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[2018年刷卡年金險]新光人壽Up Cash利率變動型年金保險【乙型】,報酬率分析

 

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新光人壽Up Cash利率變動型年金保險也是屬於網路投保年金險,可同時支持現金及信用卡繳費,100萬以下的保費皆可在線上刷卡付款,如配合各家銀行信用卡所提供的分期零利率,現金回饋或Line points 點數回饋等優惠,讓這張保單如虎添翼,造就了神單的報酬率!

 

在2018年11月,新光人壽把Up Cash的宣告利率由 2.74%升至2.76%,網站的試算表,都還來不及更新,版主自行先公告了。

 

這張年金保險是乙型,那什麼乙型年金險呢?

 

年金保險乙型

 

在年金給付開始日時,其給付期間第一年度之年金金額係以當時之年金保單價值準備金,依據當時預定利率及年金生命表計算。 給付期間第二年度開始之年金金額係以前一年度之年金金額乘以當年度「調整係數」而得之。 第二項所稱「調整係數」等於(1+前一年金給付週年日當月宣告利率)除以(1+預定利率);保險公司於每年年金給付週年日,以約定方式通知當年度之調整係數。 第一項及第三項之預定利率於年金給付開始日起維持不變。主要是說明,如果選擇請領分期年金,年金金額和宣告利率是有連動的。

 

 

本文將分析2張信用卡繳費的報酬率

 

 

(1) 喜歡現金回饋(1.88%) =>渣打銀行現金回饋御璽卡 第10年度末的IRR或年化報酬率可高達 2.65%,相當有競爭力。 

注意事項: 渣打現金回饋適用之新增消費以各渣打現金回饋御璽卡之信用額度內消費為限,溢繳金額及臨時調高之額度刷卡消費無現金回饋

 

(2) 喜歡Line Points回饋(2%) =>中信銀行的Line Pay卡第10年度末+1的IRR或年化報酬率可高達 2.66%,相當強。 

 

 

 

新光人壽之前也有推出另一張網路投保年金險 EZ Cash,只限現金繳費,但整體報酬率也是有競爭力,有興趣的朋友,可參考下面文章連結:

 

 

[台幣年金險]新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險,報酬率分析

 

 

 

 

 

年齡限制 

 

 20歲 ~ 80歲 (保險年齡)。

註:要保人與被保險人以同一人為限,年滿二十歲,身故受益人以直系血親、配偶或法定繼承人為限。

 

保險費的限制 

 

下限:

 

每次繳交金額下限 躉繳 定期繳 不定期繳
首期 1萬元 3,000元 3,000元
續期 - 3,000元 1萬元

 

 

上限:首期保險費及每次續期保險費最高不得高於新臺幣100萬元。

 

繳別

 

(1)躉繳。

(2)定期繳:年繳、半年繳、季繳及月繳(第一期應交付二個月保險費)。

(3)不定期繳。

 

 

繳費方式

 

(1) 首期保險費:活期性帳戶(全國繳費網繳費/電子化授權)、信用卡繳費。

(2) 續期保險費(躉繳不適用):

1、全國行政中心繳費:限不定期繳者。

2、銀行或郵局帳戶轉帳。

3、信用卡繳費:首期繳費管道須為「信用卡」繳費。

 

 

年金累積期間

 

不得低於6年。

 

 

 

宣告利率 

 

2.76% (2018/11)

2.74% (2018/3)

 

 

 

附加費用率 

 

 

 

2.95%

 

解約費用率 

 

 

保單年度 1 2 3 4 5 6 7
解約費用率 5.00% 2.60% 2.20% 2.10% 1.40% 1.20% 0%

 

 


IRR完整剖析 (宣告利率以2.76%為例)

 

 

 

IRR內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!


 

(1) 躉繳保費10萬元,喜歡現金回饋(1.88%) | 渣打銀行現金回饋御璽卡 

 

 

保單年度 IRR 保本率
1 -3.44% 96.56%
2 0.86% 101.73%
3 1.63% 104.97%
4 1.94% 107.97%
5 2.25% 111.75%
6 2.37% 115.06%
6年末+1天 2.57% 119.68%
7 2.60% 122.98%
8 2.62% 126.37%
9 2.63% 129.86%
10 2.65% 133.45%
11 2.66% 137.13%
12 2.67% 140.91%
13 2.67% 144.80%
14 2.68% 148.80%
15 2.68% 152.91%
 

 

 


(2) 躉繳保費10萬元,喜歡LINE Points 2.0% 點數 回饋| 中國信託Line Pay卡為例

 

保單年度 IRR 保本率
1 -3.32% 96.68%
2 0.92% 101.85%
3 1.67% 105.09%
4 1.97% 108.11%
5 2.27% 111.88%
6 2.39% 115.20%
6年末+1天 2.59% 119.82%
7 2.62% 123.13%
8 2.63% 126.53%
9 2.65% 130.02%
10 2.66% 133.61%
11 2.67% 137.30%
12 2.68% 141.09%
13 2.68% 144.98%
14 2.69% 148.98%
15 2.69% 153.09%

 

 


(2) 躉繳保費10萬元,喜歡現金繳費為例

 

 

保單年度 IRR 保本率
1 -5.26% 94.74%
2 -0.09% 99.82%
3 0.99% 102.99%
4 1.45% 105.94%
5 1.86% 109.65%
6 2.04% 112.90%
6年末+1天 2.25% 117.43%
7 2.32% 120.67%
8 2.38% 124.00%
9 2.42% 127.42%
10 2.45% 130.94%
11 2.48% 134.55%
12 2.50% 138.26%
13 2.52% 142.08%
14 2.54% 146.00%
15 2.56% 150.03%

 

 

 

總結與建議 

 

 

新光人壽Up Cash利率變動型年金保險,在以現金繳費的條件下,第二年末保本,第四年末報酬率可勝過定存的報酬率。在有Line Pay卡的加持下,第二年末即保本,第三年末已打趴定存報酬率,但要注意的是如果刷卡回來的奌數只是增加個人或家庭消費的話,就無法達成提升報酬率的實際效果了!

