[中壽超強美元儲蓄險][躉繳]中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險[第6年末+1天 IRR =3.14%]
中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險美元的躉繳型的儲蓄型保單，在無高保費的折扣下，第6年末+1天的IRR可達 3.14%，第7年末天可達3.25% 。這保單是中國人壽銀行通路保單，也是繼中國人壽美福保外幣利率變動型終身壽險停賣後，中壽推出的強棒美元保單，在官網資料中提供了次一年度初的解約金，所以版主就不提供年度末的ＩＲＲ計算，只計算次年初的IRR。因為差一天，要多損失高達1%的解約金損失，沒有理由不多等一天！下表是美晶保單的解約費用率，大家還是可以參考一下。在第７初前解約，都會需額外付出解約費用。
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 6% | 5.5% | 3% | 2% | 1% | 1% | 0% |
事實很多儲蓄型的終身險保單，在第６年末＋１天的表現和第６年都不一樣的，第7年初就可以沒有1%的解約費用率，自然IRR就大躍進了。只是一般壽險公司，都不列在該保單的文件裏，所以版主無法計算。也此可見，解約別選年末！
利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率，說明如下：
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。不過綜觀各家保單的宣告利率策略，多半是依據市場利率來決定，也還沒有刻意大幅調降的先例。
下面文章有IRR的教學，有想深入了解ＩＲＲ的朋友，可以自行參考！
(2) [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
投保規則
| 投保年齡 | 0~85歳 |
| 繳別 | 一次 |
| 繳費方法 | 躉繳 |
| 保險期間 | 終身 |
| 最低保額 | 3,000美元 |
高保額折扣
| 繳費期間 | 高保額折扣 | 折扣 |
| 一次繳 | 4.5萬美元以上，未滿22萬美元 | 0.30% |
| 22萬美元以上 | 0.50% |
宣告利率
3.87% (2018/11月)
預定利率
1.75%
附加費用率
最高7.91%、最低4.17%
解約費用率
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 6% | 5.5% | 3% | 2% | 1% | 1% | 0% |
※ 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)
IRR內部報酬率(宣告利率以3.87%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以 金小姐40歲，投保「中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險(美元)」，假設宣告利率3.87%維持不變之情 形下，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保險金額小於4.5萬美元，躉繳保費為 43,560美元，無高保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -6.42% | 93.58% |
| 2 | -1.08% | 97.85% |
| 3 | 1.42% | 104.31% |
| 4 | 2.31% | 109.57% |
| 5 | 2.81% | 114.84% |
| 6 | 2.99% | 119.34% |
| 6年末+1天 | 3.14% | 120.41% |
| 7 | 3.25% | 125.12% |
| 8 | 3.33% | 130.00% |
| 9 | 3.40% | 135.08% |
| 10 | 3.45% | 140.35% |
| 11 | 3.49% | 145.84% |
| 12 | 3.52% | 151.53% |
| 13 | 3.55% | 157.46% |
| 14 | 3.58% | 163.62% |
| 15 | 3.60% | 170.00% |
(2) 保險金額4.5萬美元以下,小於22萬美元，享高保額折扣0.3%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -6.14% | 93.86% |
| 2 | -0.93% | 98.14% |
| 3 | 1.52% | 104.62% |
| 4 | 2.39% | 109.90% |
| 5 | 2.87% | 115.18% |
| 6 | 3.04% | 119.70% |
| 6年末+1天 | 3.20% | 120.77% |
| 7 | 3.30% | 125.49% |
| 8 | 3.37% | 130.39% |
| 9 | 3.43% | 135.49% |
| 10 | 3.48% | 140.77% |
| 11 | 3.52% | 146.28% |
| 12 | 3.55% | 151.99% |
| 13 | 3.58% | 157.94% |
| 14 | 3.60% | 164.11% |
| 15 | 3.62% | 170.51% |
(2) 保險金額22萬美元以上，享高保額折扣0.5%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -5.95% | 94.05% |
| 2 | -0.83% | 98.34% |
| 3 | 1.59% | 104.83% |
| 4 | 2.44% | 110.12% |
| 5 | 2.91% | 115.41% |
| 6 | 3.08% | 119.94% |
| 6年末+1天 | 3.23% | 121.01% |
| 7 | 3.33% | 125.75% |
| 8 | 3.40% | 130.66% |
| 9 | 3.46% | 135.76% |
| 10 | 3.50% | 141.06% |
| 11 | 3.54% | 146.57% |
| 12 | 3.57% | 152.30% |
| 13 | 3.59% | 158.26% |
| 14 | 3.62% | 164.44% |
| 15 | 3.64% | 170.85% |
投保範例（40歲女,宣告利率3.87%為例)
總評與建議
以報酬率來看，中國人壽美晶第三年末保本，第四年末的報酬率已勝過美元定存的報酬率，整體表現已算是相當不錯，但宣告利率和其他同類型保單相比，還是偏低。
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
以不同年紀投保來報酬率，30-60歲差異不大，但到70歲就差異很大了。詳請見下面分析：
中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險，報酬率分析，以30歳男為例
中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險，報酬率分析，以50歳男為例
中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險，報酬率分析，以60歳男為例
中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險，報酬率分析，以70歳男為例
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對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享!
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
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