黃大偉理財研究室

以 40歲男姓投保6年期本保單為例，每萬元保額的年繳保費為2,678元，６年期共繳16,068元，保費自動轉帳享1%折扣，折扣後6年總保費為15,907元，年配息率為（10,000．5%）／15,907 ＝　3.14%。這非無中生有，如果在55歳才開始領生存保險金，基本保額的保價金每年依預定利率2.5%增長，到第15年的基本保額累積的保價金和生存保險金的比例也是約為2.5%，而非3.14%,因為保單價值變大了。所以基本保額的保價金在提領生存保險金後，應可以維持不變或稍低，但不會傷到本金。如要再加大現金配息率，可以在第7年度後，增值回饋金改為現金給付，約有1.2～1.5%的配息率，合計生存保險金的配息率約4.3%~4.5%，這是相當不錯的配息率，而且可選擇月給付。

投保規則

保險期間  至被保險人保險年齡達一百一十歲之保單週年日。

繳費期間  6、10、20年期。

繳費方式  年繳、半年繳、季繳。

投保年齡限制  

6年期：0~59歲；

10年期：0~55歲；

20年期：0~45歲

投保金額限制

最低投保金額：3,000美元；

最高投保金額：400萬美元。 註：(保額以每1,000美元為單位)

宣告利率 

3.70% (2018/05)

生存保險金

(1)年給付型：保險金額x5%

(2)半年給付型：保險金額x2.52%

(3)季給付型：保險金額x1.26%

(4)月給付型：保險金額x0.42% (保險年齡達生存保險金給付年齡至109歲)

生存保險金給付年齡

生存保險金給付年齡分為35歲、55歲、60歲及65歲

2年期至少累積2年，6年期至少累積6年，10年期至少累積10年才能開始領生存還本金

預定利率 

解約費用率 

附加費用率 

最高15.01%，最低6.22%

保費折減

首、續期轉帳1%折扣

高保費折扣如下表：

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.70%為例)

以下IRR及總累積報酬率的計算以展先生（40歲）選擇投保「新光人壽展新美利外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額12萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例

（１）年繳保費為32,136元，首、續期轉帳1%折扣及高保費折扣1%，折扣後年繳保費為31,493元，總保費折扣 2%

• 第1年末, IRR=-41.24%, 總累積淨報酬率= -41.24%
• 第2年末, IRR=-18.72%, 總累積淨報酬率= -26.32%
• 第3年末, IRR= -8.88%, 總累積淨報酬率= -16.73%
• 第4年末, IRR= -3.45%, 總累積淨報酬率= -8.33%
• 第5年末, IRR= -0.11%, 總累積淨報酬率= -0.32%
• 第6年末, IRR=  1.82%, 總累積淨報酬率=  6.57%
• 第6年末+1天, IRR=  2.10%, 總累積淨報酬率=  7.61%
• 第7年末+1天, IRR=  2.44%, 總累積淨報酬率= 11.54%
• 第8年末+1天, IRR=  2.65%, 總累積淨報酬率= 15.62%
• 第9年末+1天, IRR=  2.81%, 總累積淨報酬率= 19.86%
• 第10年末+1天,IRR=  2.92%, 總累積淨報酬率= 24.26%

（2）年繳保費為803元，首、續期轉帳1%折扣，折扣後年繳保費為 795元，總保費折扣 １%

• 第1年末, IRR=-41.83%, 總累積淨報酬率= -41.83%
• 第2年末, IRR=-19.28%, 總累積淨報酬率= -27.07%
• 第3年末, IRR= -9.35%, 總累積淨報酬率= -17.57%
• 第4年末, IRR= -3.85%, 總累積淨報酬率= -9.26%
• 第5年末, IRR= -0.44%, 總累積淨報酬率= -1.32%
• 第6年末, IRR=  1.53%, 總累積淨報酬率=  5.49%
• 第6年末+1天, IRR=  1.81%, 總累積淨報酬率=  6.52%
• 第7年末+1天, IRR=  2.21%, 總累積淨報酬率= 10.41%
• 第8年末+1天, IRR=  2.47%, 總累積淨報酬率= 14.45%
• 第9年末+1天, IRR=  2.65%, 總累積淨報酬率= 18.65%
• 第10年末+1天,IRR=  2.78%, 總累積淨報酬率= 23.00%

投保範例

總評與建議

由解約費用率的欄位及總報酬分析可看出「新光人壽展新美利外幣利率變動型終身還本保險」6年期繳保單在第5年末前解約，為負報酬，第6年末的整體報酬率可和美元定存的報酬率相當。

如對6年期繳的台幣或美元保單有興趣的朋友，可以參考下面文章。

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

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2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

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你買的利變年金險怎麼會是依　宣告利率　以「單利」計息？

儲蓄險有無最低利率保證？利變年金險好還是利變型壽險好？

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異？

 

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【黃大偉專欄】

 

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