[2018年台幣儲蓄險][6年期繳]新光人壽大好利率變動型終身還本保險[第10年末+1天 IRR =1.99%~2.4%]
新光人壽大好利率變動型終身還本保險是張增額還本型的壽險保單，且只限女性朋友購買，不同年齡投保之投報率差異相對於同類型保單小，在無高保費折扣下，6年期繳來看，第６年末的IRR可達 1.26%，第10年末可達1.99%。在３年末＋１天前解約，會有不小的本金損失，第5年末+1天後報酬率才有機會轉正報酬，第6年末之報酬率可以勝過台幣定存。如年繳保費費大於40萬元的話，整報酬率則非常有競爭力。
- 第6年末+1天, IRR= 1.96%, 總累積淨報酬率= 6.67%
- 第8年末+1天, IRR= 2.29%, 總累積淨報酬率= 12.44%
- 第10年末+1天,IRR= 2.45%, 總累積淨報酬率= 18.39%
ＦＢ儲蓄險討論區的網友證實，此保單也用信用卡繳費，目前支持保費刷卡有回饋的信用卡真不少，除了line points的2%之外，渣打的1.88%現金回饋..等等，但因為信用卡無法保證現金回饋６年不變，版主就不特別計算。原則上，用信用卡就沒有原本１％的自動轉帳折扣，所以要高於１%才有效益。
投保年齡
保險期間 : 至被保險人之保險年齡達一百歲之保單週年日。
繳費方式 : 年繳、半年繳、季繳。
繳費期間 : 6、10年期。
投保年齡限制 : 6年期：自16歲至74歲。10年期：自16歲至70歲。
投保金額限制
最低投保金額：新臺幣1萬元。
最高投保金額：新臺幣9,000萬元。
生存還本金
宣告利率
2.90% (2018/04)
解約費用率
附加費用率
最高5.54%，最低5.35%
保費折減
(1) 首、續期轉帳1%折扣
(2) 高保費折扣 ,依年繳保險費
繳費期間6年 :
10萬(含)~20萬(不含) 0.5%
20萬(含)~30萬(不含) 1.0%
30萬(含)~40萬(不含) 1.5%
40萬(含)以上 2.0%
繳費期間10年 :
7萬(含)~14萬(不含) 0.5%
14萬(含)~21萬(不含) 1.0%
21萬(含)~28萬(不含) 1.5%
28萬(含)以上 2.0%
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.90%為例)
以下IRR計算皆是用次年初的解約金，因此所列之IRR為年度末+1天之IRR。
情況一: 吳小姐（40歲）選擇投保「新光人壽大好利率變動型終身還本保險」，基本保險金額1萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為12,720元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為12,593元
(1) 現金繳費，年繳保費<10萬，首、續期轉帳1%折 扣，共享1%保費折減
- 第1年末+1天, IRR=-32.63%, 總累積淨報酬率= -32.6%
- 第2年末+1天, IRR=-14.31%, 總累積淨報酬率= -19.9%
- 第3年末+1天, IRR= -6.32%, 總累積淨報酬率= -11.6%
- 第4年末+1天, IRR=- 1.88%, 總累積淨報酬率= -4.4%
- 第5年末+1天, IRR= 0.54%, 總累積淨報酬率= 1.6%
- 第6年末+1天, IRR= 1.34%, 總累積淨報酬率= 4.5%
- 第7年末+1天, IRR= 1.67%, 總累積淨報酬率= 7.3%
- 第8年末+1天, IRR= 1.89%, 總累積淨報酬率= 10.2%
- 第9年末+1天, IRR= 2.04%, 總累積淨報酬率= 13.1%
- 第10年末+1天,IRR= 2.15%, 總累積淨報酬率= 16.0%
(2) 現金繳費，年繳保費40萬(含)以上,享高保費折扣2％，首、續期轉帳1%折扣，共享3%保費折減
- 第1年末+1天, IRR=-31.25%, 總累積淨報酬率= -31.25%
- 第2年末+1天, IRR=-13.07%, 總累積淨報酬率= -18.23%
- 第3年末+1天, IRR= -5.30%, 總累積淨報酬率= -9.8%
- 第4年末+1天, IRR=- 1.03%, 總累積淨報酬率= -2.43%
- 第5年末+1天, IRR= 1.26%, 總累積淨報酬率= 3.65%
- 第6年末+1天, IRR= 1.96%, 總累積淨報酬率= 6.67%
