『非利變澳幣儲蓄險』中國人壽澳翔人生外幣終身壽險值得買嗎?預定利率居然高達3.25%!

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中國人壽澳翔人生外幣終身壽險是6年期繳非利變的澳幣儲蓄險保單2013年推出,是以儲蓄為主的保單且無配息設計,保單利率為預定利率高達3.25%,繳費期滿後,保單的保單價值準備金或解約金會依預定利率3.25%以年複利增值。澳洲央行在2019年10月宣布再降息25個基點,來到0.75%。這項決定讓澳洲利率再創歷史新低,因此預定利率3.25%保單和不到1%的的澳幣銀行定利率比起來,對民眾有相當大的吸引力。

最新各大銀行澳幣定存利率比較表

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,澳幣定存利率還會隨澳洲央行政策調整,非利變保單不會。

 


保單重點提示(6年繳費)

 

保單真實利率(已考慮保單費用)》

 

第6年末保本,如解約損益平衡

第6年末IRR(實質利率)為1.46%~2.04%,勝過澳幣定存利率1%

第20年末IRR為2.88%~3.0%,放愈久複利效果愈高

 

保單優劣勢》附加費用率最低為6.78%,預定利率=3.25%相當高,無強加壽險保單,無配息設計,適合有澳幣資金且希望以複利增值為主的投資人。這樣的保單,明年肯定會消失!


 

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 6年期:0~75歲
10年期:0~70歲
20年期:0~60歲
繳費年期 6、10、20
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最高投保額度 30萬澳幣
最低投保額度 3,000元澳幣
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)


 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

3.25%

 

附加費用率

 

最高14.73%,最低6.78%

 

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保額折減:

 

繳費期間 基本保額 高保額折扣
6
2萬元以上,末達4萬元 1.00%
4萬元以上 2.00%
10
3萬元以上,末達6萬元 1.00%
6萬元以上 2.00%
20
5萬元以上,末達10萬元 1.00%
10萬元以上 2.00%

 

解約費用率(6年期)

 

第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
25% 25% 25% 25% 25% 0% 0%

 


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR報酬率分析

 
以下IRR及總累積報酬率的計算以 富小姐(40歲)投保「中國人壽澳翔人生外幣終身壽險」,保額 72,200元澳幣 原始年繳總保費 38,410澳幣,本保件符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額 幣2%折扣。 首期折扣後保費 37,258 元。 續期折扣後保費 37,258 元。

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 保額未滿2萬元澳幣,無高額折扣,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -54.35% 45.65%
2 -27.20% 62.90%
3 -17.10% 69.54%
4 -11.93% 73.52%
5 -8.81% 76.47%
6 1.46% 105.22%
6年末+1D 1.46% 105.22%
7 1.85% 108.64%
8 2.10% 112.17%
9 2.27% 115.82%
10 2.40% 119.58%
11 2.50% 123.47%
12 2.58% 127.48%
13 2.64% 131.62%
14 2.69% 135.90%
15 2.74% 140.32%
16 2.78% 144.88%
17 2.81% 149.59%
18 2.84% 154.45%
19 2.86% 159.47%
20 2.88% 164.65%
21 2.90% 170.00%
22 2.92% 175.53%
23 2.94% 181.23%
24 2.95% 187.12%
25 2.96% 193.21%
26 2.98% 199.48%
27 2.99% 205.97%
28 3.00% 212.66%
29 3.01% 219.57%
30 3.02% 226.71%

 


 

(2) 保額2萬元澳幣以上,未滿4萬元,享高額折扣1%,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計2%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.89% 46.11%
2 -26.67% 63.55%
3 -16.65% 70.25%
4 -11.55% 74.27%
5 -8.48% 77.25%
6 1.75% 106.30%
6年末+1D 1.75% 106.30%
7 2.08% 109.75%
8 2.29% 113.32%
9 2.43% 117.00%
10 2.54% 120.80%
11 2.62% 124.73%
12 2.69% 128.78%
13 2.74% 132.97%
14 2.78% 137.29%
15 2.82% 141.75%
16 2.85% 146.36%
17 2.88% 151.12%
18 2.90% 156.03%
19 2.92% 161.10%
20 2.94% 166.33%
21 2.96% 171.74%
22 2.97% 177.32%
23 2.99% 183.08%
24 3.00% 189.03%
25 3.01% 195.18%
26 3.02% 201.52%
27 3.03% 208.07%
28 3.04% 214.83%
29 3.05% 221.81%
30 3.05% 229.02%

 

(3) 保額4萬元澳幣以上,享高額折扣2%,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計3%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.41% 46.59%
2 -26.14% 64.20%
3 -16.19% 70.97%
4 -11.16% 75.04%
5 -8.15% 78.05%
6 2.04% 107.39%
6年末+1D 2.04% 107.39%
7 2.31% 110.88%
8 2.47% 114.49%
9 2.59% 118.21%
10 2.68% 122.05%
11 2.74% 126.02%
12 2.80% 130.11%
13 2.84% 134.34%
14 2.88% 138.71%
15 2.91% 143.21%
16 2.93% 147.87%
17 2.95% 152.67%
18 2.97% 157.63%
19 2.99% 162.76%
20 3.00% 168.05%
21 3.02% 173.51%
22 3.03% 179.15%
23 3.04% 184.97%
24 3.05% 190.98%
25 3.06% 197.19%
26 3.07% 203.60%
27 3.07% 210.22%
28 3.08% 217.05%
29 3.09% 224.10%
30 3.09% 231.38%

 

 

投保範例

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總結與建議

 
中國人壽澳翔人生外幣終身壽險是以儲蓄為主的保單,並無太多壽險成本,保單利率是終身不變,且高達3.25%,長期投資的複利效果也比台幣更強大,由IRR分析存滿6年,保單的真實利率已優於澳幣定存,且逐年增加。

 

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