國泰人壽iMoney利變型年金險值得買嗎?以6年期繳為例,PK定存!

 

國泰人壽 iMoney利變型年金險的繳費方式,可為一次繳或是分次繳。一次繳(躉繳)的報酬率也在之前的文章分析過。那第一問題會是,該選躉繳或是期繳呢?躉繳的方式通常代表您有一筆閒置的資金,可以一次投入,並能有機會能得到優於銀行定存報酬率。而期繳的方式,適合希望養成儲蓄習慣,且希望在多年後能有一筆用的資金,年年儲蓄,積少成多。iMoney利變型年金險提供了6~66年期繳的方式,只要累積保費不超過300萬元。分期繳的年繳保費最低為12,000元,並不是和傳統年金險一樣,動輒要30萬或50萬元最低投保金額,所以是相當親民的限制。

但問題是,期繳方式的投資報酬率好嗎?

為了回答這個間題,本文就下面幾奌做分析:

(1)iMoney利變型年金險在6年期繳方式下,IRR內部報酬率表現

(2)iMoney利變型年金險在6年期繳方式下,和銀行定存報酬率的差異

(3)iMoney利變型年金險在6年期繳方式下,中途解約是否會蒙受巨大的本金折損?

 

看完本文分析,除了讓讀者判斷這張單是否適合你,也讓大家了解到,如何選擇一張好的儲蓄型保單。

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

投保規則

 

投保年齡
自20足歲起至80歲為止
投保資格
本公司會員且具網路投保資格(註冊會員
要/被保人
要保人與被保險人限同一人
身故受益人
限直系血親、配偶或法定繼承人

 

無法常兒童保單喔,年齡最低要20足歳!

投保金額限制

 

最低投保險費: 躉繳為 1萬元,分期繳為1萬2千元

躉繳 (一次繳)1萬元-10萬元
(若您欲繳交10萬元以上之保險費,請分多次投保)

定期定額(分期繳)

  • 月 繳: 1,000元-10萬元
  • 季 繳: 3,000元-10萬元
  • 半年繳: 6,000元-10萬元
  • 年 繳:12,000元-10萬元

躉繳、定期保險費單次上限為10萬元,全險累積保險費不得超過300萬元。

 

宣告利率

 

2.51%(2018/3月)

 

附加費用率

 

附加費用 = 當期保險費 × 附加費用率

1.2%

 

 


解約費用率

解約費用率如下表所示。解約費用=申請解約之年金保單價值準備金×該保單年度對應之解約費用率

第一保單
年度
第二保單
年度
第三保單
年度
第四保單
年度
第五保單
年度
第六保單
年度
第七保單
年度起
5%
4%
3%
2%
1.4%
1.1%
0%


年度末解約金(6年期繳)

 

繳費方式:每年12,000元,預計繳6年,累積總繳保險費72,000元。

20保單年度末的年金保單價值準備金為$109,871

(假設宣告利率皆維持在2.51%不變之情況下)

保單年度(末)

年繳保險費

年末年金保單價值準備金

年末解約金

1

12,000

12,154

11,546

2

12,000

24,613

23,628

3

12,000

37,384

36,262

4

12,000

50,476

49,466

5

12,000

63,897

63,002

6

12,000

77,654

76,800

7

0

79,603

79,603

8

0

81,601

81,601

9

0

83,649

83,649

10

0

85,749

85,749

11

0

87,901

87,901

12

0

90,107

90,107

13

0

92,369

92,369

14

0

94,687

94,687

15

0

97,064

97,064

16

0

99,500

99,500

17

0

101,997

101,997

18

0

104,557

104,557

19

0

107,181

107,181

20

0

109,871

109,871

 

 


 

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.51%為例)

 

繳費方式:每年繳12,000元,預計繳6年,累積總繳保險費72,000元。

第20保單年度末的年金保單價值準備金為$109,871元

 

第1年度末IRR=-3.78%, 總累積淨報酬率為 -3.78%

第2年度末IRR=-1.04%, 總累積淨報酬率為 -1.55%

第3年度末IRR= 0.36%, 總累積淨報酬率為  0.73%

第4年度末IRR= 1.21%, 總累積淨報酬率為  3.05%

第5年度末IRR= 1.63% , 總累積淨報酬率為 5.00%

第6年度末IRR= 1.85% , 總累積淨報酬率為 6.67%

第6年度末+1天,IRR=2.16%, 總累積淨報酬率為 7.85%

第7年度末IRR= 2.24%, 總累積淨報酬率為 10.56%

第8年度末IRR=2.29%,  總累積淨報酬率為 13.33%

第9年度末IRR=2.32%,  總累積淨報酬率為 16.18%

第10年度未IRR=2.35%, 總累積淨報酬率為 19.10%

 

由IRR分析結果來看,只有在3年內解約,會損失本金,但皆小5%,這奌可以由解約費用率和附加費用率看的出來,第3年末開始即為正報酬!

