2018年全台最新最強台幣『高保費儲蓄險』內部報酬率比較表 @ 黃大偉理財研究室

2018年全台最新最強台幣『高保費儲蓄險>500萬』內部報酬率比較表

各大壽險公司的儲蓄型保單依保額或是保費的高低提供不同折扣，有的是依保費的高低，有的是依保額的高低。除了這個差異外，各保單針對不同保額的費率也都不相同，因此把不同保單放在一起做報酬率的分析比較並不容易。為了簡化分析，我們做了以下幾個條件設定當做比較的基礎點：

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（1）以保費當成比較的基準：保額折扣要轉化為保費折扣，會依性別，年齡高低有些許不同。

（2）以40歳男的保額費率當成計算保費的基礎，因為大部份ＤＭ都以這條件提供試算表。

（3）以台幣500萬為躉繳保費

下面提供挑選『高保額』台幣儲蓄險的五個準則給大家參考：

（1）宣告利率越高越好

（2）附加費用率越低越好

（3）一定要用到高保費或高保額折扣

（4）存放期間不宜小於６年

（5）選擇終身壽險型的儲蓄險保單

前3項是必然的，通常有較高宣告利率的保單會伴隨較高的附加費用率，在無高保費折扣的情況下，報酬率表現不會太好。但在有高保費的情況，高的附加費用率影響會被高保費折扣給降低，所以選保單的邏輯也跟著不同。因此前３項，在高保費的條件下，相輔相成，必須一起考慮，IRR會是前3項的最後綜合體現結果。

在一般保費的情況下，因無法使用高保費折扣，所以選擇保單只會放在前2項。所以第6/7年報酬率好的保單，主要由低的附加費用率決定，而這些保單的宣告利率普遍偏低，只有2.5x%，最佳報酬率約在第6或第7年末，之後的報酬率表現就較為疲弱，且這類型保單主要是年金險保單，並不利於長期投資。

第4項存期，既然是高保額，必定是閒置資金，放越長越好，附加費用攤提下來，對報酬率的影響就越低。

第5項，遺產分配不選年金險，因為年金型保單無法指定受益人。

任何儲蓄型保單，既然是保險，除了報酬率外，也要考慮保險給付的相關稅負問題，有興趣的朋友，可以參考下面文章。

鉅額／高額度儲蓄險保單可以節稅（遺產稅及最低稅負制稅）嗎？

🏆【全台最強高保額台幣儲蓄險入圍名單】🏆

保費大於500萬，下面保單在報酬率表現最優! 用第七年末做比較，避掉各保單建議書針對第6年的解約金的提供方式不同,所造成混淆;有些保單提供第6年末,而有些則是提供次年初(第7年初)的。但可以發現各家差異比並不是太大，所以要找出對您最優的保單，還是建議，至少選三家保單，要到屬於您年齡層的建議書，再做比較！

中國人壽旺財利率變動型終身壽險 (宣告利率=2.97%)