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全球人壽鑫美利利率變動型美元終身壽險(FAS),以躉繳為例

 

 

全球人壽鑫美利利率變動型美元終身壽險(FAS)可做躉繳也可做期繳,最低保額是5000美元, 算是低門檻的保單。 躉繳無高保費折扣下,其報酬率如下:

 

  • 第十年末, IRR=  3.41%  ,累積報酬率=39.83%
  • 第八年末, IRR=  3.26%  ,累積報酬率=29.29%
  • 第六年末+1IRR=  3.02% , 累積報酬率=19.54% (同第6年末,因第6年末解約費用為0)

 

 

 

投保限制

 

 

■ 保險年期:終身(至被保險人保險年齡達110歲之保單年度末)

■ 繳別:躉繳

■ 繳費管道:匯款、金融

■ 繳費年期/投保年齡:

 

繳費年期 投保年齡
躉繳 0歲~80歲
3年期 0歲~77歲
6年期 0歲~74歲
10年期 0歲~70歲

 

 

 

 

最低投保金額 

 

5,000美元。
 

 

 

宣告利率 

 

3.98% (2018/07)

3.87% (2018/04)

 

附加費用率 

 

 

最高9.77%/最低4.78%

 

保費折減

 

 

金融機構轉帳保費折讓:選擇本公司指定之金融機構轉帳,或首期選擇自行繳納且續期選擇金融機構轉帳者,可享1.5%保費折讓。(躉繳不適用)
高保額保費折讓:

 

年期 單張保額 保費折讓
躉繳、3年期 5萬美元~9.9萬美元 0.3%
10萬元(含)以上 0.5%
6年期 5萬美元~9.9萬美元 0.6%
10萬美元(含)以上 1%
10年期 5萬美元~9.9萬美元 1%
10萬美元(含)以上 2%

 

預定利率

 

 

1.75%

 

解約費用率

 

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

17%

8%

1%

1%

1%

0%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.98%為例)

 

下面分析以 40歲的金小姐,投保「全球人壽鑫美利利率變動型美元終身壽險(FAS)」,保險金額5萬美元,原始躉繳保費為52,950 美元,經相關費率折減後,實繳保費為52,791美元,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!


 

(1) 保額 : < 5萬美元適用,無高保額折扣

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-17.77%

82.23%

2

-3.03%

94.03%

3

1.73%

105.27%

4

2.30%

109.51%

5

2.64%

113.91%

6

3.02%

119.53%

6年末+1

3.02%

119.53%

7

3.16%

124.32%

8

3.26%

129.29%

9

3.34%

134.46%

10

3.41%

139.83%

11

3.46%

145.42%

12

3.51%

151.24%

13

3.55%

157.29%

14

3.58%

163.58%

15

3.61%

170.13%

 

 

 


 

(2) 保額 : 5萬美元~9.9萬美元適用,保費折扣0.3%

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-17.52%

82.48%

2

-2.88%

94.32%

3

1.83%

105.59%

4

2.37%

109.83%

5

2.70%

114.25%

6

3.07%

119.89%

6年末+1

3.07%

119.89%

7

3.20%

124.69%

8

3.30%

129.68%

9

3.38%

134.86%

10

3.44%

140.25%

11

3.49%

145.86%

12

3.53%

151.70%

13

3.57%

157.76%

14

3.60%

164.07%

15

3.63%

170.64%

 


 

(3) 保額 : 10萬元(含)以上適用,保費折扣0.5%

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-17.35%

82.65%

2

-2.79%

94.50%

3

1.90%

105.80%

4

2.42%

110.06%

5

2.74%

114.48%

6

3.10%

120.13%

6年末+1

3.10%

120.13%

7

3.23%

124.94%

8

3.33%

129.94%

9

3.40%

135.13%

10

3.46%

140.54%

11

3.51%

146.15%

12

3.55%

152.00%

13

3.59%

158.08%

14

3.61%

164.40%

15

3.64%

170.98%

 

 

 

 


投保範例(宣告利以3.98%為例)

 

FAS-1.PNG

FAS-2.PNG

 

 


 

投保範例(宣告利以3.98%為例)

 

FAS-2.PNG

FAS-3.PNG

總結與建議

 

全球人壽鑫美利利率變動型美元終身壽險(FAS)在前2年提早解約會有最高17%的本金損失,約第4年末的總體報酬率可勝過美元定存的存入相同本金的投金報酬率。附加費用率偏高,造成高宣告利率,不見IRR的優勢。

 

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