險

富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險

富邦人壽月月鴻利利率變動型增額還本終身保險

108/6

2.50%

2.50%

2.50%

2.50%

108/5

2.70%

2.66%

2.70%

2.60%

108/4

2.70%

2.66%

2.70%

2.70%

108/3

2.96%

2.76%

2.80%

2.80%

108/2

2.96%

2.76%

2.80%

2.80%

108/1

2.96%

2.76%

2.80%

2.80%

 

 

因為一連串的宣告利率調降的動作,讓富邦人壽2年繳費的利變還本型儲蓄險保單,在宣告利率調降後,投資報酬率居然慘輸給自家6年繳費的非利變還本型保單。

 

富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險在連兩次大降宣告利率後,其保單報酬率相對於現金繳費的年金險也已不具優勢。

 

 

保單短評(宣告利率為2.50%)

 

(1) 繳費方式:一次繳保單,信用卡

(2) 保單優勢:10萬以上保費的附加費用,在同類型保單中為最低

(3) 宣告利率:2.50%(2019年6月),2.66%(2019年4月), 2.76%(2019年3月), 調降幅度達0.26%,

(4) 報酬率: 如用現金回饋信用卡(1.0%回饋)放滿3年才保本,第7年末年化報酬率為2.21%,已為定存利率1.09%~1.15%的二倍以上。,以年化報酬率來看,已為定存利率1.09%~1.15%的二倍以上。以保本率來看,相當於本金為100元時,第7年末可拿回117.99元。

 

 

 

利率變動型年金保險在把保費扣除附加費用後即持續依宣告利率累積保單價值,年金累積期間屆滿後可選擇一次給付年金,或可選擇分期給付年金(年金化)。各家的年金險保單皆鼓勵保戶之後選擇分期給付(年金化保單),其論點是"活得越久,領得越多",但保戶得先有個認知,分期年金的計算是依國人生命表計算而得,活得越久,的確領得越多,但不是領的比較。更重要的事,一旦進入分期年金給付後,無法再選擇一次領回本金或解約。年金化保單的分期年金給付,都是保險公司內部精算師精算出來的結果,對保險公司一定是相對有利的。

 

另外,要注意的是利變型年金險的宣告利率為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。

 

年金險的預定利率和壽險保單完全不同,主要是用於計算分期年金計算每期給付的金額。

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 


 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

 

投保規則與限制

投保年齡

自20足歲起至80歲為止

繳費年期

躉繳(一次繳)

繳別方法

躉繳(一次繳)

繳費方式

信用卡

保額限制

 1萬元-100萬元

保險期間

終身110歳

 

 

 

宣告利率

 

 

2.50% (2019/6月)

2.66% (2019/4月)

2.76% (2019/3月)

2.76% (2018/10月)

2.73% (2018/7月)

 

 

附加費用率

 

附加費用 = 當期保險費 × 附加費用率  

 

躉繳保險費 附加費用率
未滿10萬元 2.95%
10萬元(含)以上 2.8%

 

 

 

解約費用率

 

 

解約費用率如下表所示。解約費用=申請解約之年金保單價值準備金×該保單年度對應之解約費用率

第一保單
年度
第二保單
年度
第三保單
年度
第四保單
年度
第五保單
年度
第六保單
年度
第七保單
年度起
5%
4%
2.1%
1.5%
1%
1%
0%

 

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.50%為例)


 

IRR=內部報酬率或年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。

 


(1) 1 次繳交保險費10萬元為例(10萬元以上,附加費用率為2.80%),無信用卡現金回饋

 

 

