[2018年網路年金險]  第一金人壽E得利利率變動型年金保險[第六年末IRR=2.3x%]

 

第一金人壽E得利利率變動型年金保險是一張特別的保單,有雙低的費用率—解約費用率低及附加費用率低 的兩大優勢。大部份網路投保年金險,大都只有附加費用率低的單一優勢。以資產配置可以用於第6年末第一天解約的極佳商品。事實上,一張儲蓄型保單要放超過6—10年,都是一個相當長的時間。一旦有短時間的資金缺口,臨時要解約,還是可以給你優於定存的報酬率,但版主還是要強調,放滿6年以上是達到最佳報酬率的必要條件。這張保單,對版主而,實為年金險保單首選。長期保單規劃,版主建議做7:3 or 6:4 比例的 美元:台幣的資產配置。

建議第一金人壽也可以規劃E得利利率變動型年金保險有定期繳的方式,讓小資族也能養成定期儲蓄且能獲得高於定存報酬的報酬率。

 

 

但購買年金險,必須要注意,年金保險相關的遺產稅及贈與稅法的規定:

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

(2) 利變年金險一旦進入年金給付後,其最終報酬率大多無法高於直接解約的報酬率,且一旦進入年金給付,無法解約要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

以上第2點,版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第2點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。要退休養老,未必只有年金險。壽險的增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,不夠時,用部分解約來增加現金給付率,也未嘗不是個可行的方式。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高。


投保規則

 

投保年齡:20足歲~75歲

繳費類別:躉繳(一次繳)

繳費方式:線上繳費

保費限額:1萬~10萬

投保限制:

(1) 要保人與被保險人須為同一人

(2) 限第一金人壽網路投保會員並以網路方式投保者。

(3) 身故受益人以直系血親、配偶或法定繼承人為限。

 


宣告利率

 

2.55% (2018/4月)

 

 

附加費用率

 

1.30%

 

版主一直把宣告利率及附加費用率放在文章的前段, 因為這兩個資訊一起決定最後的報酬率, 另外,除了IRR的計算外, 也附上該年度總累積報酬率給大家參考. 如果把總累積報酬率除於投資期間, 即可得到以單利計算的平均年化報酬率.

 


解約費用率

 

解約 / 減少年金保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 2% 1.5% 1% 1% 1% 1% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之年金保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。         
申請減少年金保單價值準備金時:解約費用 =【減少部分之年金保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。 

 


IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.35%為例)

 

  • 第一年末+1天, IRR= -0.3 %,總累積淨報酬率= -0.30%
  • 第二年末+1天, IRR= 1.37 %,總累積淨報酬率=  2.76%
  • 第三年末+1天, IRR= 1.76 %,總累積淨報酬率=  5.38%
  • 第四年末+1天, IRR= 1.96 %,總累積淨報酬率=  8.07%
  • 第五年末+1天, IRR= 2.08 %,總累積淨報酬率= 10.82%
  • 第六年末+1天, IRR= 2.33 %,總累積淨報酬率= 14.80%
  • 第七年末+1天, IRR= 2.36 %,總累積淨報酬率= 17.72%
  • 第八年末+1天, IRR= 2.38 %,總累積淨報酬率= 20.73%
  • 第九年末+1天, IRR= 2.40 %,總累積淨報酬率= 23.80%
  • 第十年末+1天, IRR= 2.42 %,總累積淨報酬率= 26.96%

另外, 第一金人壽E得利計算的當年度解約金是由保單價值準備金扣除當年度的解約費用,但都已經到年末了,要解約,何不多等一天到次年度初的第一天,那就可以適用較低的解約費用率了。所以上面的 IRR計算,我都是以年末+1天的解約率來計算.  

 


總評與建議

 

第一金E得利年金險也是屬網路投保,所以附加費用只有1.3%, 而第六年度末+1的IRR或年化報酬率可高達 2.33%,相當高的IRR。第2年末+1天的報酬率即可勝定存,而這也是這張保單最大的特奌。

 

重奌來了,第一金E得利年金險的解約費用率在前幾年如此低同時兼具高的IRR, 實屬罕見,第一金在官網上也沒給價值準備金資料。在版主的評價,這支才是幕後的Top 的年金險!

 

 

附帶一提, 不特別指定那家壽險公司. 年金險重點是求長期穩定收益, 如果結合房貸資金的運用, 宣告利率的穩定更重要. 

 

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