[2018年美元儲蓄險][2年期繳]南山人壽美鑫年年美元利率變動型還本終身保險(2UISLE), 年配息率=3.63%，第10年末IRR=2.94%
這張保單是二年期繳的保單, 其特色為年年可領取還本金，並於第６年度後，可請把增值回饋金分享方式改為現金給付（年領）。
內部報酬率的計算稍為複雜一奌,對於第一次買儲蓄險的朋友們,可能不容易分析. 在無高保額折扣的條件下， 第6年末+1天的 IRR 年化報酬率接近2.56%, 但第10年末可達 2.94% 。
要注意這個保單是利變型的, 所以內部報酬率會隨著宣告利率的變化而改變.2017/11月時宣告利率由 3.40%上調至3.53%,上升了0.13%, 調整幅相當大.
另外,也可以比較目前美元定存利率，買美元保單，投報率一定要優於美元定存，不然沒有必要冒著提早解約會有本金損失的風險。
投保規則
繳費期別 : 2年
年齡限制 : 0～78歲皆可投保
最低投保金額美元 4,000元起
生存還本保險金
被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時，給付第一次「生存還本保險金」，其後至被保險人「保險 年齡」達109歲之保單年度末止，每屆滿一保單年度仍生存時，將給付「生存還本保險金」。 「生存還本保險金」係指「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘上下列係數所得數 額後之總和：第1保單年度：2%；第2保單年度起：4%。
保費折減
金融機構轉帳：首/續期保費授權以本公司指定之金融機構自動轉帳繳費成功者，可享有當 期保費1%的折扣。
基本保額達1.5萬美元，另可享有約0.5%高保額保件費率折扣
宣告利率
3.53% (2018/04)
附加費用率
最高8.32%，最低6.01%
解約費用率
前2年解約有超過25%以上的損失，這不包含附加費用率。
ＩＲＲ內部報酬率分析（以宣告利率3.53%為例)
以下 IRR的計算以 陳先生(40歲)投保本商品，並以自動轉帳繳費，享有1%保費折扣,，每年皆有機會享有「增值回饋分享金」，自第1保單年度末開始，每年可領取生存 還本保險金
（１）保額＞1.5萬美元，享0.5%高保額折扣，「增值回饋分享金」給付方式，假設第6保單年度(含)以前為「購買增額繳清保險」，第7保單年度起為「現金給付」：
- 第1年末, IRR= -29.51%, 總累積淨報酬率= -29.5% , 現金配息率 = 1.61%
- 第2年末, IRR= -16.50%, 總累積淨報酬率= -23.3% , 現金配息率 = 1.61%
- 第3年末, IRR= 0.92%, 總累積淨報酬率= 2.3% , 現金配息率 = 1.64%
- 第4年末, IRR= 1.92%, 總累積淨報酬率= 6.8% , 現金配息率 = 1.67%
- 第5年末, IRR= 2.28%, 總累積淨報酬率= 10.4% , 現金配息率 = 1.71%
- 第6年末, IRR= 2.51%, 總累積淨報酬率= 14.1% , 現金配息率 = 1.74%
- 第6年末+1天,IRR= 2.67%, 總累積淨報酬率= 15.1% , 現金配息率 = 3.63%
- 第7年末, IRR= 2.79%, 總累積淨報酬率= 18.7% , 現金配息率 = 3.63%
- 第8年末, IRR= 2.89%, 總累積淨報酬率= 22.4% , 現金配息率 = 3.63%
- 第9年末, IRR= 2.95%, 總累積淨報酬率= 26.1% , 現金配息率 = 3.63%
- 第10年末, IRR= 3.01%, 總累積淨報酬率= 29.7% , 現金配息率 = 3.63%
- 第七年後每年可領的還本金= 生存還本金+ 增值回饋金 , 約為年息 3.63%(單利計算)
（２）保額＜1.5萬美元，無高保額折扣，「增值回饋分享金」給付方式，假設第6保單年度(含)以前為「購買增額繳清保險」，第7保單年度起為「現金給付」：
- 第1年末, IRR= -29.89%, 總累積淨報酬率= -29.9% , 現金配息率 = 1.61%
- 第2年末, IRR= -16.82%, 總累積淨報酬率= -23.7% , 現金配息率 = 1.61%
- 第3年末, IRR= 0.69%, 總累積淨報酬率= 1.7% , 現金配息率 = 1.64%
- 第4年末, IRR= 1.76%, 總累積淨報酬率= 6.2% , 現金配息率 = 1.67%
- 第5年末, IRR= 2.15%, 總累積淨報酬率= 9.8% , 現金配息率 = 1.71%
- 第6年末, IRR= 2.40%, 總累積淨報酬率= 13.5% , 現金配息率 = 1.74%
- 第6年末+1天,IRR= 2.56%, 總累積淨報酬率= 14.4% , 現金配息率 = 3.63%
- 第7年末, IRR= 2.70%, 總累積淨報酬率= 18.0% , 現金配息率 = 3.63%
- 第8年末, IRR= 2.81%, 總累積淨報酬率= 21.7% , 現金配息率 = 3.63%
- 第9年末, IRR= 2.88%, 總累積淨報酬率= 25.4% , 現金配息率 = 3.63%
- 第10年末, IRR= 2.94%, 總累積淨報酬率= 29.0% , 現金配息率 = 3.63%
- 第七年後每年可領的還本金= 生存還本金+ 增值回饋金 , 約為年息 3.63%(單利計算)
