【美元6年期儲蓄險】全球人壽鑫美利利率變動型美元終身壽險(FAS)[第10年末IRR=2.88%]
全球人壽鑫美利利率變動型美元終身壽險(FAS)做躉繳也可做期繳，最低保額是5000美元， 算是低門檻的保單，本文以６年期繳為本例。另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
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投保限制
■ 保險年期：終身(至被保險人保險年齡達110歲之保單年度末)
■ 繳別：躉繳、3年期、6年期、10年
■ 繳費管道：匯款、金融
■ 繳費年期/投保年齡：
| 繳費年期 | 投保年齡 |
|---|---|
| 躉繳 | 0歲～80歲 |
| 3年期 | 0歲～77歲 |
| 6年期 | 0歲～74歲 |
| 10年期 | 0歲～70歲 |
最低投保金額
5,000美元。
宣告利率
3.98% (2018/07)
3.87% (2018/04)
附加費用率
最高9.77%/最低4.78%
保費折減
金融機構轉帳保費折讓：選擇本公司指定之金融機構轉帳，或首期選擇自行繳納且續期選擇金融機構轉帳者，可享1.5%保費折讓。(躉繳不適用)
高保額保費折讓：
| 年期 | 單張保額 | 保費折讓 |
|---|---|---|
| 躉繳、3年期 | 5萬美元～9.9萬美元 | 0.3% |
| 10萬元(含)以上 | 0.5% | |
| 6年期 | 5萬美元～9.9萬美元 | 0.6% |
| 10萬美元(含)以上 | 1% | |
| 10年期 | 5萬美元～9.9萬美元 | 1% |
| 10萬美元(含)以上 | 2% |
預定利率
6年期：2.5%
解約費用率(6年期)
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 20.83% | 16.66% | 12.50% | 8.33% | 4.17% | 0% | 0% |
※ 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)
IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.98%為例)
本文IRR計算 以40歳富小姐為例，保額=5.1萬美元，繳費6年，年繳保費=8,721元，首續期以轉帳繳費，享1.5%折扣， 高保額折扣0.6%，實年繳保費為8,537元，增值回饋分享金給付方式皆為＂購買增額繳清保險金額＂。
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 年繳保費小於5萬美元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1.5%折扣，共計1.5%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -50.96% | 49.04% |
| 2 | -21.49% | 70.07% |
| 3 | -10.02% | 81.27% |
| 4 | -4.11% | 90.14% |
| 5 | -0.61% | 98.19% |
| 6 | 1.64% | 105.90% |
| 6年末+1D | 1.64% | 105.90% |
| 7 | 2.15% | 110.14% |
| 8 | 2.48% | 114.54% |
| 9 | 2.71% | 119.12% |
| 10 | 2.88% | 123.88% |
| 11 | 3.01% | 128.84% |
| 12 | 3.11% | 133.99% |
| 13 | 3.20% | 139.35% |
| 14 | 3.27% | 144.92% |
| 15 | 3.32% | 150.71% |
(2) 年繳保費5萬美元以上，未滿10萬元，享高保額折扣0.6%，保費自動轉帳享1.5%折扣，共計2.1%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -50.66% | 49.34% |
| 2 | -21.16% | 70.50% |
| 3 | -9.73% | 81.77% |
| 4 | -3.87% | 90.70% |
| 5 | -0.41% | 98.79% |
| 6 | 1.82% | 106.55% |
| 6年末+1D | 1.82% | 106.55% |
| 7 | 2.29% | 110.81% |
| 8 | 2.60% | 115.24% |
| 9 | 2.81% | 119.85% |
| 10 | 2.96% | 124.64% |
| 11 | 3.08% | 129.63% |
| 12 | 3.18% | 134.81% |
| 13 | 3.26% | 140.20% |
| 14 | 3.32% | 145.81% |
| 15 | 3.37% | 151.63% |
(3) 年繳保費10萬美元以上，享高保額折扣1%，保費自動轉帳享1.5%折扣，共計2.5%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -50.45% | 49.55% |
| 2 | -20.94% | 70.79% |
| 3 | -9.54% | 82.10% |
| 4 | -3.71% | 91.07% |
| 5 | -0.27% | 99.19% |
| 6 | 1.93% | 106.99% |
| 6年末+1D | 1.93% | 106.99% |
| 7 | 2.38% | 111.27% |
| 8 | 2.67% | 115.72% |
| 9 | 2.87% | 120.34% |
| 10 | 3.02% | 125.15% |
| 11 | 3.13% | 130.16% |
| 12 | 3.22% | 135.36% |
| 13 | 3.30% | 140.78% |
| 14 | 3.36% | 146.40% |
| 15 | 3.41% | 152.26% |
保單價值準備金及解約金
總結與建議
全球人壽鑫美利利率變動型美元終身壽險(FAS)在前4年末前提早解約會有最高-5%~50%的本金損失，第6年末可保本，約第7年末的總體報酬率可勝過美元定存(2.10~2.15%)。以美元6年期繳保單來看，報酬率不算太差！
下面文章有各大保險公司所推出有６年期美元儲蓄險的保單比較，建議您也可以參考。
2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
如對有各大保險公司所推出有高配息率的保單有興趣的朋友，也可以參考下面文章！
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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