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【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險值得買嗎?報酬率全分析,以27歳女為例

 

 

國泰人壽祿享年年終身保險是6年期繳固定利率的儲蓄險保單,而且是年年有現金配息保單;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率,各年度的配息率如下:

 

1. 繳費期間內(第1~6年)約為  1.5% 乘上 當時累積所繳保費

2. 繳費期滿(第7年~)約為 2.1% 乘上 總累積所繳保費

 

年度末 年繳保費 累計實繳保費 年現金配息 年配息率
1 $63,606 63,606 952 1.50%
2 $63,606 127,211 1,904 1.50%
3 $63,606 190,817 2,856 1.50%
4 $63,606 254,422 3,808 1.50%
5 $63,606 318,028 4,760 1.50%
6 $63,606 381,633 5,712 1.50%
7 $0 381,633 8,000 2.10%
8 $0 381,633 8,000 2.10%
9 $0 381,633 8,000 2.10%
10 $0 381,633 8,000 2.10%
11 $0 381,633 8,000 2.10%
12 $0 381,633 8,000 2.10%
13 $0 381,633 8,000 2.10%
14 $0 381,633 8,000 2.10%
15 $0 381,633 8,000 2.10%

 

 

這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,所以不用需要擔心利率變動的風險,第一年到第6年末,每年配發1.5%的利息(生存還本金),第7年開始則拉高為2.1%。第7年末開始,解約金已等於所繳保費,代表之後續存,可以拿到2.1%配息,遠高於目前定存利率1.09%~1.30%,但如果在第5年末前(含)提早解約,會有對於投資非常保守且年紀稍長的朋友可考慮,但投保年齡限為65歳,最低是15歳。

 

繳費方式可做 年繳、半年繳、季繳、月繳,但只建議年繳,其他繳費方式的累積所繳保費,都會較高,但解約金及配息皆是相同,這一點,第一次買保單的人要特別注意。下面是不同繳費方式和年繳方式的總繳金額的比較:

 

 

(1) 用半年繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了4%

(2) 用季繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了4.8%

(3) 用月繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了5.6%

 

 

 

 

DM說明如下

 

祿享年年2.PNG

 

投保限制

 

 

投保年齡

 1565

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

1,900萬元

最低投保額度

3萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

 

宣告利率 

 

 

,固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高7.2%,最低5.7% 

 

 

保費折減

 

 

(1) 自動轉帳:折減1%

(2) 高保費折減 :單件主附約 年繳化保費  >= 600,000以上 0.5%

 

 

 

預定利率

 

 

 

解約費用率

 

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

1%

0%



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 


 

 

 

IRR內部報酬率分析

 

本文IRR計算 27歳富小姐為例,保額=8萬元,繳費6年,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為63,284元。

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 

 

(1) 年繳保費小於60萬元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -35.19% 64.81%
2 -20.57% 71.42%
3 -14.19% 74.49%
4 -10.52% 76.69%
5 -8.13% 78.55%
6 1.22% 104.25%
6年末+1D 1.50% 105.25%
7 1.63% 107.35%
8 1.71% 109.45%
9 1.77% 111.55%
10 1.81% 113.65%

 

 


(2) 年繳保費60萬元以上,享高保費折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -34.86% 65.14%
2 -20.29% 71.78%
3 -13.95% 74.87%
4 -10.33% 77.08%
5 -7.96% 78.95%
6 1.37% 104.78%
6年末+1D 1.65% 105.78%
7 1.75% 107.89%
8 1.81% 110.01%
9 1.85% 112.12%
10 1.88% 114.23%

 

 


 

投保範例

 

 

27歳富小姐為例,保額=8萬元,繳費6年,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為63,284元。

 

保單
年度末

實繳保費

累積實繳保費

生存
保險金

累積生存
保險金

保單
現金價值

1

63,606

63,606

952

952

40,272

2

63,606

127,211

1,904

2,856

87,992

3

63,606

190,817

2,856

5,712

136,424

4

63,606

254,422

3,808

9,520

185,600

5

63,606

318,028

4,760

14,280

235,528

6

63,606

381,633

5,712

19,992

377,856

7

-

381,633

8,000

27,992

381,688

8

-

381,633

8,000

35,992

381,704

9

-

381,633

8,000

43,992

381,720

10

-

381,633

8,000

51,992

381,736

11

-

381,633

8,000

59,992

381,752

 

 

總結與建議

 

 

國泰人壽祿享年年終身保險,就整體報酬率而言,在第6年保本且報酬率可超過定存報酬率,第7年度末後解約金已高於所繳保費,代表如續存,可年領2.1%的配息,且本金還是會慢慢的長大,而不會變少,但買了就不能在第5年末前解約,不然會招致很高的負報酬。

 

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