【美元6年期繳儲蓄險】台灣人壽加美滿美元利率變動型增額終身壽險(第10年IRR=2.54%)

 

台灣人壽加美滿美元利率變動型增額終身壽險是張6年期繳增額型利變壽險美元保單,在無高保費的折扣下,第6年末+1天IRR可達1.13%,第10年末 IRR可達2.54%。另外,這張保單也是定期給付型的保單,也就是可以身故保險金可選擇分期給付給受益人。增值回饋金在第7年度開始可以選擇儲存生息、現金給付或是購買增額繳清保險。事實上,在前10年末前,儲存生息及購買增額保險者險對報酬率差異是不大的。

 

加美滿1.PNG

 

 

 

投保規則

 

繳費期別 : 6年期

投保年齡 : 0~74歲

繳別 : 年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式 : 限以美元存入或匯入台灣人壽指定之外匯存款戶,或金融機構自動轉帳

 

 

投保金額

 

1. 最低投保金額:3,000美元

2. 本險累計最高投保金額: (1)15足歲(不含)以下:15萬元。 (2)15足歲(含)以上 :200萬元。

 

 

保費折扣

 

(1)首、續期保費以金融機構自動轉帳 : 1%

(2) 高保額折扣 如下表:

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宣告利率

 

3.80% (2018/4月)   

 


附加費用率

 

9.4%~15.0%  (高)

 


解約費用率

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 25% 20% 15% 10% 5% 1% 0

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 


IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.62%為例)

以40歲男性投保【台灣人壽加美滿美元利率變動型增額終身壽險】,基本保額OO萬美元,繳費6年, 表定年繳保費為OOO美元,首續期保費皆採金融機構轉帳繳費享1%保費折扣,且每年增值回饋金的給付方式皆為購買增額繳清保險金額。

 

 

(1)保額<0.7萬美元,無高費折扣

  • 第1年末的 IRR =-54.35%,累積報酬率為-54.4%
  • 第2年末的 IRR =-24.47%,累積報酬率為-33.7%
  • 第3年末的 IRR =-12.04%,累積報酬率為-22.2%
  • 第4年末的 IRR = -5.44%,累積報酬率為-12.9%
  • 第5年末的 IRR = -1.46%,累積報酬率為 -4.3%
  • 第6年末的 IRR =  0.85%,累積報酬率為 3.0%
  • 第6年末+1天IRR=  1.13%,累積報酬率為 4.0%
  • 第7年末的 IRR =  1.71%,累積報酬率為 8.0%
  • 第8年末的 IRR =  2.09%,累積報酬率為 12.1%
  • 第9年末的 IRR =  2.35%,累積報酬率為 16.4%
  • 第10年末的IRR =  2.54%,累積報酬率為 20.8%

(2)保額>0.7萬美元,享1%高保額折扣

  • 第1年末的 IRR =-53.89%,累積報酬率為-53.9%
  • 第2年末的 IRR =-23.93%,累積報酬率為-33.0%
  • 第3年末的 IRR =-11.58%,累積報酬率為-21.4%
  • 第4年末的 IRR = -5.04%,累積報酬率為-12.0%
  • 第5年末的 IRR = -1.12%,累積報酬率為 -3.3%
  • 第6年末的 IRR =  1.14%,累積報酬率為 4.1%
  • 第6年末+1天IRR=  1.42%,累積報酬率為 5.1%
  • 第7年末的 IRR =  1.94%,累積報酬率為 9.1%
  • 第8年末的 IRR =  2.27%,累積報酬率為 13.2%
  • 第9年末的 IRR =  2.50%,累積報酬率為 17.6%
  • 第10年末的IRR =  2.68%,累積報酬率為 22.0%


投保範例

 

加美滿3.PNG

 

總評與建議

 

由解約費用率的欄位可看出台灣人壽加美滿美元利率變動型增額終身壽險6年期繳保單在第4年末+1天前在解約,仍有高達10~25%的解約費用率,再加計保險成本及附加費用率,本金的損就更大了,第6年末解約,才降至1%的費用率,整體報酬率在第7—8年間才有機會勝過美元定存利率。

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

 

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面二篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別?

冠軍網路年金險 PK 台幣躉繳王牌儲蓄險

 

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【黃大偉專欄】

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