 

 


6年期繳保單PK定存 完整剖析 

 

保單設定條件

宣告利率 = 2.51% (2018/3)

附加費用率= 1.2%。 

每年繳12,000元,預計繳6年,累積總繳保險費72,000元。

 

定存設定條件

一年期台灣銀行定儲利率 1.09%

定期儲蓄之整存整付來最大化定存報酬率

接下來, 我們來分析定存的損益, 以一年期的台灣銀行定期儲蓄存款的整存整付的年利率 =1.09%來計算,每年繳12,000元,預計繳6年,累積總繳保險費72,000元。

 

2018年各大銀行定存利率比較表

利息計算方式: 足月部分按月計息(本金乘年利率乘月數,再除以12,即得利息額),以月複利方式來最大化定存報酬率。

第1~6年,

第1年度的本利和 = $12,000 * ( 1+ 1.09%/12)^( 1x12) =A1

第2年度的本利和 = (A1+ $12,000) * ( 1+ 1.09%/12)^ ( 1x12) =A2

第3年度的本利和 = (A2+ $12,000) * ( 1+ 1.09%/12)^ ( 1x12) =A3

第4年度的本利和 = (A3+ $12,000) * ( 1+ 1.09%/12)^ ( 1x12) =A4

第5年度的本利和 = (A4+ $12,000) * ( 1+ 1.09%/12)^ ( 1x12) =A5

第6年度的本利和 = (A5+ $12,000) * ( 1+ 1.09%/12)^ ( 1x12) =A6

第7年末開始,

第7年度的本利和 = (A6) * ( 1+ 1.09%/12)^ ( 1x12) =A7

保單
年度()

年繳
保費

累積
保費

解約金(A)

定存
本利和(B)

保單解約金
 
定存本利和
(A-B)

1

$12,000

$12,000

$11,546

$12,131

-$585

2

$12,000

$24,000

$23,628

$24,396

-$768

3

$12,000

$36,000

$36,262

$36,795

-$533

4

$12,000

$48,000

$49,466

$49,329

$137

5

$12,000

$60,000

$63,002

$62,001

$1,001

6

$12,000

$72,000

$76,800

$74,812

$1,988

7

$0

$72,000

$79,603

$75,631

$3,972

8

$0

$72,000

$81,601

$76,460

$5,141

9

$0

$72,000

$83,649

$77,297

$6,352

10

$0

$72,000

$85,749

$78,144

$7,605

11

$0

$72,000

$87,901

$79,000

$8,901

12

$0

$72,000

$90,107

$79,865

$10,242

13

$0

$72,000

$92,369

$80,740

$11,629

14

$0

$72,000

$94,687

$81,625

$13,062

15

$0

$72,000

$97,064

$82,519

$14,545

16

$0

$72,000

$99,500

$83,423

$16,077

17

$0

$72,000

$101,997

$84,337

$17,660

18

$0

$72,000

$104,557

$85,261

$19,296

19

$0

$72,000

$107,181

$86,195

$20,986

20

$0

$72,000

$109,871

$87,139

$22,732


由"保單解約金減(—)定存本利和"來看,第四年才有機會打敗定存!這是應是要可以理解,因為定存在短年期的穩定報酬率是無可取代的,保單的設計也不允許和定存在短年期競爭,這是為保單的解約費用率要到第7年開始才會是0。但問題是太多保單,在前幾年的解約損失居然高達30%以上,再依繳費年期逐年遞減,以至於,很多長輩在過去,買了長年期保單,因臨時變故而需繳費期間解約,遭受重大的損失,即使訴諸法律或媒體,最後依然無法拿回本金損失的部分。所以版主一直強調,買保單要做足功課,而且要是閒錢。

定存是必要的,以備不時之需,我們無從預測,會不會因為臨時的變故,而需要一筆錢。如果所有錢都放在保單,那風險反而太高。

 

總體而言,iMoney利變型年金險是國泰人壽目前台幣躉繳+期繳儲蓄型保單中, 第6年末IRR最高的保單,小資族想養成強迫儲蓄的習慣,選網路年金險期繳保單,也不失是一個好的投資管道,

 

相信看完本文,您心中已有定見,而是希望引導讀者在購買任何理財商品前,能做必要的分析。了解風險後,所下的決定往往比憑一時感覺所做的決定,更經的起時間的考驗.

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

歡迎追蹤黃大偉粉絲頁,並隨時提問喔!

 

對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;其實一次買對最強的保單並不難,但也許您沒遇到對的師父!版主不賣保險,非保險從業人員,但就愛分析保單,就愛研究保險,與人分享!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

DavidH6.PNG
 
如希望不定期收到版主最新儲蓄險或定存相關文章的更新,請追蹤版主的FB儲蓄險討論區粉絲專頁,讓您隨時掌握儲蓄險的最新資訊,因為版主會常常不定時的更新重要保單訊息。另外,如針對特定保單及額度的IRR有興趣的朋友,也可在FB儲蓄險討論區以訊息提問,版主會以最快的速度回覆您!
 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

【相關文章分享】

 

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 
 
創作者介紹
創作者 黃大偉 的頭像
黃大偉

黃大偉理財研究室

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()