[2018美元儲蓄險][第6年末+1天IRR= 3.05%]中國人壽富利美外幣利率變動型終身壽險(美元)
國人壽富利美外幣利率變動型終身壽險(美元)這張保單的內部報酬率的表現的不錯,最低保額只要3,000美元，保費也接近保額在，算是相當低門檻的保單。在不含高保費折扣的條件下, 第6年度末+1天的 IRR=3.05%%, 總累積報酬率為19.8%, 第7年度末IRR =3.16% , 總累積報酬率為24.4% 。
投保限制
★ 投保年齡：0歲～80歲
★繳費期間：躉繳
★保險期間：終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日)
★投保限額：3,000美元～200萬美元
★高保額費率折減： 投保金額 費率折減 3萬≦保額<20萬 0.3% 保額≧20萬 0.5%
保費折減
高保額折減
- 投保金額 費率折減
- 3萬≦保額<20萬 0.3%
- 保額≧20萬 0.5%
宣告利率
3.79% (2018/04)
附加費用率
最高6.16%，最低4.19%；
解約費用率
版主一直把宣告利率及附加費用率放在文章的前段, 因為這兩個資訊一起決定最後的報酬率, 另外,除了IRR的計算外, 也附上該年度總累積報酬率給大家參考. 如果把總累積報酬率除於投資期間, 即可得到以單利計算的平均年化報酬率.
IRR內部報酬率分析（以宣告利率3.79%為例)
富先生(40歲)選擇投保「中國人壽富利美外幣利率變動型終身壽險(美元)」，保險金額3萬美 元，原始躉繳保費29,025美元，經相關費率折減後(註1)實繳保費28,938美元，相關範例數值 如下。
（１）保額 : 保險金額3萬美 元以上 ,符合高保費折扣 標準，享0.3%高保費折扣
- 第1年末 IRR= -6.25 %, 總累積淨報酬率 = -6.3%
- 第2年末 IRR= -1.04 %, 總累積淨報酬率 = -2.1%
- 第3年末 IRR= 1.48 %, 總累積淨報酬率 = 4.5%
- 第4年末 IRR= 2.32 %, 總累積淨報酬率 = 9.6%
- 第5年末 IRR= 2.77 %, 總累積淨報酬率 = 14.7%
- 第6年末 IRR= 2.95 %, 總累積淨報酬率 = 19.1%
- 第6年末+1天,IRR= 3.10 %, 總累積淨報酬率 = 20.1%
- 第7年末 IRR= 3.21 %, 總累積淨報酬率 = 24.7%
- 第8年末 IRR= 3.28 %, 總累積淨報酬率 = 29.5%
- 第9年末 IRR= 3.34 %, 總累積淨報酬率 = 34.5%
- 第10年末IRR= 3.39 %, 總累積淨報酬率 = 39.6%
（２）保額 : 躉繳保險費< 3萬美元 ,無高保費折扣
- 第1年末 IRR= -6.53 %, 總累積淨報酬率 = -6.53%
- 第2年末 IRR= -1.19 %, 總累積淨報酬率 = -2.4%
- 第3年末 IRR= 1.38 %, 總累積淨報酬率 = 4.2%
- 第4年末 IRR= 2.24 %, 總累積淨報酬率 = 9.3%
- 第5年末 IRR= 2.71 %, 總累積淨報酬率 = 14.3%
- 第6年末 IRR= 2.90 %, 總累積淨報酬率 = 18.7%
- 第6年末+1天,IRR= 3.05 %, 總累積淨報酬率 = 19.8%
- 第7年末 IRR= 3.16 %, 總累積淨報酬率 = 24.4%
- 第8年末 IRR= 3.24 %, 總累積淨報酬率 = 29.1%
- 第9年末 IRR= 3.31 %, 總累積淨報酬率 = 34.1%
- 第10年末IRR= 3.36 %, 總累積淨報酬率 = 39.2%
投保範例
總結與建議
國人壽富利美外幣利率變動型終身壽險(美元)在二年內提早解約會有負報酬，約第４年末的解約報酬率可勝美元定存。
下面是全台各美元儲蓄險保單的比較表，強烈建議要買儲蓄除的朋友必讀。
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)
對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友，可以參考下面這篇文章．
[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異？ 該如何選?
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