[2018年台幣儲蓄險][躉繳]中國人壽富利多利率變動型終身壽險,第10年末 IRR= 2.52%

 

中國人壽富利多利率變動型終身壽險是張增額型的利變壽險保單,增額是因利變而生。保單利率皆會包含了宣告利率及預定利率兩種利率指標。宣告利率是浮動的,預定利率則會固定。宣告利率和預定利率的差值則為計算增額回饋分享金的基礎。在無高保費折扣的情況下,

 

 

中國人壽富利多利率變動型終身壽險在

 

無高保費折扣的情況下,

 

第7年末 的IRR= 2.32%

第10年末的IRR= 2.52%

 

在含0.7%高保費折扣的情況下,

 

第7年末 的IRR= 2.42%

第10年末的IRR= 2.59% 

 


事實上,儲蓄型的終身險保單,在第6年末+1天的表現和第6年都不一樣的,因為解約費用率,第7年初就可以沒有1%的解約費用率,自然IRR就大躍進了。

第6年末    的IRR= 2.05%

第6年末+1D 的IRR= 2.21%

在此提醒一下,要解約任何儲蓄型的保單,一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低,盡可能選在次一年的年初解約。

 

 


以下,我們先說明一些常用到的儲蓄險專有名詞。

 

(1)預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。

(2)宣告利率:係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。

(3)保險金額:指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額,即身故給付金額

(4)保險期間:指保險公司負承保責任之期間

(5)IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n,但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。有問題的朋友,把您的問題私訊給我,我可以和您說明。

(6)附加費用率:保險公司營業費用及業務佣金相關的費用,就是附加費用;而附加費用佔保費的比率,就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後,才是實際用來負擔保險給付。

(7)保單價值準備金:即為未扣險解約費用率前的保單現金價值,係指該保單從已經累積的保險費中,扣除了被保險人依國人生命表(預估死亡率)所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後,每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”


 

 

投保年齡 

 

投保年齡

 080

繳費年期

一次繳

繳別

躉繳

最高投保額度

新台幣6,000萬元

最低投保額度

新台幣10萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率 

 

2.97% (2018/09)

 

 

預定利率 

 

1.25% 

 

 

附加費用率 

 

最高6.17%,最低4.39%

 

 

 

 

高保額折減

 

 

繳費期間

保額

高保額折扣

躉繳

300萬元以上,末達600萬元

0.3%

600萬元以上,末達1,200萬元

0.5%

1,2000萬元以上

0.7%

 

解約費用率

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

6%

5%

3.75%

2.8%

1.85%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

 


IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.97%為例)

以下IRR及總累積報酬率的計算以富小姐(40歲)投保「中國人壽富利多利率變動型終身壽險」,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額。投保金額: 12,160,771元,原始躉繳保費: 5,337,362元,  高保額費率折減: 0.70% 折減後躉繳保費: 5,300,000元

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 


(1) 保額小於300萬,無高保費折扣

保單年度末

IRR

保本率

1

-7.40%

92.60%

2

-1.80%

96.43%

3

0.22%

100.65%

4

1.15%

104.67%

5

1.70%

108.80%

6

2.05%

112.98%

6年末+1

2.21%

114.01%

7

2.32%

117.40%

8

2.40%

120.94%

9

2.47%

124.53%

10

2.52%

128.27%

11

2.56%

132.10%

12

2.60%

136.05%

13

2.63%

140.12%

14

2.66%

144.32%

15

2.68%

148.63%

 


(2) 保額大於300萬,未達600萬元高保費折扣0.3%

保單年度末

IRR

保本率

1

-7.13%

92.87%

2

-1.66%

96.72%

3

0.32%

100.95%

4

1.22%

104.99%

5

1.76%

109.12%

6

2.11%

113.32%

6年末+1

2.26%

114.35%

7

2.36%

117.76%

8

2.44%

121.30%

9

2.50%

124.91%

10

2.55%

128.65%

11

2.59%

132.49%

12

2.62%

136.45%

13

2.65%

140.54%

14

2.68%

144.76%

15

2.70%

149.08%

 


 

(3) 保額大於600萬,未達1200萬元,高保費折扣0.5%

保單年度末

IRR

保本率

1

-6.94%

93.06%

2

-1.56%

96.91%

3

0.38%

101.15%

4

1.27%

105.20%

5

1.80%

109.34%

6

2.14%

113.55%

6年末+1

2.29%

114.58%

7

2.39%

117.99%

8

2.47%

121.54%

9

2.52%

125.16%

10

2.57%

128.91%

11

2.61%

132.76%

12

2.64%

136.73%

13

2.67%

140.82%

14

2.69%

145.05%

15

2.71%

149.38%

 


 

(4) 保額大於1,200萬元,高保費折扣0.7%

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-6.75%

93.25%

2

-1.46%

97.11%

3

0.45%

101.36%

4

1.33%

105.41%

5

1.84%

109.56%

6

2.17%

113.78%

6年末+1

2.33%

114.81%

7

2.42%

118.23%

8

2.49%

121.79%

9

2.55%

125.41%

10

2.59%

129.17%

11

2.63%

133.03%

12

2.66%

137.00%

13

2.68%

141.11%

14

2.71%

145.34%

15

2.73%

149.68%

 

 

投保範例

 

富利多-1.PNG

 

富利多-2.PNG

 

總評與建議

 

以IRR來看,中國人壽富利多利率變動型終身壽險,第3年末保本,第4年末 提供比定存更好的報酬率,這張保單和中國人壽旺財利率變動型終身壽險相比,高保額折減的門檻高了一些,但整體報酬率還是稍差於旺財,但優於中國人壽富利旺利率變動型終身壽險。

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

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