[2018年台幣儲蓄險][躉繳] 中國人壽活利旺利率變動型年金保險[第6年末+1天IRR=2.19%]
中國人壽活利旺利率變動型年金保險，並無高保費折扣，在第6年末+1天的內部報酬率為2.19%，第7年末為2.27%，整體報酬率還可以接受。但這張保單在2016年3月就開賣至今，其間曾把宣告利率由2.82%調降至目前的2.73%。
投保規則
投保年齡：15足歲～80歲
繳費期間：躉繳
年金累積期間：至少6年，不得超過被保險人保險年齡達86歲之 保單週年日
年金保證期間：10年、15年
保額限制
保費限制：10萬～6,000萬(新臺幣)
宣告利率
2.73% (2018/4月)
附加費用率
3.1%
版主一直把宣告利率及附加費用率放在文章的前段, 因為這兩個資訊一起決定最後的報酬率, 另外,除了IRR的計算外, 也附上該年度總累積報酬率給大家參考. 如果把總累積報酬率除於投資期間, 即可得到以單利計算的平均年化報酬率.
解約費用率
解約 / 減少年金保單價值準備金費用
| 年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 費用率 | 4% | 3% | 2% | 1.5% | 1% | 1% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之年金保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
申請減少年金保單價值準備金時：解約費用 =【減少部分之年金保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.73%為例)
40歲的林小姐投保「中國人壽活利旺利率變動型年金保險(乙型)」，躉繳保險費新臺幣100萬 元，於假設累積期間第1~10保單年度宣告利率分別維持下列三種水準不變，各年度末IRR計算如下:
- 第一年末+1天, IRR= -3.44%，總累積淨報酬率＝-3.44%
- 第二年末+1天, IRR= 0.11%，總累積淨報酬率＝ 0.22%
- 第三年末+1天, IRR= 1.15%，總累積淨報酬率＝ 3.48%
- 第四年末+1天, IRR= 1.67%，總累積淨報酬率＝ 6.84%
- 第五年末+1天, IRR= 1.88%，總累積淨報酬率＝ 9.76%
- 第六年末+1天, IRR= 2.19%，總累積淨報酬率＝ 13.89%
- 第七年末+1天, IRR= 2.27%，總累積淨報酬率＝ 17.00%
- 第八年末+1天, IRR= 2.33%，總累積淨報酬率＝ 12.20%
- 第九年末+1天, IRR= 2.37%，總累積淨報酬率＝ 23.48%
- 第十年末+1天, IRR= 2.41%，總累積淨報酬率＝ 26.85%
另外, 中國人壽活利旺利率變動型年金保險當年度解約金是由保單價值準備金扣除當年度的解約費用，但都已經到年末了，要解約,何不多等一天到次年度初的第一天，那就可以適用較低的解約費用率了。所以上面的 IRR計算，我都是以年末+1天的解約率來計算.
投保範例
總評與建議
中國人壽活利旺利率變動型年金保險，在第２年末＋１天的報酬率即在轉正值，在第３年末＋１天報酬率才勝過目前銀行定存。以競爭力來看，目前也難敵自家推出的網路投保年金保險。
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)
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