【美元6年期繳儲蓄險】臺銀人壽旺美利美元利率變動型終身壽險,第10年末IRR=2.62%

 

臺銀人壽旺美利美元利率變動型終身壽險是6年期繳增額利變型的無還本金的保單,第7年末後,身故金略高於解約金,有此許保險成本,整體而言,還是以儲蓄為主的保單。利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率,說明如下:

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。不過綜觀各家保單的宣告利率策略,多半是依據市場利率來決定,也還沒有刻意大幅調降的先例。

 

 

 

旺美利-1.PNG

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

 

投保規則

 

 

 

投保年齡

自0歲至74歲

繳費年期

3年期/6年期/10年期

繳別

月繳、季繳、半年繳、年繳

最低投保額度

1,000美元

 

 

 

保費折扣

 

1. 金融機構自動轉帳:享有1%之保費折扣,需另檢附 「自動轉帳付款授權書」。

2. 高保額折扣 : 

 

期間 保額 高保額折扣
3年 3萬美元以上,末達8萬美元 0.5%
  8萬美元以上 1.5%
6年 3萬美元以上,末達8萬美元 0.8%
  8萬美元以上 1.8%
10年 3萬美元以上,末達8萬美元 1.0%
  8萬美元以上 2.0%

 

 

 

 

 

宣告利率

 

 

3.65% (2018/7月)   

3.53% (2018/6月)   

 

預定利率

 

3年期:1.75%   

6/10年期:2.5%   

 

 

 

附加費用率

 

最高10.0%、最低5.97%;

 

 


解約費用率(6年期)

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 25% 15% 2% 1.5% 1.2% 1% 0

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 


IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.65%為例)

 

 

40歲的王小姐投保「臺銀人壽旺美利美元利率變動型終身壽險」保額8萬美元,年繳6年為例,年繳保 險費13,600美元(假設首期以匯款、續期以自動轉帳折扣1%,且符合高保額折扣1.8%,合計折扣2.8% 後每年實繳保險費13,219美元),並自第7保單年度起以「儲存生息」方式給付增值回饋分享金為例:

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 年繳保費未達3萬美元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.36% 46.64%
2 -20.44% 71.43%
3 -4.83% 90.64%
4 -1.49% 96.33%
5 0.20% 100.60%
6 1.17% 104.18%
6年末+1D 1.45% 105.19%
7 1.93% 109.05%
8 2.24% 113.06%
9 2.46% 117.22%
10 2.62% 121.53%

 

 

(2) 年繳保費3萬美元以上,未滿8萬美元,享高保費折扣0.8%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.8%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -52.98% 47.02%
2 -19.99% 72.01%
3 -4.44% 91.38%
4 -1.17% 97.11%
5 0.47% 101.42%
6 1.40% 105.03%
6年末+1D 1.68% 106.05%
7 2.11% 109.94%
8 2.39% 113.98%
9 2.59% 118.17%
10 2.73% 122.52%

 

 

(3) 年繳保費8萬美元以上,享高保費折扣1.8%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2.8%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -52.50% 47.50%
2 -19.42% 72.75%
3 -3.94% 92.32%
4 -0.76% 98.11%
5 0.81% 102.46%
6 1.70% 106.11%
6年末+1D 1.97% 107.14%
7 2.34% 111.07%
8 2.58% 115.16%
9 2.75% 119.39%
10 2.87% 123.78%

 

 


 

投保範例

 

旺美利-2.PNG

 

 

 

總評與建議

 

臺銀人壽旺美利美元利率變動型終身壽險在無高保費折扣下,第5年末保本,第8年度末後的報酬率才有機會勝過美元定存(2.10%-2.15%)。

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

如對6年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

 

2018年最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,可參考下面文章分析,有更多的高配息保單等著你去發掘!

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

下面文章是高配息保單的分享:

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

【熱門文章】

 

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 

創作者介紹
創作者 黃大偉 的頭像
黃大偉

黃大偉理財研究室

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()