【台幣2年期繳儲蓄險】 新光人壽鑫利雙收利率變動型終身還本保險 [現金年配息率=2.56%]
新光人壽鑫利雙收利率變動型終身還本保險是二年期繳的增額還本型保單，其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，且於每一保單年度屆滿之翌日仍生存，新光人壽按 下列約定，給付生存保險金﹕
1.第一保單年度屆滿之翌日﹕保險金額的6%。
2.第二保單年度起，每一保單年度屆滿之翌日﹕保險金額的12%
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，且是以保額為計算基礎而非保費。生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
如果以富小姐40歲女為例， 選擇投保「 新光人壽鑫利雙收利率變動型終身還本保險試算表 」，基本保險金額46萬元，繳費期間2年，折扣後年繳保費為2,585,932元，其現金年配息率為下表：
| 年度末 | 累計實繳保費 | 生存 保險金 |
配息率 |
|---|---|---|---|
| 1 | 2,585,932 | 27,600 | 1.07% |
| 2 | 5,171,864 | 55,381 | 1.07% |
| 3 | 5,171,864 | 55,953 | 1.08% |
| 4 | 5,171,864 | 56,740 | 1.10% |
| 5 | 5,171,864 | 57,538 | 1.11% |
| 6 | 5,171,864 | 131,469 | 2.54% |
| 7 | 5,171,864 | 131,552 | 2.54% |
| 8 | 5,171,864 | 131,636 | 2.55% |
| 9 | 5,171,864 | 131,726 | 2.55% |
| 10 | 5,171,864 | 131,821 | 2.55% |
| 11 | 5,171,864 | 131,917 | 2.55% |
| 12 | 5,171,864 | 132,015 | 2.55% |
| 13 | 5,171,864 | 132,114 | 2.55% |
| 14 | 5,171,864 | 132,213 | 2.56% |
| 15 | 5,171,864 | 132,315 | 2.56% |
本文的保單分析將以增值回饋金第７年開始以現金給付為例，主要是拉高現金配息率。會考慮有還本的保單，保戶重是年給付，甚至是月給付的現金比例，ＩＲＲ的些微差異反倒不應是重奌考慮因素。
以下為ＤＭ說明：
投保年齡
保險期間 至被保險人保險年齡達一百一十歲之保單週年日。
繳費期間 2年期。
繳費方式
首期：年繳、半年繳、季繳。
續期：年繳、半年繳、季繳、月繳。年繳、半年繳、季繳。
投保年齡限制：自0歲至78歲
投保金額限制
最低投保金額：新臺幣10萬元。
最高投保金額：新臺幣2,000萬元。
宣告利率
2.65% (2019/01)
解約費用率
基本保額和解約金之關係
解約 / 減少保單價值準備金費用
| 年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 費用率 | 25% | 25% | 1% | 1% | 1.0% | 1.0% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
附加費用率
最高6.91%，最低6.89%；
保費折減
首、續期轉帳1%折扣
年繳化保險費 64萬元以上 0.5%
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.88%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以 40歲女 選擇投保「 新光人壽鑫利雙收利率變動型終身還本保險試算表 」，基本保險金額46萬元，繳費期間2年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，年繳保費為 2,625,312元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為2,585,932元
（1) 年繳保費未達64萬元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度 | IRR | 保本率 |
|---|---|---|
| 1 | -32.87% | 67.13% |
| 2 | -2.62% | 96.12% |
| 3 | -0.55% | 98.64% |
| 4 | 0.34% | 101.19% |
| 5 | 0.85% | 103.79% |
| 6 | 1.33% | 107.38% |
| 6年末+1天 | 1.33% | 107.38% |
| 7 | 1.53% | 110.02% |
| 8 | 1.67% | 112.67% |
| 9 | 1.77% | 115.33% |
| 10 | 1.86% | 118.00% |
| 11 | 1.93% | 120.67% |
| 12 | 1.98% | 123.35% |
| 13 | 2.03% | 126.03% |
| 14 | 2.07% | 128.71% |
| 15 | 2.11% | 131.39% |
（2) 年繳保費64萬元以上，享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣
| 保單年度 | IRR | 保本率 |
|---|---|---|
| 1 | -32.53% | 67.47% |
| 2 | -2.29% | 96.61% |
| 3 | -0.35% | 99.14% |
| 4 | 0.49% | 101.71% |
| 5 | 0.96% | 104.32% |
| 6 | 1.43% | 107.92% |
| 6年末+1天 | 1.43% | 107.92% |
| 7 | 1.61% | 110.58% |
| 8 | 1.74% | 113.24% |
| 9 | 1.84% | 115.92% |
| 10 | 1.92% | 118.60% |
| 11 | 1.98% | 121.29% |
| 12 | 2.03% | 123.97% |
| 13 | 2.08% | 126.67% |
| 14 | 2.11% | 129.36% |
| 15 | 2.15% | 132.06% |
投保範例
40歲女 選擇投保「 新光人壽鑫利雙收利率變動型終身還本保險 」，基本保險金額46萬元，繳費期間2年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，年繳保費為2,625,312元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為2,585,932元
總評與建議
由解約費用率的欄位可看出「新光人壽鑫利雙收利率變動型終身還本保險」2年期繳保單在第4年末+1天前提早解約，即為正報酬，第６年末+1D解約，報酬率可勝過台幣定存利率，第６末後的現金年配息率可以2.55-2.56%。
下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較，對高現金配息保單，有興趣的朋友可以參考看看！
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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