【美元6年期繳儲蓄險】台灣人壽美利330美元利率變動型養老保險，第10年末IRR=3.16%
台灣人壽美利330美元利率變動型養老保險是張三年期繳且保險期間限定30年的養老型美元保單，這樣的保單並不是終身壽險型，在無高保費折的情況下，第6年度末＋1D的IRR為2.67%，第10年度末為IRR為3.16%。
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。不過綜觀前６大保險公司的宣告利率策略，多半是依據市場利率來決定，也還沒有刻意大幅調降的先例。
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
延伸閱讀》
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
高利美元定存和美元儲蓄險如何選擇？先存高利美元定存再轉美元儲蓄險，報酬率反而最差!
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投保規則
|
投保年齡 |
0~77歳 |
|
繳費年期 |
3年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、用繳 |
|
最低投保額度 |
1.5萬美元 |
|
保險期間 |
30年 |
保費折扣
高首、續期自動轉帳享1%折扣
高保費折扣：保費達12萬元(含)以上:0.5%
宣告利率
3.74% (2019/3月)
預定利率
1.75%
附加費用率
5.98~6.39 %
解約費用率
歷年解約費用率(3年期)
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 25% | 25% | 15% | 3% | 2% | 1% | 0% |
※ 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)
IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.74%為例)
本文IRR計算 以40歳富先生為例，保額=100萬元，繳費3年，年繳保費=236,150元,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為231,427元，增值回饋分享金給付方式皆為＂購買增額繳清保險金額＂。
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 年繳保費小於12萬美元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-35.19% |
64.81% |
|
2 |
-18.88% |
73.47% |
|
3 |
-6.59% |
87.40% |
|
4 |
0.33% |
100.98% |
|
5 |
2.16% |
108.96% |
|
6 |
2.49% |
113.09% |
|
6年末+1天 |
2.67% |
114.12% |
|
7 |
2.86% |
118.43% |
|
8 |
2.99% |
122.90% |
|
9 |
3.08% |
127.54% |
|
10 |
3.16% |
132.36% |
(2) 年繳保費12萬美元以上，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-34.86% |
65.14% |
|
2 |
-18.59% |
73.84% |
|
3 |
-6.34% |
87.84% |
|
4 |
0.50% |
101.49% |
|
5 |
2.29% |
109.51% |
|
6 |
2.59% |
113.66% |
|
6年末+1天 |
2.78% |
114.70% |
|
7 |
2.94% |
119.03% |
|
8 |
3.06% |
123.53% |
|
9 |
3.15% |
128.19% |
|
10 |
3.22% |
133.03% |
投保範例
總結與建議
就整體報酬率而言，台灣人壽美利330美元利率變動型養老保險在前３年提早解約為負報酬，第5年度末後可勝過美元的定存報酬率。
對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！
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(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
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