投保範例
折扣前每期保險費 31,750美元， 高保額折扣後每期保險費 31,575美元，選擇自動轉帳後每期保險費元 31,259
▓被保險人保險年齡達十六歲前者，增值回饋分享金之給付方式，依保單條款約定辦理。(註a、b)
▓#：年度末增值回饋分享金之當年度金額若為抵繳應繳保險費則於數字旁加註”#”，並於累積保險費中扣除。＠：若為現金給付則加註 "＠"。
▓假設增值回饋分享金給付方式： 第6保單年度(含)以前：購買增額繳清保險 第7保單年度起：現金給付
▓本表增值回饋分享金係假設以【107/02/28】為生效日及每年宣告利率皆為3.53%。(此為假設數值，實際宣告利率可能會隨本公司定期宣告而更高或更低，下表資料僅供參考)
（３）保額＞1.5萬美元，享0.5%高保額折扣，「增值回饋分享金」給付方式，假設第6保單年度(含)以前為「購買增額繳清保險」，第7保單年度起為「購買增額繳清保險」：
- 第1年末, IRR= -29.51%, 總累積淨報酬率= -29.5% , 現金配息率 = 1.61%
- 第2年末, IRR= -16.50%, 總累積淨報酬率= -23.3% , 現金配息率 = 1.61%
- 第3年末, IRR= 0.92%, 總累積淨報酬率= 2.3% , 現金配息率 = 1.64%
- 第4年末, IRR= 1.92%, 總累積淨報酬率= 6.8% , 現金配息率 = 1.67%
- 第5年末, IRR= 2.28%, 總累積淨報酬率= 10.4% , 現金配息率 = 1.71%
- 第6年末, IRR= 2.51%, 總累積淨報酬率= 14.1% , 現金配息率 = 1.74%
- 第6年末+1天,IRR= 2.67%, 總累積淨報酬率= 15.1% , 現金配息率 = 1.74%
- 第7年末, IRR= 2.80%, 總累積淨報酬率= 18.8% , 現金配息率 = 1.77%
- 第8年末, IRR= 2.90%, 總累積淨報酬率= 22.7% , 現金配息率 = 1.80%
- 第9年末, IRR= 2.97%, 總累積淨報酬率= 26.6% , 現金配息率 = 1.83%
- 第10年末, IRR= 3.03%, 總累積淨報酬率= 30.6% , 現金配息率 = 1.87%
（４）保額＜1.5萬美元，無高保額折扣，「增值回饋分享金」給付方式，假設第6保單年度(含)以前為「購買增額繳清保險」，第7保單年度起為「購買增額繳清保險」：
- 第1年末, IRR= -29.89%, 總累積淨報酬率= -29.9% , 現金配息率 = 1.61%
- 第2年末, IRR= -16.82%, 總累積淨報酬率= -23.7% , 現金配息率 = 1.61%
- 第3年末, IRR= 0.69%, 總累積淨報酬率= 1.7% , 現金配息率 = 1.64%
- 第4年末, IRR= 1.76%, 總累積淨報酬率= 6.2% , 現金配息率 = 1.67%
- 第5年末, IRR= 2.15%, 總累積淨報酬率= 9.8% , 現金配息率 = 1.71%
- 第6年末, IRR= 2.40%, 總累積淨報酬率= 13.5% , 現金配息率 = 1.74%
- 第6年末+1天,IRR= 2.56%, 總累積淨報酬率= 14.4% , 現金配息率 = 1.74%
- 第7年末, IRR= 2.71%, 總累積淨報酬率= 18.1% , 現金配息率 = 1.77%
- 第8年末, IRR= 2.82%, 總累積淨報酬率= 22.0% , 現金配息率 = 1.80%
- 第9年末, IRR= 2.90%, 總累積淨報酬率= 25.9% , 現金配息率 = 1.83%
- 第10年末, IRR= 2.97%, 總累積淨報酬率= 29.9% , 現金配息率 = 1.87%
投保範例
折扣前每期保險費 31,750美元， 高保額折扣後每期保險費 31,575美元，選擇自動轉帳後每期保險費元 31,259
▓被保險人保險年齡達十六歲前者，增值回饋分享金之給付方式，依保單條款約定辦理。(註a、b)
▓#：年度末增值回饋分享金之當年度金額若為抵繳應繳保險費則於數字旁加註”#”，並於累積保險費中扣除。＠：若為現金給付則加註 "＠"。
▓假設增值回饋分享金給付方式： 第6保單年度(含)以前：購買增額繳清保險 第7保單年度起：購買增額繳清保險
▓本表增值回饋分享金係假設以【107/02/28】為生效日及每年宣告利率皆為3.53%。(此為假設數值，實際宣告利率可能會隨本公司定期宣告而更高或更低，下表資料僅供參考)
總評與建議
以整體報酬率而言， 增值回饋分享金， 在第7年後，選擇儲存生息或購買險繳清增額保險比較優，但是和現金給付的IRR稍低。如希望年年領現金配息的朋友，可以選擇現金配息！
如果有朋友對增額利變壽險/終身險/保險有疑惑的地方，可以參考下面文章。
[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異？ 該如何選?
下面有全台最完整南山人壽保單分析:
另外，各大壽險公司2/3年期繳的保單分析， 有興趣的朋友可以參考一下!
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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