- 第7年末+1天, IRR= 2.16%, 總累積淨報酬率= 9.53%
- 第8年末+1天, IRR= 2.29%, 總累積淨報酬率= 12.44%
- 第9年末+1天, IRR= 2.38%, 總累積淨報酬率= 15.39%
- 第10年末+1天,IRR= 2.45%, 總累積淨報酬率= 18.39%
情況二: 張小姐（20歲）選擇投保「新光人壽大好利率變動型終身還本保險」，基本保險金額1萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為12,720元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為12,593元
(1) 現金繳費，年繳保費<10萬，首、續期轉帳1%折 扣，共享1%保費折減
- 第1年末+1天, IRR=-28.58%, 總累積淨報酬率= -28.6%
- 第2年末+1天, IRR=-12.98%, 總累積淨報酬率= -18.1%
- 第3年末+1天, IRR= -5.77%, 總累積淨報酬率= -10.7%
- 第4年末+1天, IRR=- 1.66%, 總累積淨報酬率= -3.9%
- 第5年末+1天, IRR= 0.63%, 總累積淨報酬率= 1.8%
- 第6年末+1天, IRR= 1.34%, 總累積淨報酬率= 4.5%
- 第7年末+1天, IRR= 1.68%, 總累積淨報酬率= 7.3%
- 第8年末+1天, IRR= 1.89%, 總累積淨報酬率= 10.2%
- 第9年末+1天, IRR= 2.04%, 總累積淨報酬率= 13.1%
- 第10年末+1天,IRR= 2.15%, 總累積淨報酬率= 16.0%
(2) 現金繳費，年繳保費40萬(含)以上,享高保費折扣2％，首、續期轉帳1%折 扣，共享3%保費折減
- 第1年末+1天, IRR=-27.11%, 總累積淨報酬率= -27.11%
- 第2年末+1天, IRR=-11.73%, 總累積淨報酬率= -16.43%
- 第3年末+1天, IRR= -4.75%, 總累積淨報酬率= -8.82%
- 第4年末+1天, IRR= -0.80%, 總累積淨報酬率= -1.89%
- 第5年末+1天, IRR= 1.35%, 總累積淨報酬率= 3.89%
- 第6年末+1天, IRR= 1.96%, 總累積淨報酬率= 6.69%
- 第7年末+1天, IRR= 2.17%, 總累積淨報酬率= 9.55%
- 第8年末+1天, IRR= 2.30%, 總累積淨報酬率= 12.47%
- 第9年末+1天, IRR= 2.39%, 總累積淨報酬率= 15.42%
- 第10年末+1天,IRR= 2.45%, 總累積淨報酬率= 18.41%
投保範例
（１） 吳小姐（40歲）選擇投保「新光人壽大好利率變動型終身還本保險」，基本保險金額1萬元，繳費期間6年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為12,720元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為12,593元
（2） 張小姐（20歲）選擇投保「新光人壽大好利率變動型終身還本保險」，基本保險金額1萬元，繳費期間6年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為12,720元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為12,593元
總評與建議
由解約費用率的欄位可看出「新光人壽大好利率變動型終身還本保險」6年期繳保單在第4年末+1天前提早解約，仍有高達１０～２５％的解約費用率，第６年末解約，已降至１％的費用率，整體報酬率優於同類型保單!在加計高保費２％折扣下，居然報酬率居然不輸６年買６年躉繳保單的報酬率！
如對台幣或美元保單有興趣的朋友，可以參考下面文章。
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面二篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
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