【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險值得買嗎?

 

祿享年年2.PNG

 

 

國泰人壽祿享年年終身保險是6年期繳固定利率的儲蓄險保單,而且是年年有現金配息保單;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

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生存保險金給付規定

 

1. 繳費期間內(第1~6年)約為  1.5% 乘上 當時累積所繳保費

2. 繳費期滿(第7年~)約為 2.1% 乘上 總累積所繳保費

 

 

如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率,各年度的配息率如下:

 

生存還本金配息率分析

 

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保 國泰人壽祿享年年終身保險 保額=65萬元,繳費6年,表定保費為522,210元,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為516,988元。

 

年度末 累計實繳保費 (元) 生存保險金(元) 年配息率
1 $516,988 $7,735 1.50%
2 $1,033,976 $15,470 1.50%
3 $1,550,964 $23,205 1.50%
4 $2,067,952 $30,940 1.50%
5 $2,584,940 $38,675 1.50%
6 $3,101,927 $46,410 1.50%
7 $3,101,927 $65,000 2.10%
8 $3,101,927 $65,000 2.10%
9 $3,101,927 $65,000 2.10%
10 $3,101,927 $65,000 2.10%
11 $3,101,927 $65,000 2.10%
12 $3,101,927 $65,000 2.10%
13 $3,101,927 $65,000 2.10%
14 $3,101,927 $65,000 2.10%
15 $3,101,927 $65,000 2.10%
16 $3,101,927 $65,000 2.10%
17 $3,101,927 $65,000 2.10%
18 $3,101,927 $65,000 2.10%
19 $3,101,927 $65,000 2.10%
20 $3,101,927 $65,000 2.10%

​​​​​​​


這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,所以不用需要擔心利率變動的風險,第一年到第6年末,每年配發1.5%的利息(生存還本金),第7年開始則拉高為2.1%。第7年末開始,解約金已等於所繳保費,代表之後續存,可以拿到2.1%配息,遠高於目前定存利率1.09%~1.30%,但如果在第5年末前(含)提早解約,會有對於投資非常保守且年紀稍長的朋友可考慮,但投保年齡限為65歳,最低是15歳。

 

繳費方式可做 年繳、半年繳、季繳、月繳,但只建議年繳,其他繳費方式的累積所繳保費,都會較高,但解約金及配息皆是相同,這一點,第一次買保單的人要特別注意。下面是不同繳費方式和年繳方式的總繳金額的比較:

 

 

(1) 用半年繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了4%

(2) 用季繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了4.8%

(3) 用月繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了5.6%

 

 

延伸閱讀》

 

(1)  善用零存整付,存出人生第一桶金(含銀行推薦)

(2) 『非利變儲蓄險  遇上 銀行定存』,哪個才是利率變動風險?

(3) 小資女月存3~5千投資術,存出人生第一桶金

 

 

 

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投保限制

 

 

投保年齡

0歲至65歲

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

1,900萬元

最低投保額度

3萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一105歲之保單週年日止)

 

 

 

 

宣告利率 

 

 

固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高7.2%,最低5.7% 

 

 

保費折減

 

 

(1) 自動轉帳:折減1%

(2) 高保費折減 :單件主附約 年繳化保費  >= 600,000以上 0.5%

 

 

 

預定利率

 

 

 

解約費用率

 

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

1%

0%



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 


 

 

 

IRR內部報酬率分析

 

本文IRR計算 40歳富小姐為例,保額=130萬元,繳費6年,表定保費為1,044,420元,享高保費折扣0.5%,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為1,028,754元。

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 年繳保費小於60萬元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.87% 62.13%
2 -21.41% 70.33%
3 -14.52% 73.95%
4 -10.66% 76.42%
5 -8.18% 78.45%
6 1.23% 104.27%
6年末+1D 1.51% 105.28%
7 1.63% 107.37%
8 1.71% 109.47%
9 1.77% 111.57%
10 1.81% 113.67%
11 1.84% 115.77%
12 1.87% 117.87%
13 1.89% 119.97%
14 1.90% 122.08%
15 1.92% 124.18%
16 1.93% 126.28%
17 1.94% 128.38%
18 1.95% 130.48%
19 1.96% 132.58%
20 1.96% 134.69%

 ​​​​​​​

 


(2) 年繳保費60萬元以上,享高保費折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.55% 62.45%
2 -21.14% 70.69%
3 -14.29% 74.32%
4 -10.46% 76.81%
5 -8.01% 78.85%
6 1.37% 104.80%
6年末+1D 1.66% 105.82%
7 1.75% 107.91%
8 1.81% 110.03%
9 1.85% 112.14%
10 1.88% 114.25%
11 1.91% 116.36%
12 1.93% 118.47%
13 1.94% 120.58%
14 1.95% 122.70%
15 1.96% 124.81%
16 1.97% 126.92%
17 1.98% 129.03%
18 1.99% 131.15%
19 1.99% 133.26%
20 2.00% 135.37%

 ​​​​​​​


 

投保範例

 

祿享1.png

 

總結與建議

 

國泰人壽祿享年年終身保險,就整體報酬率而言,在第6年保本且報酬率可超過定存報酬率,第7年度末後解約金已高於所繳保費,代表如續存,可年領2.1%的配息,且本金還是會慢慢的長大,而不會變少,但買了就不能在第5年末前解約,不然會招致很高的負報酬。

 

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如對6年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

 

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(1)各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

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