[台幣儲蓄險]新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險，２年期繳為例，報酬率分析(40歳男) @ 黃大偉理財研究室

[台幣儲蓄險][2年期繳]新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險[第10年末+1天 IRR =2.18%]

新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險是張可做2、6、10、20年期繳的儲蓄險保單，本文報酬率分析將以2年期繳40歳男性投保為例，本保單並無提供還本金設計，不屬於高配息的保單，但提供下列多項額外的保障，

1. 特定意外傷害第二級至第十ㄧ級殘廢保險金：2*基本保險金額*殘廢給付比例

2. 重症燒燙傷保險金 2*基本保險金額（限領一次）

3. 保險費的豁免符合「2~6級殘廢」者豁免未來各期保險費

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多了保障雖然看來不錯，但保障也是要額外的保險成本，以儲蓄為目的保單，還是建議以高報酬率為主要目標。這張保並無高保費或高保額折扣，對金額大的朋友，可能就久缺吸引力。

以年化報酬率或IRR為看，第6年末+1D為1.70％，第10年末為2.18%。

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投保限制

投保年齡	2年期：自0歲至74歲。 6年期：自0歲至74歲。 10年期：自0歲至70歲。 20年期：自0歲至60歲。
繳別	2/6/10/20年期
繳費方式	年繳、半年繳、季繳。
最低保額	新臺幣10萬元。
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

2~6級殘廢豁免保費

有

宣告利率

2.88% (2018/10)

預定利率

2 年期：1.25%

6、10、20 年期：2.00%

解約費用率

(解約金)t＝(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t：保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t：

t	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
2年期	25.0%	25.0%	25.0%	1.0%	1.0%	1.0%	0.0%	0.0%	0.0%	0.0%
6年期	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%	1.0%	1.0%	0.0%	0.0%	0.0%	0.0%
10年期	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%	1.0%	0.0%	0.0%	0.0%
20年期	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%	25.0%

附加費用率

最高9.96%，最低5.07%

保費折減

首、續期轉帳1%折扣

高保額折扣：無

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.88%為例,40歳男)

以下IRR及總累積報酬率的計算以伍先生（40歲）選擇投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」，基本保險金額10萬元，繳費期間2年期，增加回饋金給付方式前六年選擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為 85,580 元，首、續期轉帳1%折扣，折扣後年繳保費為 84,724元

IRR＝內部報酬率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！

保單年度	IRR	保本率
1	-35.25%	64.75%
2	-18.51%	73.95%
3	-10.24%	76.44%
4	0.78%	102.75%
5	1.24%	105.69%
6	1.53%	108.71%
6年末+1天	1.70%	109.73%
7	1.88%	112.85%
8	2.00%	116.06%
9	2.10%	119.37%
10	2.18%	122.77%
11	2.25%	126.28%
12	2.30%	129.89%
13	2.34%	133.61%
14	2.38%	137.42%
15	2.41%	141.34%