2018年全台最新最強台幣『高保費儲蓄險>500萬』內部報酬率比較表

 

各大壽險公司的儲蓄型保單依保額或是保費的高低提供不同折扣,有的是依保費的高低,有的是依保額的高低。除了這個差異外,各保單針對不同保額的費率也都不相同,因此把不同保單放在一起做報酬率的分析比較並不容易。為了簡化分析,我們做了以下幾個條件設定當做比較的基礎點:

 

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(1)以保費當成比較的基準:保額折扣要轉化為保費折扣,會依性別,年齡高低有些許不同。

(2)以40歳男的保額費率當成計算保費的基礎,因為大部份DM都以這條件提供試算表。

(3)以台幣500萬為躉繳保費

 

下面提供挑選『高保額』台幣儲蓄險的五個準則給大家參考:

 

(1)宣告利率越高越好

(2)附加費用率越低越好

(3)一定要用到高保費或高保額折扣

(4)存放期間不宜小於6年

(5)選擇終身壽險型的儲蓄險保單

 

前3項是必然的,通常有較高宣告利率的保單會伴隨較高的附加費用率,在無高保費折扣的情況下,報酬率表現不會太好。但在有高保費的情況,高的附加費用率影響會被高保費折扣給降低,所以選保單的邏輯也跟著不同。因此前3項,在高保費的條件下,相輔相成,必須一起考慮,IRR會是前3項的最後綜合體現結果。

 

在一般保費的情況下,因無法使用高保費折扣,所以選擇保單只會放在前2項。所以第6/7年報酬率好的保單,主要由低的附加費用率決定,而這些保單的宣告利率普遍偏低,只有2.5x%,最佳報酬率約在第6或第7年末,之後的報酬率表現就較為疲弱,且這類型保單主要是年金險保單,並不利於長期投資。

 

第4項存期,既然是高保額,必定是閒置資金,放越長越好,附加費用攤提下來,對報酬率的影響就越低。

 

第5項,遺產分配不選年金險,因為年金型保單無法指定受益人。

 

 

任何儲蓄型保單,既然是保險,除了報酬率外,也要考慮保險給付的相關稅負問題,有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 


鉅額/高額度儲蓄險保單可以節稅(遺產稅及最低稅負制稅)嗎?

 

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保費大於500萬,下面保單在報酬率表現最優! 用第七年末做比較,避掉各保單建議書針對第6年的解約金的提供方式不同,所造成混淆;有些保單提供第6年末,而有些則是提供次年初(第7年初)的。但可以發現各家差異比並不是太大,所以要找出對您最優的保單,還是建議,至少選三家保單,要到屬於您年齡層的建議書,再做比較!

 

中國人壽旺財利率變動型終身壽險 (宣告利率=2.97%)

  • 第7年末,IRR= 2.44%
  • 第10年末IRR= 2.60% 

 

台灣人壽吉順利利率變動型終身壽險(宣告利率=2.99%)

  • 第7年末,IRR= 2.41%
  • 第10年末IRR= 2.59% 

中國人壽富利多利率變動型終身壽險(宣告利率=2.97%)

  • 第7年末,IRR= 2.40%
  • 第10年末IRR= 2.57% 

富邦人壽金富貴利率變動型終身壽險(IWS)(宣告利率=2.96%)

  • 第7年末,IRR= 2.40%
  • 第10年末IRR= 2.58% 

 

富邦人壽金旺利利率變動型終身壽險(IWZ)(宣告利率=2.96%)

  • 第7年末,IRR= 2.40%
  • 第10年末IRR= 2.58% 

 

南山人壽享利鑽利率變動型終身保險(BTSISL)(宣告利率=2.97%)

  • 第7年末,IRR= 2.39%
  • 第10年末IRR= 2.57% 

 

新光人壽鑫旺富利率變動型終身壽險 (宣告利率=2.94%)

  • 第7年末, IRR= 2.39% 
  • 第10年末,IRR= 2.56%

 

中國人壽致合桓年利率變動型終身壽險(宣告利率=2.70%)

  • 第7年末,IRR= 2.45%
  • 第10年末IRR= 2.53% 

 

值得注意的一奌是,針對高齡投保的被保險人,危險保費的比重會拉高,並很有可能大大影響到投資績效。保單的身故給付和保單價值準備金差異愈大時,危險保額就愈高,因此危險保費增加。所以高齡投保的朋友們,只能把上述的IRR當做參考,實際報酬率及適合的保單,還是得依該被保險人當時的狀況來試算。

 

 

下面文章為各大壽險公司主推儲蓄型保單的IRR分析,要購買保單前,請一定要先做功課,守護您的財富!

 

任何儲蓄型保單,既然是保險,除了報酬率外,也要考慮保險給付的相關稅負問題,有興趣的朋友,可以參考下面文章。


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對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;其實一次買對最強的保單並不難,但也許您沒遇到對的師父!版主不賣保險,非保險從業人員,但就愛分析保單,就愛研究保險,與人分享,增長自己,幫助別人!

 

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