【美元2年期繳儲蓄險】超高配息率(3.91%)中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險,報酬率分析

 

美年旺-2.PNG

 

中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險是2年期繳的增額還本型儲蓄險保單,且年年有現金配息保單;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。本文以2年期繳為例,在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

 

生存保險金給付規定

 

生存保險金 被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,中國人壽自第一保單 週年日(含)起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到 達110歲之保單週年日止。    前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 ( 以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和:    

 

(1). 繳費期間內:「表定年繳保險費」之1.56%  

(2). 繳費期滿後:「表定年繳保險費」之1.56% 乘以2

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異。

 

 

生存還本金配息率分析

 

以40歳女投保「中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險」為例,基本保險金額10萬美元,繳費2年,共享保費折扣3%,實繳保費為50,809美元 ,『首期採匯款、續期採金融機構自動轉帳享有保險費1%折扣,自第7保單年度起,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」,其各年度的現金配息率如下:

 

年度末 累計實繳保費 (元) 年現金配息 (元) 解約金(元) 年配息率
1 50,809 820 35,741 1.61%
2 101,617 1,655 76,807 1.63%
3 101,617 1,688 78,840 1.66%
4 101,617 1,722 104,075 1.69%
5 101,617 1,756 106,202 1.73%
6 101,617 1,791 108,372 1.76%
7 101,617 3,960 111,567 3.90%
8 101,617 3,961 111,623 3.90%
9 101,617 3,962 111,669 3.90%
10 101,617 3,963 111,726 3.90%
11 101,617 3,964 111,782 3.90%
12 101,617 3,965 111,839 3.90%
13 101,617 3,966 111,896 3.90%
14 101,617 3,967 111,952 3.90%
15 101,617 3,968 112,009 3.90%
16 101,617 3,969 112,066 3.91%
17 101,617 3,971 112,123 3.91%
18 101,617 3,972 112,191 3.91%
19 101,617 3,973 112,248 3.91%
20 101,617 3,974 112,304 3.91%

註:

(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值,亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

 

7年度末開始其配息率可達3.90%的年配息率,第4年度末後,解約金(含當年度末生存還本金)即高於二年累樍所繳的保費,其意義為,之後的高配息並不是來是本金。另外,解約金除了高於累樍所繳保費外,年年成長,代表每年度的高配息,是來完全來自於保單每年自身增長。

 

保單短評:

 

(1) 二年期繳費還本型(配息)儲蓄險保單

(2) 配息率:3.83~3.91%(第7年末後至終身,第一年無配息)

(3) 高配息不來自於本金:第4年末後,配息後的解約金即大於累積所繳保費,且年年增加,高配息沒有配到本金,也無配到前一年累積的保單價值準金。

 

 

 

 

 

投保規則

 

 

投保年齡

 078

繳費年期

2年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

260萬美元

最低投保額度

6,000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

 

3.70% (2019/4月)

3.76% (2019/3)

 

 

預定利率

 

1.75%

 

 

附加費用率

 

8.01%~11.44%

 

 

保費折扣

 


首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:

 

繳費期間

保額

高保費折扣

2年期

3萬美元以上,未滿6萬美元

1%

 

6萬美元以上

2%

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

1%

1%

1%

0%

 

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.70%為例)

 

下面分析以 40歲的富小姐投保「中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險」基本保險金額10萬美元,繳費2年 ,經相關費率折減後,實繳保費為50,809美元,自第7保單年度起,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

 7年以後

現金給付

 
 

 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

(1) 保額未達3萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣


 

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.08% 68.92%
2 -17.93% 74.85%
3 -9.45% 78.40%
4 1.25% 104.36%
5 1.79% 108.07%
6 2.13% 111.86%
6年末+1D 2.29% 112.79%
7 2.50% 116.67%
8 2.65% 120.54%
9 2.77% 124.40%
10 2.86% 128.28%
11 2.93% 132.15%
12 2.99% 136.03%
13 3.04% 139.91%
14 3.08% 143.79%
15 3.11% 147.67%
16 3.15% 151.55%
17 3.17% 155.43%
18 3.20% 159.32%
19 3.22% 163.21%
20 3.24% 167.09%

 

 


 

 

 


(2) 保額 3萬美元以上,未滿6萬美元 》享高保額折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共享2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.37% 69.63%
2 -17.36% 75.61%
3 -9.08% 79.20%
4 1.55% 105.43%
5 2.02% 109.18%
6 2.33% 113.00%
6年末+1D 2.49% 113.94%
7 2.67% 117.86%
8 2.80% 121.77%
9 2.90% 125.67%
10 2.98% 129.59%
11 3.04% 133.50%
12 3.09% 137.42%
13 3.13% 141.34%
14 3.17% 145.25%
15 3.20% 149.17%
16 3.23% 153.09%
17 3.25% 157.02%
18 3.27% 160.95%
19 3.29% 164.87%
20 3.30% 168.80%

 


 


 

(3) 保額 6萬美元以上》享高保額折扣2%,保費自動轉帳享1%折扣,共享3%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -29.66% 70.34%
2 -16.77% 76.39%
3 -8.69% 80.02%
4 1.86% 106.52%
5 2.26% 110.30%
6 2.52% 114.17%
6年末+1D 2.68% 115.12%
7 2.84% 119.07%
8 2.95% 123.03%
9 3.03% 126.97%
10 3.10% 130.92%
11 3.15% 134.88%
12 3.19% 138.84%
13 3.23% 142.79%
14 3.26% 146.75%
15 3.28% 150.71%
16 3.31% 154.67%
17 3.32% 158.63%
18 3.34% 162.61%
19 3.36% 166.57%
20 3.37% 170.54%


 

 


投保範例(宣告利率=3.70%,最新)

 

 

 

 

美年旺-3.PNG

美年旺-4.PNG

美年旺-5.PNG

 


投保範例(宣告利率=3.76%,舊的)

 

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美年旺-3.PNG

 


 

總評與建議

 

 

中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險以整體報酬率而言,,4年末即保本,在無高保費折扣的在條件下,第6年度末後報酬率能可相當於目前美元的定存利率2.10~2.30%,這張保單可年年領穩定現金配息,不同保額折扣下的配息率為3.83~3.91%,如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

 

(1) 1~6年末

美年旺1.61~1.77%

美元定存:2.10%~2.30% (勝)

 

(2) 7年末及以後

美年旺:3.83-3.91%(大勝)

美元定存:2.10%~2.30% 

 


 

美年旺在第7度末後的配息率及報酬率皆可勝過美元定存報酬率,代表此保單,不但有達年配息3.83-3.91%,且第7年度後,如因故得提早解約,領回解約金,也會是高於本金的。

 

 

對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,可參考下面文章分析,有更多的高配息保單等著你去發掘!

 

 2019(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2019(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
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