[2018年台幣儲蓄險]台灣人壽e富保利率變動型年金保險,報酬率分析(10月升息了!)

 

台灣人壽e富保利率變動型年金保險是當成儲蓄險保單且支持信用卡繳費,如配合中信LINE PAY的2% Line points點數回饋,將可大大的提升的IRR內部報酬率或年化報酬率,在2018年10月宣告利率由2.74%升到2.76%!

 

以中信LINE PAY 2%的點數回饋併入IRR計算,第6年末+1D的IRR可達2.57%,所以台灣人壽e富保利率變動型年金保險可完勝台灣人壽金利High利率變動型年金保險的報酬率,要注意的是信用卡的任何現金或點數回饋,並不會變成現金給您,而是用來抵扣信用卡的卡費或是用做購物的奌數之用。以儲蓄為目的的大額保單,版主並不建議用信用卡購買保單,因為很有可能的結果是,回饋的點數成為刺激個人消費的原動力,讓您不自覺的擴大消費,反而無法達到儲蓄資產增值的目的。

 

 

另外要注意 Line points需要在和Line pay有合作的通路才能使用,如momo購物網或博客來等等,所以並不等同現金回饋,也無法直接抵扣卡費。

 

 

投保規則

 

 

現金繳費 : 最低 15,000 ~最高10萬元

信用卡繳費 : 最低 15,000 ~最高100萬元

 

 

1. 中國信託LINE Pay信用卡刷保費最高回饋LINE Points 2% 點數,優惠期間至107/12/31止。 
(消費回饋需綁定LINE Pay後生效,LINE Pay回饋請依「 中國信託LINE Pay信用卡回饋計劃 」官網公告為準)。

 

 

e富保2.PNG

 


宣告利率

 

2.76% (2018/10月)  

2.74% (2018/7月)   

 


附加費用率

 

2.95 %

 

 


解約費用率

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

 

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 5% 2.6% 2.2% 2.1% 1.4% 1.2% 0%

 

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 


IRR內部報酬率分析(以宣告利率=2.76%為例)

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

 

(1) 繳費方式以採用中國信託商業銀行- LINE Pay信用卡費LINE Points 2%點數回饋 

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-3.32%

96.68%

2

0.92%

101.85%

3

1.67%

105.09%

4

1.97%

108.11%

5

2.27%

111.88%

6

2.39%

115.20%

6年末+1

2.59%

116.60%

7

2.62%

119.82%

8

2.63%

123.13%

9

2.65%

126.53%

10

2.66%

130.02%

11

2.67%

133.61%

12

2.68%

137.30%

13

2.68%

141.09%

14

2.69%

144.98%

15

2.69%

148.98%

 

 


 

(2) 繳費方式 - 信用卡繳費,分期零利率,但無現金回饋

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-5.26%

94.74%

2

-0.09%

99.82%

3

0.99%

102.99%

4

1.45%

105.94%

5

1.86%

109.65%

6

2.04%

112.90%

6年末+1

2.25%

114.27%

7

2.32%

117.43%

8

2.38%

120.67%

9

2.42%

124.00%

10

2.45%

127.42%

11

2.48%

130.94%

12

2.50%

134.55%

13

2.52%

138.26%

14

2.54%

142.08%

15

2.56%

146.00%

 

 

另外,上述計算的包含第6年末+1天的報酬率分析,當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用,但是都已經到年末了,要解約,何不多等一天到第七年度的頭一天,那就可以適用較低的解約費用率了。


 

投保範例(宣告利率為2.76%)

 

繳交保險費  元,各年度末保單價值準備金 

 

保單年度()

假設較差宣告利率為 2.51%

假設宣告利率為 2.76%

假設較佳宣告利率為 3.01%

1

99,486

99,729

99,971

2

101,983

102,481

102,980

3

104,543

105,310

106,080

4

107,167

108,216

109,273

5

109,857

111,203

112,562

6

112,614

114,272

115,950

7

115,441

117,426

119,440

8

118,338

120,667

123,036

9

121,309

123,997

126,739

10

124,353

127,420

130,554

11

127,475

130,936

134,483

12

130,674

134,550

138,531

13

133,954

138,264

142,701

14

137,316

142,080

146,996

15

140,763

146,001

151,421

16

144,296

150,031

155,979

17

147,918

154,172

160,674

18

151,631

158,427

165,510

19

155,437

162,799

170,492

20

159,338

167,293

175,623

21

163,337

171,910

180,910

22

167,437

176,654

186,355

23

171,640

181,530

191,964

24

175,948

186,540

197,742

25

180,364

191,689

203,695

26

184,891

196,979

209,826

27

189,532

202,416

216,141

28

194,289

208,003

222,647

29

199,166

213,744

229,349

30

204,165

219,643

236,252

31

209,290

225,705

243,364

32

214,543

231,934

250,689

33

219,928

238,336

258,234

34

225,448

244,914

266,007

35

231,107

251,673

274,014

36

236,908

258,620

282,262

37

242,854

265,758

290,758

38

248,949

273,092

299,510

39

255,198

280,630

308,525

40

261,604

288,375

317,812

41

268,170

296,334

327,378

42

274,901

304,513

337,232

43

281,801

312,918

347,382

44

288,874

321,554

357,839

45

296,125

330,429

368,609

46

303,557

339,549

379,705

47

311,177

348,920

391,134

48

318,987

358,551

402,907

49

326,994

368,447

415,034

50

335,201

378,616

427,527

 

 

 

總評與建議

 

台灣人壽e富保利率變動型年金保險在第一年為負報酬,但第三年末後為正報酬,第4年保單年度末後,其報酬率可以勝過銀行的定存報酬率,如以Line Pay繳費,第3年末後的報酬率即可勝過定存的報酬率。

 

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 

 

購買高保費保單(>100萬)的族群,建議壽險保單,因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(2) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

 

(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,而是年金化的報酬率不在於領多久,而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念: 年金保險適合退休養老嗎?分期年金給付,報酬率分析

 

(4) 且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!! 

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高,也不建議年金化保單。

 

 

要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面文章:

 

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀,讓你把自己變儲蓄險及定存專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

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