[2018年台幣儲蓄險][８年期]中國人壽薪享樂活利率變動型終身壽險[第10年末+1天 IRR=1.32%]
中國人壽薪享樂活利率變動型終身壽險是張增額型的利變壽險保單，可做8/12/20年期的繳費，在無高保費折扣，符合集體彙繳件(5人以上)者的情況下，第10年末＋１天的IRR＝ 1.32%，第15年末＋１天的IRR＝ 1.95%，整體報酬率並不優。但這保單的保額前幾年的壽險保障遠高於所繳保費，大概可知有不小的危險保額存在，再加上下面幾個額外保障，所以總體保險成本不會太低。當然保險成本不會再和保戶收，而是每年直接在保單的價值準備金扣除，大大影響報酬率的表現。
二至六級殘廢豁免保險費
老年住院醫療提前給付保險金
意外殘廢保險金
如果觀察附加費用率，各年齡層都在10%以上，一樣不低， 但事實上，保險成本和附加費用率是不相關的。附加費用率比較像是銷售的成本，千萬別把高壽險保險和高附加費用率劃上等號，兩者不相關。
投保規則
1、繳費期間：八年期、十二年期及二十年期。
2、繳費方法：分年繳、半年繳、季繳及月繳等四種。
3、保險期間：終身（至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止）。
4、投保年齡 :
8年期 0歲~70歲
12年期 0歲~68歲
20年期 0歲~60歲
最低保額
8年期 5萬~7,000萬
12年期 5萬~5,000萬
20年期 5萬~4,000萬
宣告利率
2.80% (2018/05)
保單預定利率
2.0%
附加費用率
最高13.30%，最低9.07%；
保費折減
(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。
(2) 高保額折減
|
繳費期間 |
年繳化保險費 |
高保費折扣 |
|
8 |
20萬≦保額＜40萬 |
0.50% |
|
|
40萬≦保額 |
1.00% |
|
12、20 |
30萬≦保額＜60萬 |
1.00% |
|
|
60萬≦保額 |
2.00% |
(3)符合集體彙繳件(5人以上)者，享有保險費費率折減1 %
(4)各項保險費折減合計上限為3%。
解約費用率
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.80%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以 金先生(30歲)投保「中國人壽薪享樂活利率變動型終身壽險」,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額，首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。 投保費率： 主約保額 169,907元 8年期， 年始保費為 107,823元！
(1) 主約保額＜ 20萬元，無高保費折扣，集體彙繳件(5人以上)者，享有保險費費率折減1 %，共享２％保費折扣
- 第1年末+1天, IRR= -61.06% 總累積淨報酬率= -61.06%
- 第2年末+1天, IRR= -31.68%,總累積淨報酬率= -42.51%
- 第3年末+1天, IRR= -12.43%,總累積淨報酬率= -22.87%
- 第4年末+1天, IRR= -5.70%, 總累積淨報酬率= -13.46%
- 第5年末+1天, IRR= -2.07%, 總累積淨報酬率= -6.04%
- 第6年末+1天, IRR= -0.57%, 總累積淨報酬率= -1.98%
- 第7年末+1天, IRR= 0.18%, 總累積淨報酬率= 0.73%
- 第8年末+1天, IRR= 0.69%, 總累積淨報酬率= 3.16%
- 第9年末+1天, IRR= 1.06%, 總累積淨報酬率= 6.02%
- 第10年末+1天,IRR= 1.32%, 總累積淨報酬率= 8.97%
- 第11年末+1天,IRR= 1.51%, 總累積淨報酬率= 12.00%
- 第12年末+1天,IRR= 1.66%, 總累積淨報酬率= 15.12%
- 第13年末+1天,IRR= 1.78%, 總累積淨報酬率= 18.32%
- 第14年末+1天,IRR= 1.87%, 總累積淨報酬率= 21.62%
- 第15年末+1天,IRR= 1.95%, 總累積淨報酬率= 25.02%
(２) 主約保額＞４０萬元，高保費折扣１％，集體彙繳件(5人以上)者，享有保險費費率折減1 %，共享３％保費折扣
- 第1年末+1天, IRR= -60.66% 總累積淨報酬率= -60.66%
- 第2年末+1天, IRR= -31.18%,總累積淨報酬率= -41.91%
- 第3年末+1天, IRR= -11.96%,總累積淨報酬率= -22.07%
- 第4年末+1天, IRR= -5.30%, 總累積淨報酬率= -12.57%
- 第5年末+1天, IRR= -1.73%, 總累積淨報酬率= -5.07%
- 第6年末+1天, IRR= -0.28%, 總累積淨報酬率= -0.97%
- 第7年末+1天, IRR= 0.44%, 總累積淨報酬率= 1.77%
- 第8年末+1天, IRR= 0.92%, 總累積淨報酬率= 4.22%
- 第9年末+1天, IRR= 1.25%, 總累積淨報酬率= 7.12%
- 第10年末+1天,IRR= 1.48%, 總累積淨報酬率= 10.09%
- 第11年末+1天,IRR= 1.65%, 總累積淨報酬率= 13.15%
- 第12年末+1天,IRR= 1.78%, 總累積淨報酬率= 16.30%
- 第13年末+1天,IRR= 1.89%, 總累積淨報酬率= 19.54%
- 第14年末+1天,IRR= 1.97%, 總累積淨報酬率= 22.88%
- 第15年末+1天,IRR= 2.04%, 總累積淨報酬率= 26.31%
投保範例
總評與建議
以IRR來看，中國人壽薪享樂活利率變動型終身壽險前６年提早解約會有不小本金損失，第９年末提供比定存更好的報酬率。這樣的報酬率表現並不理想，有幾張非利變型的保單，報酬率都勝過這張保單。版主一直告誡朋友們，要買保單前，一定要先試算過，確保保單報酬率符合您買時的期望。買長天期保單， 一定要注意！
如有任何問題請私訊版主FB粉絲頁-黃大偉理財研究室-儲蓄險討論區！
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)
下面二篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
留言列表
{{ article.title }}
