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【台幣躉繳儲蓄險】元大人壽鑽金利率變動型年金保險,報酬率分析 

 

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元大人壽也在2018年元月推出了網路投保年金險出鑽金利,適用於現金繳費,不支持信用卡,雖宣告利率只有2.4%,並不高,但附加費用率超低,,只收0.66%,這樣的保單短年期的報酬會不錯,但長年期的報酬率則因宣告利率太低,表現不會好。

 

另外,要注意的是 宣告利為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

要提醒的一奌是,買儲蓄險的險基本原則是 第一是有多餘的錢 第二是商品本身的差異 第三壽險公司的評價。

 

 

 

 

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投保規則及限制

 

 

 

投保年齡

2065

特別挸定

 要保人和被保險人需為同一人

繳別

 躉繳(一次繳費)

繳費方式

線上繳費(帳戶扣款)

保費限制

最低1萬,最高10萬

保險期間

至被保險人保險年齡到達110歲止

 

 

高保費折扣

 

 

宣告利率

 

 2.40% (2018/12月 )

 

附加費用率

 

0.66 %

 

 

解約費用率

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 5% 4% 2.5% 1.0% 1.0% 1.0% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.40%為例)

 

IRR=內部報酬率或是年化報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

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保單價值準備金 和 解約金的關係:

 

年度 保單價值準備金 (元) 解約費用率 解約金
1 $101,724 5.00% 96,638
2 $104,166 4.00% 99,999
3 $106,666 2.50% 103,999
4 $109,225 1.00% 108,133
5 $111,847 1.00% 110,728
6 $114,531 1.00% 113,386
6年末+1D $114,531 0% 114,531
7 $117,280 0% 117,280
8 $120,095 0% 120,095
9 $122,977 0% 122,977
10 $125,928 0% 125,928
11 $128,951 0% 128,951
12 $132,046 0% 132,046
13 $135,215 0% 135,215
14 $138,460 0% 138,460
15 $141,783 0% 141,783
16 $145,186 0% 145,186

 

 

內部報酬率及保本率計算:

 

年度 IRR 保本率
1 -3.36% 96.64%
2 0.00% 100.00%
3 1.32% 104.00%
4 1.97% 108.13%
5 2.06% 110.73%
6 2.12% 113.39%
6年末+1D 2.29% 114.53%
7 2.30% 117.28%
8 2.32% 120.09%
9 2.32% 122.98%
10 2.33% 125.93%
11 2.34% 128.95%
12 2.34% 132.05%
13 2.35% 135.21%
14 2.35% 138.46%
15 2.35% 141.78%
16 2.36% 145.19%

 

 

 

另外, 上述計算的當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用,第6年末+1DIRR的解約金即是用第7年度的解約費用率來試算,所以如不得已要提早解約,儘量選在次年初,而非年度末,請謹記!

 

 

 

 

 

 

總評與建議

 

 

元大人壽鑽金利率變動型年金保險第2年末保本且第3年末年化報酬率1.30%可高於目前平均的定存的報酬率(1.09%~1.15%)。

 

 

如用年末加1天來看,即可適用次年度的解約費用率,放滿三年末+1天,年化報酬率可達1.83%,遠勝於定存。雖然年金險的推出目的並不是為了讓保戶做儲蓄,來取代銀行定存的功能,這張保單剛好也沒踩紅線,但又能提供資金只能放3-6年的朋友一個優於定存的投資工具。風險不大,因為只要放滿二年+1天,即便解約也是正報酬,但單筆只有買10萬元,算是美中不足的地方。

 

年度 IRR(年化報酬率)
1年末+1D -2.34%
2年末+1D 0.78%
3年末+1D 1.83%
4年末+1D 1.97%
5年末+1D 2.06%
6年末+1D 2.29%

 

 

 

各家年金險的報酬率比較表,請參考下面文章:

 

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 

 

 

 

購買高保費保單(>100萬)的族群,建議壽險保單,因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(2) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

 

(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,而是年金化的報酬率不在於領多久,而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念: 年金保險適合退休養老嗎?分期年金給付,報酬率分析

 

(4) 且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!! 

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高,也不建議年金化保單。

 

 

要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面文章:

 

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀,讓你把自己變儲蓄險及定存專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

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  • 訪客
  • 您好,請問元大 好事年年利率變動型增額還本終身保險 irr好嗎?
  • 請問你有建議書嗎?最好是增值回饋金皆購買增額繳清保險,簡化分析。 DM上的建議書的解約金的計算方式,竟自成一格和其他壽險公司截然不同,看不清它的邏輯。時間有限,無法再深究。解約費用率,官網居然跳過6—9年,又走自己風格。

    黃大偉 於 2018/04/26 21:54 回覆