【台幣４年期繳儲蓄險】中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險，第10年末IRR=2.25%(刷卡)
中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險是4年期繳增額型儲蓄險保單，不含還本金，在無高保費的折扣下，在無高費折扣下， 第10年末+1D可達 2.19%。
在高保額折扣0.5%折扣下，第10年末+1D可達 2.25%！
高保額折扣門檻是10萬元，對應之保費不到14萬元!
但這張保單最優的是它也支持信用卡刷卡繳費!
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章:
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
延伸閱讀》
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
投保規則(4年期)
| 投保限制 | |
|---|---|
| 投保年齡 | 0~76歳 |
| 繳費年期 | 4年期 |
| 繳別方法 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 繳費方式 | 自動轉帳、信用卡繳費 |
| 最低投保額度 | 5萬元 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止) |
保費折減
(1)首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。
(2)高保額費率折減： 保額大於10萬 折減0.5%
| 期間 | 保額 | 保費折扣 |
| 4 | 10 | 0.5% |
宣告利率
2.88% (2018/12月 )
附加費用率
最高7.54%，最低6.53%
解約費用率
歷年解約費用率
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 25% | 25% | 25% | 1% | 1% | 1% | 0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析（宣告利率以2.88%為例)
以下 IRR的計算以 富小姐(40歲)投保，投保「中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險」，保險金額10萬元，繳費期間4年期為例，原年繳總保費 163,150元 ，首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣0.5%後保費 160,703元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「購買增額繳清保險」
|
增值回饋分享金給付方式 |
|
|
第 1 ~6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
第 7 年以後 |
購買增額繳清保險 |
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
現金繳費》 保額未滿 10萬元，無高保費折減，保費自動轉帳享1%折扣，共計 1%折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -43.75% | 56.25% |
| 2 | -22.71% | 68.51% |
| 3 | -14.64% | 73.48% |
| 4 | 0.12% | 100.30% |
| 5 | 0.91% | 103.22% |
| 6 | 1.35% | 106.22% |
| 6年末+1D | 1.56% | 107.25% |
| 7 | 1.80% | 110.35% |
| 8 | 1.97% | 113.55% |
| 9 | 2.09% | 116.84% |
| 10 | 2.19% | 120.23% |
| 11 | 2.26% | 123.71% |
| 12 | 2.32% | 127.30% |
| 13 | 2.37% | 130.99% |
| 14 | 2.41% | 134.79% |
| 15 | 2.45% | 138.69% |
| 16 | 2.48% | 142.72% |
| 17 | 2.51% | 146.85% |
| 18 | 2.53% | 151.11% |
| 19 | 2.55% | 155.49% |
| 20 | 2.57% | 160.00% |
現金繳費》 保額 10萬元以上，享高保額折減0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計 1.5%折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -43.46% | 56.54% |
| 2 | -22.44% | 68.86% |
| 3 | -14.41% | 73.85% |
| 4 | 0.32% | 100.81% |
| 5 | 1.05% | 103.74% |
| 6 | 1.46% | 106.76% |
| 6年末+1D | 1.68% | 107.79% |
| 7 | 1.90% | 110.91% |
| 8 | 2.05% | 114.13% |
| 9 | 2.16% | 117.43% |
| 10 | 2.25% | 120.84% |
| 11 | 2.32% | 124.34% |
| 12 | 2.37% | 127.94% |
| 13 | 2.42% | 131.65% |
| 14 | 2.46% | 135.47% |
| 15 | 2.49% | 139.40% |
| 16 | 2.52% | 143.44% |
| 17 | 2.54% | 147.60% |
| 18 | 2.56% | 151.88% |
| 19 | 2.58% | 156.28% |
| 20 | 2.60% | 160.81% |
HSBC現金回饋御璽卡繳保費》 保額10萬元以上，如第1年~第4年皆享信用卡現金回饋1.22%，高保額折減0.5%，共計 1.72%折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -43.34% | 56.66% |
| 2 | -22.32% | 69.01% |
| 3 | -14.31% | 74.02% |
| 4 | 0.41% | 101.04% |
| 5 | 1.12% | 103.98% |
| 6 | 1.51% | 107.00% |
| 6年末+1D | 1.73% | 108.03% |
| 7 | 1.94% | 111.16% |
| 8 | 2.08% | 114.38% |
| 9 | 2.19% | 117.70% |
| 10 | 2.28% | 121.11% |
| 11 | 2.34% | 124.62% |
| 12 | 2.39% | 128.23% |
| 13 | 2.44% | 131.95% |
| 14 | 2.47% | 135.78% |
| 15 | 2.51% | 139.71% |
| 16 | 2.53% | 143.76% |
| 17 | 2.56% | 147.93% |
| 18 | 2.58% | 152.22% |
| 19 | 2.59% | 156.63% |
| 20 | 2.61% | 161.17% |
HSBC現金回饋御璽卡繳保費》年繳保費達100萬元以上，第一年享信用卡現金回饋2.72%，高保額折減0.5%，共計 3.22%折減；第２年以後現金回饋1.22%，共享1.72%折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -42.46% | 57.54% |
| 2 | -21.95% | 69.54% |
| 3 | -14.11% | 74.40% |
| 4 | 0.57% | 101.43% |
| 5 | 1.23% | 104.37% |
| 6 | 1.60% | 107.41% |
| 6年末+1D | 1.82% | 108.45% |
| 7 | 2.01% | 111.58% |
| 8 | 2.15% | 114.82% |
| 9 | 2.25% | 118.15% |
| 10 | 2.32% | 121.57% |
| 11 | 2.38% | 125.10% |
| 12 | 2.43% | 128.72% |
| 13 | 2.47% | 132.45% |
| 14 | 2.51% | 136.30% |
| 15 | 2.54% | 140.25% |
| 16 | 2.56% | 144.31% |
| 17 | 2.58% | 148.50% |
| 18 | 2.60% | 152.80% |
| 19 | 2.62% | 157.23% |
| 20 | 2.63% | 161.79% |
投保範例(宣告利率2.88%)
總評與建議：
中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險，在無高保費的折扣在情況下，以報酬率來看，在4年末+1D後即為保本，第6年末後，報酬率即可勝過台幣定存利率，在同類型保單中，表現相對突出，也適用信用卡刷卡，適合分期繳，以儲蓄為主，希望報酬率最大化，而不需年配息的朋友。
對於想領高配息當退休後生活費的朋友們，可參考下面文章分析，有更好的高配息保單等著你去發掘！
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
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