黃大偉理財研究室

投保年齡 

投保金額限制

最低投保金額：1,000美元

最高投保金額：300萬美元

註：(保額以每1,000美元為單位)

生存還本金

被保險人於契約的有效期間內,且於每一個保單年度屆滿之翌日仍生存時，

一.  第1-10保單年度: 保險金額ｘ10%

二.  第11-20保單年度: 保險金額ｘ15%

三.  第21保單年度以後 保險金額ｘ20%

宣告利率 

3.50% (2018/04)

解約費用率 

附加費用率 

最高6.46%，最低5.43%

保費折減

(1) 首、續期轉帳1%折扣

(2) 高保費折扣 ,依年繳保險費

繳費期間6年 :

4,000美元(含)~8,000美元(不含) 0.5%

8,000美元(含)~1.2萬美元(不含) 1.0%

1.2萬美元(含)~1.26萬美元(不含)1.5%

1.6萬美元(含)以上 2.0%

繳費期間10年 :

2,500美元(含)~5,000美元(不含) 0.5%

5,000美元(含)~7,500美元(不含) 1.0%

7,500美元(含)~1.0萬美元(不含) 1.5%

1.0萬美元(含)以上 2.0%

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.50%為例)

以下IRR計算皆是用次年初的解約金，因此所列之IRR為年度末+1天之IRR。

（１）吳小姐（40歲）選擇投保「新光人壽大美好外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額3,000美元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為3,825元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為3,786.75元

• 第1年末+1天, IRR=-31.32%, 總累積淨報酬率= -31.3%
• 第2年末+1天, IRR=-13.22%, 總累積淨報酬率= -19.0%
• 第3年末+1天, IRR= -5.51%, 總累積淨報酬率= -10.6%
• 第4年末+1天, IRR=- 1.30%, 總累積淨報酬率= -3.2%
• 第5年末+1天, IRR=  1.00%, 總累積淨報酬率=  3.0%
• 第6年末+1天, IRR=  1.74%, 總累積淨報酬率=  6.3%
• 第7年末+1天, IRR=  2.07%, 總累積淨報酬率=  9.7%
• 第8年末+1天, IRR=  2.27%, 總累積淨報酬率= 13.3%
• 第9年末+1天, IRR=  2.41%, 總累積淨報酬率= 16.9%
• 第10年末+1天,IRR=  2.51%, 總累積淨報酬率= 20.5%

（２）張小姐（20歲）選擇投保「新光人壽大美好外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額3,000美元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為3,825元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為3,786.75元

• 第1年末+1天, IRR=-26.92%, 總累積淨報酬率=-26.9%
• 第2年末+1天, IRR=-11.82%, 總累積淨報酬率=-17.0%
• 第3年末+1天, IRR= -4.95%, 總累積淨報酬率= -9.6%
• 第4年末+1天, IRR= -1.06%, 總累積淨報酬率= -2.6%
• 第5年末+1天, IRR=  1.08%, 總累積淨報酬率=  3.3%
• 第6年末+1天, IRR=  1.75%, 總累積淨報酬率=  6.3%
• 第7年末+1天, IRR=  2.08%, 總累積淨報酬率=  9.8%
• 第8年末+1天, IRR=  2.28%, 總累積淨報酬率= 13.3%
• 第9年末+1天, IRR=  2.42%, 總累積淨報酬率= 16.9%
• 第10年末+1天,IRR=  2.51%, 總累積淨報酬率= 20.6%

（３）胡小姐（60歲）選擇投保「新光人壽大美好外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額3,000美元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為3,825元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為3,786.75元

• 第1年末+1天, IRR=-38.40%, 總累積淨報酬率=-38.4%
• 第2年末+1天, IRR=-15.51%, 總累積淨報酬率=-22.1%
• 第3年末+1天, IRR= -6.44%, 總累積淨報酬率=-12.3%
• 第4年末+1天, IRR= -1.69%, 總累積淨報酬率= -4.2%
• 第5年末+1天, IRR=  0.86%, 總累積淨報酬率=  2.6%
• 第6年末+1天, IRR=  1.73%, 總累積淨報酬率=  6.2%
• 第7年末+1天, IRR=  2.06%, 總累積淨報酬率=  9.7%
• 第8年末+1天, IRR=  2.27%, 總累積淨報酬率= 13.2%
• 第9年末+1天, IRR=  2.41%, 總累積淨報酬率= 16.8%
• 第10年末+1天,IRR=  2.50%, 總累積淨報酬率= 20.5%

投保範例

（１） 吳小姐（40歲）選擇投保「新光人壽大美好外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額3,000美元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為3,825元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為3,786.75元

（2） 張小姐（20歲）選擇投保「新光人壽大美好外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額3,000美元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為3,825元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為3,786.75元

（3） 胡小姐（60歲）選擇投保「新光人壽大美好外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額3,000美元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為3,825元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為3,786.75元

總評與建議

由解約費用率的欄位可看出「新光人壽大美好外幣利率變動型終身還本保險」6年期繳保單在第4年末+1天前在解約，仍有高達１０～２５％的解約費用率，第５及第６年末解約，已降至１％的費用率，整體報酬率一般。

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