黃大偉理財研究室

【人民幣6年期繳儲蓄險】富邦人壽民利豐收外幣利率變動型保險(FSC1)[第10年末+1天IRR=2.19%]

富邦人壽民利豐收外幣利率變動型保險是6年期繳人民幣保單，綜觀市場上的人民幣保單還真的不多。但因為台灣在大陸的中長期的工作人口有數十萬人，相信人民幣保單的需求一定會有， 但錢是留在大陸或台灣，就得看政府的智慧了。 第六年度末+1天的IRR=1.39%,並不高, 第十年末的IRR=2.32%. 第七年度後可選擇每年增值回饋金的給付方式為 儲存生息或購買增額繳清保險，對報酬率在十年內差別不大，儲存生息高一奌奌，下面ＩＲＲ分析針對２種增值回饋金的分享方式都做了分析。

投保規則

投保年齡：0歲～74歲

繳費期間：6年期

繳費方法：分年繳、半年繳、季繳及月繳等四種。

保險期間：20年期

保額限制

2萬人民幣～600萬人民幣(保額)

保費折扣

首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費者，首、續期保費 可享1%轉帳費率折減。

無高保額(費)折減

宣告利率

民先生(40歲)選擇投保「富邦人壽民利豐收外幣利率變動型保險(FSC1)」，保險金額人民幣10萬 元，繳費期間6年期為例，原始年繳保費為72,460元，首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費享1%轉帳費率折減，經折減後實繳年繳保費為71,735元人民幣。

(1) 增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額，無高保額折扣，共享１％折減

• 第一年末, IRR= -37.66%，總累積淨報酬率＝-37.7%
• 第二年末, IRR= -16.72%，總累積淨報酬率＝-23.7%
• 第三年末, IRR=  -8.07%，總累積淨報酬率＝-15.3%
• 第四年末, IRR=  -3.39%，總累積淨報酬率＝ -8.2%
• 第五年末, IRR=  -0.51%，總累積淨報酬率＝ -1.5%
• 第六年末, IRR=   1.11%，總累積淨報酬率＝  4.0%
• 第六年末+1天,IRR=1.39%，總累積淨報酬率＝ 5.0%
• 第七年末, IRR=   1.77%，總累積淨報酬率＝  8.3%
• 第八年末, IRR=   2.02%，總累積淨報酬率＝ 11.7%
• 第九年末, IRR=   2.19%，總累積淨報酬率＝ 15.22%
• 第十年末, IRR=   2.32%，總累積淨報酬率＝ 18.85%

(2) 增值回饋分享金第七保單年度起，選擇儲存生息，無高保額折扣，共享１％折減

• 第一年末, IRR= -37.66%，總累積淨報酬率＝-37.7%
• 第二年末, IRR= -16.72%，總累積淨報酬率＝-23.7%
• 第三年末, IRR=  -8.07%，總累積淨報酬率＝-15.3%
• 第四年末, IRR=  -3.39%，總累積淨報酬率＝ -8.2%
• 第五年末, IRR=  -0.51%，總累積淨報酬率＝ -1.5%
• 第六年末, IRR=   1.11%，總累積淨報酬率＝  4.0%
• 第六年末+1天,IRR=1.39%，總累積淨報酬率＝  5.0%
• 第七年末, IRR=   1.77%，總累積淨報酬率＝  8.3%
• 第八年末, IRR=   2.02%，總累積淨報酬率＝ 11.7%
• 第九年末, IRR=   2.19%，總累積淨報酬率＝ 15.22%
• 第十年末, IRR=   2.32%，總累積淨報酬率＝ 18.86%

投保範例

總評與建議

富邦人壽民利豐收外幣利率變動型保險是6年期繳人民幣保單，在第5年末+1天前解約會的本金折損，第6年末後的報酬率才轉正值，要在第7年末＋１天以後酬率才勝過目前銀行人民幣定存。以競爭力來看，還有宣告利率增加的空間。。

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