[2018年台幣儲蓄險][2年期繳]南山人壽年年添利利率變動型還本終身保險(2TISE2)，第10年末IRR=2.05%
南山人壽年年添利利率變動型還本終身保險(2TISE2)，年年有生存還本金年給付，在無高保費折扣的情況下，其報酬率及保本率如下：
- 第6年末+1天,IRR= 1.62% 保本率(累積總報酬率)=108.93%
- 第8年末, IRR= 1.89%,保本率(累積總報酬率)=114.35%
- 第10年末, IRR= 2.05%,保本率(累積總報酬率)=119.77%
這類期繳保單主要目的是讓保戶每年把錢存下來，並在未來可選擇年年領取和高於銀行定存的年配息，而又不影響本金，有其一定的功能性! 但要如何選擇一個好的期繳配息保單呢? 那得就配息率及本金增值率兩者一起分析， 要高配息，就得取捨本金增值率，但怎樣找一個最佳的平衡奌呢?那就得做完整的保單報酬率分析了。
以◎南先生(40歲)投保「南山人壽年年添利利率變動型還本終身保險(定期給付型)」基本保額300萬元，增值回饋分享金自第7保單年度起以現金給付方式給付為例：。其各年度之生存保險及增值回饋金-現金給付 合計成的各年度末現金配息率如下:
|
年度末 |
生存保險金（元） |
增額 |
年現金 |
|
1 |
30,000 |
|
1.41% |
|
2 |
60,410 |
|
1.42% |
|
3 |
61,297 |
|
1.44% |
|
4 |
62,198 |
|
1.46% |
|
5 |
63,111 |
|
1.48% |
|
6 |
52,832 |
62,670 |
2.71% |
|
7 |
52,832 |
62,682 |
2.71% |
|
8 |
52,832 |
62,682 |
2.71% |
|
9 |
52,832 |
62,694 |
2.71% |
|
10 |
52,832 |
62,706 |
2.71% |
第７年度後，其配息率約等於宣告利率2.68%，代表每年保單價值準備金依宣告利率的增值，都己配息給保戶了，可以預期保價金期不會隨著存放年期越長，而有太多增長。
投保規則及限制
■ 投保年齡：0歲~78歲
■ 繳費年期：2年
■ 保險年期：終身(至被保險人保險年齡達110歲之保單年度末)
■ 繳 別：年繳
■ 繳費管道：首期：匯款、金融機構轉帳、玉山信用卡 續期：金融機構轉帳、玉山信用卡
保費折扣
◎繳費折扣 --首期：匯款、金融機構轉帳：1% --續期：金融機構轉帳：1%
◎高保額折扣：
單件基本保額新臺幣150萬元(含)以上：享0.5%保費折扣
保費限制
宣告利率
2.68% (2018/7月 )
預定利率
1.25%
附加費用率
最高10.03%，最低3.46%
生存還本金
年給付型生存還本保險金
解約費用率
歷年解約費用率
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 25% | 20% | 15% | 5% | 2% | 1% | 0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.68%為例)
以下 IRR的計算以 ◎南先生(40歲)投保「南山人壽年年添利利率變動型還本終身保險(定期給付型)」基本保額300萬元，年繳保費為 2,164,500元 折扣後保費為 2,132,033元 (享高保額0.5%＋ 金融機構轉帳1%折扣)增值回饋分享金自第7保單年度起以現金給付方式給付為例：
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 保額小於新臺幣150萬元，無高保費折扣，自動轉帳繳交保費，享有1%保費折扣，總計 １%折扣
- 第1年末,IRR= -31.93 % ,保本率(累積總報酬率)=68.07%
- 第2年末,IRR= -14.64 % ,保本率(累積總報酬率)=79.21%
- 第3年末,IRR= -5.67 % ,保本率(累積總報酬率)=86.63%
- 第4年末,IRR= -0.35 % ,保本率(累積總報酬率)=98.81%
- 第5年末,IRR= 0.97 % ,保本率(累積總報酬率)=104.34%
- 第6年末,IRR= 1.45 % ,保本率(累積總報酬率)=107.99%
- 第6年末+1天,IRR= 1.62% 保本率(累積總報酬率)=108.93%
- 第7年末,IRR= 1.78 % ,保本率(累積總報酬率)=111.64%
- 第8年末,IRR= 1.89 % ,保本率(累積總報酬率)=114.35%
- 第9年末,IRR= 1.98 % ,保本率(累積總報酬率)=117.06%
- 第10年末,IRR= 2.05 % ,保本率(累積總報酬率)=119.77%
(2) 保額新臺幣150萬元(含)以上： 享0.5%保費折扣，自動轉帳繳交保費，享有1%保費折扣，總計 1.5%折扣
- 第1年末,IRR= -31.59 % ,保本率(累積總報酬率)=68.41%
- 第2年末,IRR= -14.34 % ,保本率(累積總報酬率)=79.62%
- 第3年末,IRR= -5.47 % ,保本率(累積總報酬率)=87.07%
- 第4年末,IRR= -0.20 % ,保本率(累積總報酬率)=99.32%
- 第5年末,IRR= 1.09 % ,保本率(累積總報酬率)=104.87%
- 第6年末,IRR= 1.55 % ,保本率(累積總報酬率)=108.54%
- 第6年末+1天,IRR= 1.71% 保本率(累積總報酬率)=109.48%
- 第7年末,IRR= 1.86 % ,保本率(累積總報酬率)=112.21%
- 第8年末,IRR= 1.97 % ,保本率(累積總報酬率)=114.93%
- 第9年末,IRR= 2.05 % ,保本率(累積總報酬率)=117.65%
- 第10年末,IRR= 2.11 % ,保本率(累積總報酬率)=120.38%
◎南先生(40歲)投保「南山人壽年年添利利率變動型還本終身保險(定期給付型)」基本保額300萬元，年繳保費為 2,164,500元 折扣後保費為 2,132,033元 (享高保額0.5%＋ 金融機構轉帳1%折扣),增值回饋分享金自第7保單年度起以現金給付方式給付為例：
總結與建議
南山人壽年年添利利率變動型還本終身保險，在無高保費的情況下，第4年末+1D天前解約會有本金損失，且要到第6年末後，其報酬率可勝過定存的報酬!
下面有全台最完整南山人壽保單分析:
另外，各大壽險公司2/3年期繳的保單分析， 有興趣的朋友可以參考一下!
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
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