[2018年台幣儲蓄險][2年期繳]南山人壽月月金采利率變動型還本終身保險 (2NISLE2)(現金年配息=2.62%)

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南山人壽月月金采利率變動型還本終身保險(2NISLE2)二年期繳的增額還本型保單,從第一年末開始,每年會給付生存還本金,其生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

生存還本保險金: 被保險人於「保障期間」內且於下列約定時點仍生存時,將依下列各款約定方式分別給付「生存 還本保險金」:

 

 

(1). 第1保單年度之第一保單週月日起,按「基本保額」乘以0.25%所得金額,按月(即每月1次)給 付「生存還本保險金」,給付期間為12個月。

(2). 第2保單年度起至被保險人之「保險年齡」達110歲止,每屆保單週年日仍生存時,於每一保 單年度之第二保單週月日起,以「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘以 0.5%所得金額總和,按月(即每月1次)給付「生存還本保險金」,每次給付期間為12個月。

 

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,且是以保額為計算基礎而非保費。生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

 

 

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「 南山人壽月月金采利率變動型還本終身保險 (2NISLE2)」,保額為36萬,繳費期間2年,折扣後年繳保費為 994,641 元,第7保單年度起 增值回饋分享金選擇現金給付,現金年配息率為下表:

 

年度末

累計實繳保費()

年度現金配息()

年配息率

1

994,641

10,800

1.09%

2

1,989,282

21,744

1.09%

3

1,989,282

22,056

1.11%

4

1,989,282

22,380

1.13%

5

1,989,282

22,704

1.14%

6

1,989,282

51,878

2.61%

7

1,989,282

51,902

2.61%

8

1,989,282

51,926

2.61%

9

1,989,282

51,951

2.61%

10

1,989,282

51,976

2.61%

11

1,989,282

52,001

2.61%

12

1,989,282

52,025

2.62%

13

1,989,282

52,050

2.62%

14

1,989,282

52,086

2.62%

15

1,989,282

52,110

2.62%

 


第6年末開始可達到2.62%的年配息率!

 

 

 

下面我們先來對IRR做一個簡單的介紹:

 

IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。



投保規則及限制

 

投保年齡

 078

繳費年期

2年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

 

3000萬元

最低投保額度

24萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

保費折扣

 

◎繳費折扣:首期:匯款、金融機構轉帳:1%  --續期:金融機構轉帳:1%   

◎高保額折扣:單件基本保額達新台幣36萬元(含)以上,另可享有約1%高保額保件費率折扣

 

 

宣告利率

 

2.68% (2018/9月 )

 

預定利率

 

1.25%

 

 

附加費用率

 

最高10.02%,最低3.46%

 

 

解約費用率

 

歷年解約費用率

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 20% 15% 5% 2% 1% 0%

※解約費用=申請解約之保單價值準備金 x解約費用率

 

 


IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.68%為例)

 

 

以下 IRR的計算以 王先生(40歲)投保南山人壽月月金采利率變動型還本終身保險 (2NISLE2)基本保額36萬,繳費2年,年繳保費為 1,014,840元,折扣後保費為 994,641元(假設首期以匯款,續期以金融機構轉帳繳交保費, 皆可享有1%保費折扣;且單件基本保額36萬元(含)以上可享1.0%保費折扣),並自第7保單年度起以增值回饋分享金購買「現金給付」為例:

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

 

(1) 保額小於36萬元,無高保費折扣,自動轉帳繳交保費,享有1%保費折扣,總計 1%折扣

 

保單年度

IRR

保本率

1

-33.20%

66.80%

2

-15.69%

77.79%

3

-6.40%

84.95%

4

-0.94%

96.79%

5

0.49%

102.19%

6

1.05%

105.77%

6年末+1

1.22%

106.70%

7

1.43%

109.36%

8

1.59%

112.03%

9

1.71%

114.70%

10

1.80%

117.38%

11

1.88%

120.05%

12

1.94%

122.74%

13

1.99%

125.42%

14

2.04%

128.11%

15

2.08%

130.79%

 

 


 


(2)保額36萬元以上,享高保額折扣1%,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1%,共計2%保費折扣

 

 

保單年度

IRR

保本率

1

-32.53%

67.47%

2

-15.10%

78.57%

3

-6.01%

85.80%

4

-0.65%

97.77%

5

0.72%

103.22%

6

1.24%

106.84%

6年末+1

1.40%

107.78%

7

1.59%

110.47%

8

1.73%

113.16%

9

1.83%

115.86%

10

1.92%

118.56%

11

1.98%

121.27%

12

2.04%

123.97%

13

2.08%

126.69%

14

2.12%

129.40%

15

2.15%

132.11%

 

 


投保範例

 

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2nisle2-3.PNG

 

 

 

 
總結與建議
 

南山人壽月月金采利率變動型還本終身保險 (2NISLE2),第5年末保本,第6年末+1D報酬率可勝過定存,如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

(1) 第1年~第5年末

2NISLE2:1.09-1.14%(平)

銀行定存:1.09~1.15% (平)

 

(3) 第6年~

2NISLE2:2.62%(勝)

銀行定存:1.09~1.15% 

 

此保單含配息的總累積報酬率在第6年度+1D後,才會勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年末+1D,在配息率及報酬率,能完勝定存報酬率。 另由下表年度末解約金(含當年度生存還本金及增值回饋金現金給付),可看出第6年末後,解約金依然大於累積所繳保費,而且當年度解約金及現金配息率是逐年增加。由投保範例的解約金欄位也可看出,在第15年後,解約金及現金配息,依然是逐年增加的。

 

年度末

累計實繳保費()

當年解約金()

年配息率

1

994,641

671,132

1.09%

2

1,989,282

1,552,224

1.09%

3

1,989,282

1,674,353

1.11%

4

1,989,282

1,890,343

1.13%

5

1,989,282

1,976,386

1.14%

6

1,989,282

2,025,666

2.61%

7

1,989,282

2,045,910

2.61%

8

1,989,282

2,047,546

2.61%

9

1,989,282

2,049,337

2.61%

10

1,989,282

2,051,166

2.61%

11

1,989,282

2,053,033

2.61%

12

1,989,282

2,054,900

2.62%

13

1,989,282

2,056,806

2.62%

14

1,989,282

2,058,723

2.62%

15

1,989,282

2,060,666

2.62%

 

 

 

 

下面有全台最完整南山人壽保單分析:

 

2018年南山人壽最新最強台幣儲蓄險/年金保險 比較表

2018年南山人壽最新最強美元儲蓄險/年金保險 比較表

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

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2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

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