【美元6年期繳儲蓄險】中國人壽美鑽年年美元終身保險(定期給付型)[10年末IRR=1.77%]

 

美鑽年年3.PNG

 

 

中國人壽美鑽年年美元終身保險是6年期繳的美元保單,但要注意的是,這是張非利變型的還本型保單,可做6年期或10年期繳的方式,以6年期繳及無高保費折扣為例,第10的IRR內部報酬率或年化報酬率為1.77%。

 

這張保單有年年領生活還本金的設計,以6年繳費而言,還本金在

 

1、第1保險單週年日至第6保險單週年日:「表定年繳保險費」之1%*已經過 保單年度數

2、第7保險單週年日以後:「表定年繳保險費」之15.5%

 

在繳費期滿的生存金換算成配息率約為2.65% 左右,下表為各年度的配息率計算:

 

配息率 = (當年度生存保險金)/(當年度累積所繳保費)

 

年度末 年繳保費
(美元)
累計實繳保費
 (美元)
年現金配息
(美元)
年配息率
1 $7,452 7,452 78 1.05%
2 $7,452 14,904 155 1.04%
3 $7,452 22,356 233 1.04%
4 $7,452 29,808 310 1.04%
5 $7,452 37,260 388 1.04%
6 $7,452 44,712 465 1.04%
7 $0 44,712 1,185 2.65%
8 $0 44,712 1,185 2.65%
9 $0 44,712 1,185 2.65%
10 $0 44,712 1,185 2.65%
11 $0 44,712 1,185 2.65%
12 $0 44,712 1,185 2.65%
13 $0 44,712 1,185 2.65%
14 $0 44,712 1,185 2.65%
15 $0 44,712 1,185 2.65%

 

 

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如美元持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果美元持續降息,固定利率保單,就是不錯的選擇。不過這是就短期來看,長期來看,少有人可以預知未來美元利率的變化!

 

 

投保規則 

 

 

投保年齡

6年期0歲~74歲;

10年期0~70歲

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

260萬美元

最低投保額度

3,000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率 

 

無,非利變

 

 

 

附加費用率 

 

最高8.30%,最低6.65%

 

 

保費折減

 

 

(1) 自動轉帳:折減1%

(2) 高保額折扣

 

期間 保額 高保額折扣
6年 1.5萬美元以上,末達2.5萬美元 1.0%
  2.5萬美元以上 1.5%

 

 

解約費用率

 

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

0%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析

 

IRR計算以鎂小姐(40歲)投保「中國人壽美鑽年年美元終身保險(定期給付型)」為例,保險金額2.5萬美元, 繳費年期6年,原始年繳保費為7,643美元,經相關費率折減後(註1),首、續年繳保費為 7,452美元

 

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


(1) 投保金額未滿1.5萬美元 , 無高保費折扣,自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.61% 62.39%
2 -22.10% 69.40%
3 -15.35% 72.52%
4 -11.50% 74.64%
5 -8.99% 76.39%
6 0.79% 102.74%
6年末+1D 0.79% 102.74%
7 1.20% 105.41%
8 1.46% 108.09%
9 1.64% 110.77%
10 1.77% 113.45%

 

 

 

(2) 投保金額滿1.5萬美元以上,未滿 2.5萬元,享高保額折扣1%,自動轉帳享1%折扣,共計2%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -36.97% 63.03%
2 -21.55% 70.11%
3 -14.90% 73.26%
4 -11.12% 75.40%
5 -8.66% 77.17%
6 1.08% 103.79%
6年末+1D 1.08% 103.79%
7 1.43% 106.49%
8 1.65% 109.19%
9 1.80% 111.90%
10 1.91% 114.61%

 

 

(3) 投保金額滿2.5萬美元以上,享高保額折扣1.5%,自動轉帳享1%折扣,共計2.5%保費折減

 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -36.65% 63.35%
2 -21.27% 70.47%
3 -14.66% 73.63%
4 -10.92% 75.79%
5 -8.49% 77.57%
6 1.23% 104.32%
6年末+1D 1.23% 104.32%
7 1.55% 107.03%
8 1.75% 109.75%
9 1.88% 112.47%
10 1.99% 115.20%

 


投保範例

 

 

美鑽年年-1.PNG

 

 


 

總評與建議

 

 

中國人壽美鑽年年美元終身保險,以整體報酬率而言, 前5年解約會有很大的本金損失。在無高保費折扣的在條件下,第10年度末後期年化報酬率僅為1.77%,也還無法能勝過目前美元目前的報酬率(2.10-2.15%)。

 

主要是因為美元持續升息,這張固定利率的保單是在2018年1月30日推出,在美元在2017年12月後到2018年11為止共又升4次息,共升了1%,這張固定利率保單的報酬率日在短期因而升去競爭力。

 

 

下表1為美國的聯準會的基準利率表,市場預期2018年12月聯準會會再升息一次。

 

 日期 美元聯邦
基準利率
2018/9/26 2.25%
2018/6/13 2%
2018/3/21 1.75%
2017/12/13 1.50%
2017/6/15 1.25%
2017/3/16 1%
2016/12/15 0.75%
2015/12/17 0.50%
2008/12/16 0.25%
2008/10/29 1%
2008/10/8 1.50%

表1:美聯邦基準利率表

 

 

在2018年2月時,美元基準利率還在1.5%,這張保單第7年末便勝過美元報酬率,還算不錯,但在目前美元基準利率已來到2.25%時,短期來看,這張保單的報酬率就變得較不具吸引力,不過長期來看,很難說,但確定的是新推出的固定利率保單的預定利率,肯定要比之前高,才具吸引力!

 

 

 

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