年度

解約金

IRR

保本率

1

$94,649

-5.35%

94.65%

2

$98,036

-0.99%

98.04%

3

$102,476

0.82%

102.48%

4

$105,681

1.39%

105.68%

5

$108,873

1.71%

108.87%

6

$111,595

1.85%

111.59%

6年末+1D

$112,722

2.02%

112.72%

7

$115,540

2.08%

115.54%

8

$118,429

2.14%

118.43%

9

$121,389

2.18%

121.39%

10

$124,424

2.21%

124.42%

11

$127,535

2.24%

127.53%

12

$130,723

2.26%

130.72%

13

$133,991

2.28%

133.99%

14

$137,341

2.29%

137.34%

15

$140,775

2.31%

140.77%

16

$144,294

2.32%

144.29%

17

$147,901

2.33%

147.90%

18

$151,599

2.34%

151.60%

19

$155,389

2.35%

155.39%

20

$159,274

2.35%

159.27%

 


 

短評:放滿3年才保本,第7年末年化報酬率為2.08%!


 

(2) 以xx銀行現金回饋御璽卡一次繳交保險費10萬元為例(10萬元以上,附加費用率為2.80%),享1.0%現金回饋

信用卡》2019年刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】

 

年度

解約金

IRR

保本率

1

$94,649

-4.40%

95.60%

2

$98,036

-0.49%

99.03%

3

$102,476

1.16%

103.51%

4

$105,681

1.65%

106.75%

5

$108,873

1.92%

109.97%

6

$111,595

2.02%

112.72%

6年末+1D

$112,722

2.19%

113.86%

7

$115,540

2.23%

116.71%

8

$118,429

2.27%

119.63%

9

$121,389

2.29%

122.62%

10

$124,424

2.31%

125.68%

11

$127,535

2.33%

128.82%

12

$130,723

2.34%

132.04%

13

$133,991

2.36%

135.34%

14

$137,341

2.37%

138.73%

15

$140,775

2.37%

142.20%

16

$144,294

2.38%

145.75%

17

$147,901

2.39%

149.40%

18

$151,599

2.40%

153.13%

19

$155,389

2.40%

156.96%

20

$159,274

2.41%

160.88%

 

短評:放滿3年保本,第7年末年化報酬率為2.23%,保本率為116.71%,以年化報酬率來看,已為定存利率1.09%~1.15%的二倍以上。以保本率來看,相當於本金為100元時,第7年末可拿回116.71元。


 

(3) 以xx銀行現金回饋御璽卡一次繳交保險費1萬元為例(達10萬元,附加費用率為2.95%),享1.0%現金回饋

 

年度

解約金

IRR

保本率

1

$94,502

-4.54%

95.46%

2

$97,885

-0.56%

98.87%

3

$102,317

1.10%

103.35%

4

$105,518

1.61%

106.58%

5

$108,705

1.89%

109.80%

6

$111,423

1.99%

112.55%

6年末+1D

$112,548

2.16%

113.69%

7

$115,362

2.21%

116.53%

8

$118,246

2.25%

119.44%

9

$121,202

2.27%

122.43%

10

$124,232

2.30%

125.49%

11

$127,338

2.31%

128.62%

12

$130,521

2.33%

131.84%

13

$133,784

2.34%

135.14%

14

$137,129

2.35%

138.51%

15

$140,557

2.36%

141.98%

16

$144,071

2.37%

145.53%

17

$147,673

2.38%

149.16%

18

$151,365

2.39%

152.89%

19

$155,149

2.39%

156.72%

20

$159,028

2.40%

160.63%

 


短評:放滿3年才保本,第7年末年化報酬率為2.21%,已為定存利率1.09%~1.15%的二倍以上。

 


投保範例(宣告利率為2.66%=>2.50%,保費10萬以上)

 

162.PNG

 

 


 

 

總結與建議

 

富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險在10萬以上的保費,在連兩次的宣告利率調降後,已不見重大優勢,加上富邦人壽高層喊話可能會再度調降利變保單的宣告利率,民眾要下手前,請三思。

 

 

2019年最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

 

 

 

購買年金險,注意事項:

 

 

(1) 利變年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金分期給付期(年金化)無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

 

(2) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(3) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第1點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上。

 

如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面二篇文章:

 

 

2019年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
 

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