 

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 

 

購買高保費保單(>100萬)的族群,建議壽險保單,因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(2) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

 

(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,而是年金化的報酬率不在於領多久,而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念: 年金保險適合退休養老嗎?分期年金給付,報酬率分析

 

(4) 且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!! 

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高,也不建議年金化保單。

 

 

要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面文章:

 

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀,讓你把自己變儲蓄險及定存專家

 

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【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

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  • 這張保單還有其他特色值得關注
  • 新光的EZ cash和UP cash也都有不定期繳的選項可以在年金給付日開始前追加資金,UP cash的續期保費仍可用信用卡繳,當然前提是LINE PAY卡能維持2%回饋這張附加費用率相對高的保單才有優勢。

    我最開始是發現第一金人壽E得利利率變動型年金保險有不定期繳,後來被UP cash的高IRR吸引注意後,才發現新光好幾張保單都有這類設計,是我少見多怪。第一金人壽E得利雖然IRR不如UP cash,但在低附加費用和低解約費用仍有其優勢,畢竟宣告利率會變,信用卡現金回饋會變,但低附加費用率卻是固定的好處。所以要我的話大概會兩張都買再看後續變化。

    UP cash和EZ cash還有個不一樣的地方,大概瞄準IRR的人不太關注。大部分年金險如果選擇分期給付,都是按年金給付開始日當時的預定利率計算,而這兩張保單在給付期間第二年度開始之年金金額,係以前一年度之年金金額乘以當年度「調整係數」而得 之。 第二項所稱「調整係數」等於(1+前一年金給付週年日當月宣告利率)除以(1+預定利率);本公司於每年年金給付週年日,以約定方式通知當年度之調整係數。也就是說,如果保險公司有良心的話,這兩張保單的分期年金有機會享受到宣告利率調整的好處。但是,保險公司應該不會平白給好處,會不會因為這樣導致保險公司將預定利率設定得比較低,那就不知道了。
  • 第一金的E得利,的確是難得一見的好保單,正因為前期解約費用率不高, 保險公司應不會恣意調降利率。您也是個很認真做功課的朋友, 有機會隨時討論,大家就能更精進。
    Thx!

    黃大偉 於 2018/03/04 21:05 回覆

  • 不定期繳比想像中麻煩
  • 實際進入投保時才注意到,新光的不定期繳必須到行政中心用現金繳費,比第一金賄款郵寄申請書還麻煩一百倍。雖然可以委託他人代為辦理,但還是麻煩。

    定期繳雖然能用信用卡繳(首期也需信用卡繳,可以選月/季/年扣款),但如果要變更扣款金額或頻次,就要親自要跑到行政中心辦,連代辦都不行。信用卡又不能像帳戶扣款,領光光就扣不到錢,臨時缺錢麻煩就大了。

    真是的,這和網路投保真是完全不相襯,簡直故意找麻煩。
  • 這的確是有改進空間! Thx!

    黃大偉 於 2018/03/10 00:27 回覆

  • Renn
  • 高額躉繳, 建議搭配"匯豐現金回饋御璽卡"更優

    匯豐回饋1.22%雖不是最高,但卻是唯一適合刷超過百萬保費的信用卡

    每年最高可刷到245萬保費;不用擔心信用卡額度太低,在繳保費前預先溢繳245萬至匯豐銀行,刷保費後即可拿滿當年度3萬回饋。
  • 謝謝您的分享!

    黃大偉 於 2018/04/09 19:00 回覆

  • Renn
  • 可以麻煩黃博士, 做張"人民幣"保單的IRR分析嗎?
  • 可以,請問哪張保單呢?

    黃大偉 於 2018/04/19 19:04 回覆

  • Renn
  • 幫黃博士挑個錯:
    剖析的 (1) 黃底字應為 "匯豐卡"
  • 感謝您的幫忙!

    黃大偉 於 2018/04/19 18:47 回覆

  • Renn
  • 剛瀏覽各家銀行的現金回饋卡, 發現~~

    "渣打銀行現金回饋御璽卡 國內外現金回饋1.88%"

    不過,有但書---"現金回饋適用之新增消費以各渣打現金回饋御璽卡之信用額度內消費為限,溢繳金額及臨時調高之額度刷卡消費無現金回饋。"

    以一般常見幾十萬元的額度而言, 好康就比不上匯豐了...
  • 謝謝您的分享!

    黃大偉 於 2018/04/19 22:56 回覆

  • Renn
  • 麻煩黃博士分析目前市面上, 有流通的人民幣保單IRR, 做個比較表

    非常感謝
  • 好,可能花奌時間! Thx!

    黃大偉 於 2018/04/19 19:22 回覆