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[2018年台幣躉繳年金險]富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險(IRR>2.6x%)

 

富邦人壽2018年10月正式把宣告利率由2.73%拉高至2.76%,並且把躉繳保費達10萬元以上的附加費用由2.95%,一次調降至2.80%。 如配合中國信託Line Pay 信用卡提供2% line points 回饋,第6年末+1天的 IRR居然可達2.62%,如有幸在2017年底前刷豪開鑫, 第6年末的IRR直逼宣告利率 2.73%,一舉打敗所有躉繳現金轉帳年金險保單。

更何況 2017年底前,可以有3% line points的回饋, 就更高了,成就這些年來地表最強悍的 台幣年金險!

 

針對2018年有興趣投保的朋友,只能有2%回饋,信用卡額度,可以請信用卡公司臨時調整。增加購買保單的額度對信用卡公司風險不大,額度調時不是問題,但有些保單對增加額度的部分,並不提供回饋,這點要特別注意。如有問題, 還是直接打客服專線,會有客服人員為你解釋。 

 

 


 

投保規則

 

 

 

適用條件:要保人與被保險人須為同一人且為本國人

投保年齡:20足歲~80歲

繳別 躉繳

繳費方式一般信用卡(限投保網頁發卡銀行一覽表之信用卡)

保險年期終身

 

 

保費限制

 

 

最低:新臺幣1萬元  

最高

1.每次投保<=新臺幣75萬元  

2.累計之保險費<=新臺幣750萬元

 

 

宣告利率

 

2.76% (2018/10月)

2.73% (2018/7月)

 

附加費用率

 

 

躉繳保險費 附加費用率
未滿10萬元 2.95%
10萬元(含)以上 2.8%

 

 

 

解約費用率

 

歷年解約費用率

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 5% 4% 2.1% 1.5% 1% 1% 0%

 

 

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.76%為例)


 

以躉繳保費10萬元為例,附加費用為2.80%

 


(1) 繳費方式 中國信託商業銀行- LINE Pay信用卡費LINE Points 2%點數回饋

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-3.17%

96.83%

2

0.27%

100.54%

3

1.76%

105.36%

4

2.16%

108.94%

5

2.39%

112.51%

6

2.45%

115.62%

6年末+1

2.62%

116.78%

7

2.64%

120.01%

8

2.65%

123.32%

9

2.67%

126.72%

10

2.68%

130.22%

11

2.68%

133.82%

12

2.69%

137.51%

13

2.70%

141.30%

14

2.70%

145.20%

15

2.70%

149.21%

 

 


 

 

 

(2) 繳費方式 渣打現金回饋御璽卡買保單,享1.88%現金回饋

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-3.29%

96.71%

2

0.21%

100.42%

3

1.72%

105.24%

4

2.13%

108.80%

5

2.36%

112.37%

6

2.43%

115.48%

6年末+1

2.60%

116.64%

7

2.62%

119.86%

8

2.64%

123.17%

9

2.65%

126.57%

10

2.66%

130.06%

11

2.67%

133.65%

12

2.68%

137.34%

13

2.69%

141.13%

14

2.69%

145.03%

15

2.70%

149.03%

 

注意事項: 現金回饋適用之新增消費以各渣打現金回饋御璽卡之信用額度內消費為限,溢繳金額及臨時調高之額度刷卡消費無現金回饋。


 

 

 

(2) 繳費方式 一般信用卡(限投保網頁發卡銀行一覽表之信用卡) 以下IRR計算 不含現用卡現金回饋

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-5.11%

94.89%

2

-0.74%

98.53%

3

1.07%

103.26%

4

1.65%

106.76%

5

1.97%

110.26%

6

2.10%

113.30%

6年末+1

2.27%

114.45%

7

2.34%

117.61%

8

2.40%

120.85%

9

2.44%

124.19%

10

2.47%

127.62%

11

2.50%

131.14%

12

2.52%

134.76%

13

2.54%

138.48%

14

2.55%

142.30%

15

2.57%

146.23%

 

 

 


投保範例(宣告利率為2.76%,保費10萬以上)

 

 

豪開鑫-276.PNG


 

 

總結與建議

 

2018年前七個月網路投保業績第一名是富邦人壽,9月開始富邦人壽調降網路利變年金「豪開鑫」的可刷卡最高金額,從100萬元降為75萬元,在2018年10月調整宣告利率至 2.76%後,已成為市場上宣告利率最高的的網路年金險金之一,但如加上保費10以上附加費用率的調降,其總體報酬率已暫時坐穩冠軍寶座!

 

2018年最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 

 

購買高保費保單(>100萬)的族群,建議壽險保單,因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(2) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

 

(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,而是年金化的報酬率不在於領多久,而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念: 年金保險適合退休養老嗎?分期年金給付,報酬率分析

 

(4) 且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!! 

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高,也不建議年金化保單。

 

 

要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面文章:

 

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀,讓你把自己變儲蓄險及定存專家

 

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避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

【定存必修課】

 

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(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

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  • 路過
  • 不含現金回饋的第8~10年末+1天的IRR錯了...
  • 謝謝提醒,已更正!

    黃大偉 於 2018/02/24 09:49 回覆