2018年超高配息率(3.98%)中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險,2年期繳,報酬率分析

 

中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險是2年期還本型的的美元儲蓄險保單,所以自第一保單年度末開始,便會開始給付生存保險金,

生存保險金 被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,中國人壽自第一保單 週年日(含)起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到 達110歲之保單週年日止。

 

前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 ( 以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和:

 

(1). 繳費期間內:「表定年繳保險費」之1.56% 

(2). 繳費期滿後:「表定年繳保險費」之1.56% 乘以2

 

生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,但如果增值回饋分享金在第7年度開始,選取現金給付,則年配息則等於「生存保險金」增值回饋分享金的現金給付,這樣的方式也是最大化年度末現金配息率的最好方式。

 

下面分析以 40歲的富小姐投保「中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險」基本保險金額10萬美元,繳費2年,共享保費折扣3%,實繳保費為50,809美元,自第7保單年度起,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」,其各年度的現金配息率如下:

 

年度末

累計實繳保費
()

年度現金配息
()

年配息率

1

50,809

820

1.61%

2

101,617

1,656

1.63%

3

101,617

1,690

1.66%

4

101,617

1,724

1.70%

5

101,617

1,759

1.73%

6

101,617

1,795

1.77%

7

101,617

4,039

3.97%

8

101,617

4,040

3.98%

9

101,617

4,041

3.98%

10

101,617

4,042

3.98%

11

101,617

4,043

3.98%

12

101,617

4,044

3.98%

13

101,617

4,045

3.98%

14

101,617

4,046

3.98%

15

101,617

4,048

3.98%

 


第7年度末開始其配息率可達3.98%的年配息率,即使保費折扣只有2%(保額=3萬),依然可達3.94%!另外,第7度末後的解約金皆大於所繳保費至少5%,相當適合有需要高配息且不損本金需求的朋友。

 

 

美年旺-4.PNG

 

 

 

投保規則

 

 

投保年齡

 078

繳費年期

2年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

260萬美元

最低投保額度

6,000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

3.76% (2018/8月)

 

 

預定利率

 

1.75%

 

 

附加費用率

 

美年旺-8.png

 

保費折扣

 

(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%。

(2) 高保額折扣 : 

繳費期間

保額

費率折減

2年期

 3保額<6

1.0%

6保額

2.0%

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

1%

1%

1%

0%



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.76%為例)

 

下面分析以 40歲的富小姐投保「中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險」基本保險金額10萬美元,繳費2年 ,經相關費率折減後,實繳保費為50,809美元,自第7保單年度起,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1)投保金額小於3萬美元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣

 

 

保單年度

IRR

保本率

1

-31.02%

68.98%

2

-17.87%

74.93%

3

-9.38%

78.55%

4

1.31%

104.58%

5

1.85%

108.36%

6

2.19%

112.21%

6年末+1

2.35%

113.14%

7

2.56%

117.10%

8

2.71%

121.05%

9

2.83%

124.99%

10

2.92%

128.94%

11

2.99%

132.89%

12

3.05%

136.84%

13

3.10%

140.80%

14

3.14%

144.75%

15

3.17%

148.71%

 

 


 

(2) 3萬<=投保金額<6萬美元,享高保費折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共享2%保費折扣

 

保單年度

IRR

保本率

1

-30.32%

69.68%

2

-17.29%

75.70%

3

-9.01%

79.35%

4

1.61%

105.64%

5

2.09%

109.46%

6

2.39%

113.36%

6年末+1

2.55%

114.30%

7

2.73%

118.29%

8

2.86%

122.28%

9

2.96%

126.26%

10

3.04%

130.25%

11

3.10%

134.24%

12

3.15%

138.24%

13

3.19%

142.23%

14

3.23%

146.23%

15

3.26%

150.22%

 

 


 

(3) 投保金額大於6萬美元,享高保費折扣1%,保費自動轉帳享2%折扣,共享3%保費折扣

 

 

保單年度

IRR

保本率

1

-29.60%

70.40%

2

-16.70%

76.48%

3

-8.62%

80.17%

4

1.92%

106.73%

5

2.32%

110.59%

6

2.58%

114.53%

6年末+1

2.74%

115.48%

7

2.90%

119.51%

8

3.01%

123.54%

9

3.09%

127.56%

10

3.16%

131.59%

11

3.21%

135.63%

12

3.25%

139.66%

13

3.29%

143.70%

14

3.32%

147.73%

15

3.34%

151.77%

 

 


投保範例

 

美年旺-1.PNG

美年旺-3.PNG

 


 

總評與建議

 

 

中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險以整體報酬率而言, 第4年末即保本,在無高保費折扣的在條件下,第5年度末後報酬率能勝過美元的定存利率,這張保單可年年領穩定現金配息,如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

(1) 第1年~第6年末

美年旺:1.61~1.77%

美元定存:1.85~1.95% (小勝)

 

(3) 第7年末及以後

美年旺:3.94-3.98%(大勝)

美元定存:1.85~1.95% 

 

此保單含配息的總累積報酬率在第5年度末可勝定存的報酬率,配息率第7年度末後勝定存,所以就配息率及報酬率而言,美年旺在第7度末後能完勝美元定存報酬率,且此保單在第7年度開始即可提供3.94-3.98%的現金配息,相當強! 另由投保範例中,可看出第7年末後解約金(現金價值,G欄位)高於累積所繳保費(A欄位)5%,且隨時間呈現增加的走勢,可參考下表:

 

美年旺-7.png

 

代表此保單,不但有達年配息3.94-3.98%,且第7年度後,如提早解約,領回解約金,也會是高於本金的。如要買本保單,建議至少保額超過3萬美元,年繳保費約為1.5萬美元,會享有高保額折扣1%,整體年化報酬率在第10年末後也拉至3%以上。

 

下面有幾個朋友對高配息保單常有的問題,在此版主和大家先做說明。

(1) 到底高配息保單和躉繳保單,哪一個比較好?

 

事實上,不同類型保單,是有不同的功能性及符合的族群,試想,如果把錢放銀行做定存,每年末把利息全都領出,這樣會有複利的效果嗎?但是有很多朋友,需要年領或月領配息,來當成退休後的生活費,那如何和一樣的錢放在銀行十年都不領出的長年期定存的報酬率想比呢?如果不需要年配息,就不需要選擇有配發生存還本金的保單,以求報酬最大化。有單筆資金不需要年配息化的朋友,當然選擇躉繳的保單,而非期繳或是期繳(還本或不還本)的保單。

 

 

(2) 到底高配息保單和年金保險請領年金,哪一個好?

 

年金保險一旦進入年金給付後,一旦進入年金給付,無法解約要選擇進入年金給付,要三思!高配息保單本質上是壽險保單的一種,得隨時解約,兼具終身領息及解約的彈性。年金保險進入年金給付後,其最終報酬率不太有機會高於版主推薦的壽險型高配息保單。

 

 

 

下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較,對高現金配息保單,有興趣的朋友可以參考看看!

 

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

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