【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽鑫利樂退利率變動型終身還本保險 [現金年配息率=4.5x%]

 

新光人壽鑫利樂退利率變動型終身還本保險是6年期繳的增額還本型保單,有年配息的生存還本金,生存保險金給付年齡為55歲、60歲及65歲,生存保險金給付類型分為年給付、半年給付、季給付及月給付,並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付,加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

被保險人保險年齡達生存保險金給付年齡之保單週年日,及其後至保險年齡達99歲之每一保單週年日仍生存,新光人壽按下列約定,給付生存保險金:

  • 年給付型:保險金額x5%
  • 半年給付型:保險金額x2.52%
  • 季給付型:保險金額x1.26%
  • 月給付型:保險金額x0.42%

 

條款的內容,還是讓人霧裡看花,看了似懂非懂,如果用每年度的現金配息和累積所繳總保費來計算年配息率,也許比較容易了解。

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「 新光人壽鑫利樂退利率變動型終身還本保險  」,基本保險金額237萬元,繳費期間6年,折扣後年繳保費為500,433 元,6年累積所繳保費為3,004,515元,其現金年配息率為下表:

 

保險年齡

累積實繳保費()

年度末現金配息()

年配息率

40

500,753

0

0.00%

41

1,001,505

0

0.00%

42

2,003,010

0

0.00%

43

2,003,010

0

0.00%

44

2,503,763

0

0.00%

45

3,004,515

21,544

0.72%

46

3,004,515

21,972

0.73%

47

3,004,515

22,410

0.75%

48

3,004,515

22,858

0.76%

49

3,004,515

23,315

0.78%

50

3,004,515

23,781

0.79%

51

3,004,515

24,257

0.81%

52

3,004,515

24,742

0.82%

53

3,004,515

25,236

0.84%

54

3,004,515

146,339

4.87%

55

3,004,515

145,993

4.86%

56

3,004,515

145,640

4.85%

57

3,004,515

145,278

4.84%

58

3,004,515

144,912

4.82%

59

3,004,515

144,538

4.81%

64

3,004,515

142,547

4.74%

69

3,004,515

140,351

4.67%

74

3,004,515

137,926

4.59%

79

3,004,515

135,248

4.50%

84

3,004,515

132,291

4.40%

89

3,004,515

129,027

4.29%

94

3,004,515

125,423

4.17%

99

3,004,515

845

0.03%

 

 

現金配息率分析

 

如果40歲女投保本保單為例,總繳保費約300萬元,此保金的現給付最長領到99歲,如選擇55歳開始給付生存保險金,其現金配息率依時間,可分成4段:

 

(1) 第1年~第5年末 : 無配息

(2) 第6年~第15年末:0.7x%~0.8%,年領2萬1千元~2萬5千元

(3) 第15年末~第55年末 : 4.87%~4.17%,年領12萬5千元~14萬5千元

(4) 第56年末~第60年末 : 4.0%~0.03%,年領小於12萬5千元,

 

第三段的配息率高達4.x%可領40年實在有違常理,以平均4.5%的配息單利計算,4.5% 乘上40=180%,代表有180%的利息嗎? 當然不是,事實上,這180%是包含本金的,這保單的設計就是會把本金,在第15年開始~60年間,也一併配還給保戶。版主聽過不少朋友,沒有打算把自己的財產傳承後世,只希望在老年生活能過的更有尊嚴及品質,這類型的保單是具有其特殊的功能性。

想想300萬左右的本金,如能活到99歳,總共可領回約600萬的現金,是不是符合你的期望?

 

這和年金險的設計看似有異曲同工之妙,但事實上,完全不同,別忘了,版主一直提醒大家的,年金險旦進入年金給付,是無法解約的,而鑫利樂退是壽險保單,是可以在任何時間解約,並不受限制。舉例來說,如剛好在74歳,因身體狀況進廠維修,臨時要一筆很大的醫療費用,如您買的是年金險也進入了年金給付,那很不幸的,你將無法由年金險的保單中,領出你的本金,因為這已經不再是你的錢了。反之,如果你買的是壽險保單,您將可以解約,並達到累計獲利84.9%出場,或拿到解約金+累計現金配息達555萬。

 

保單效益簡易分析

 

我們來做一個簡單的分析來了解,買這張單在各年度的效益為何。下表計算出,在某一年解約時,整體保單的報酬率。

在此我們採用保本率來計算 保本率等於(該年度末解約金除+累積現金配息)除以累積所繳保費;如該年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

保險年齡

累積實繳保費()

解約金+累計現金配息

保本率

40

500,753

$328,086

65.52%

44

2,503,763

$1,917,326

76.58%

49

3,004,515

$3,442,969

114.59%

54

3,004,515

$3,913,339

130.25%

59

3,004,515

$4,382,328

145.86%

64

3,004,515

$4,814,733

160.25%

69

3,004,515

$5,207,152

173.31%

74

3,004,515

$5,555,351

184.90%

79

3,004,515

$5,854,491

194.86%

84

3,004,515

$6,099,671

203.02%

89

3,004,515

$6,284,909

209.18%

94

3,004,515

$6,404,634

213.17%

99

3,004,515

$6,448,427

214.62%

 

我們選擇在下面幾個保單年度解約,來看一來保單報酬率的變化:

 

(1) 第15年末(54歳)解約 :

本金:$3,004,515

解約金+累計配息=$3,913,339 => 保本率為130%,代表多賺了91萬3千多的利息!

 

(2) 第25年末(64歳)解約 :

本金:$3,004,515

解約金+累計配息=$4,814,733 => 保本率為160.25%,代表多賺了181萬左右的利息!

 

(3) 第50年末(89歳)解約 :

本金:$3,004,515

解約金+累計配息=$6,284,909 => 保本率為209.18%,代表多賺了328萬左右的利息!

 

 

DavidH6.PNG

 

 

 


各年度報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)

以下報酬率的計算以 40歲女 選擇投保「 新光人壽鑫利樂退利率變動型終身還本保險 」,基本保險金額237萬元,繳費期間6年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,基本保險金額237萬元,首、續期轉帳1%折扣及高保費折扣1%,折扣後年繳保費為500,433 元,6年累積所繳保費為3,004,515元

 

 

 年繳保費50萬元以上,享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末

累積實繳保費()

解約金+累計現金配息

保本率

1年末+1

500,753

$328,086

65.52%

2年末+1

1,001,505

$708,330

70.73%

3年末+1

2,003,010

$1,099,777

73.21%

4年末+1

2,003,010

$1,502,596

75.02%

5年末+1

2,503,763

$1,917,326

76.58%

6年末+1

3,004,515

$3,099,384

103.16%

7年末+1

3,004,515

$3,182,623

105.93%

8年末+1

3,004,515

$3,267,508

108.75%

9年末+1

3,004,515

$3,354,287

111.64%

10年末+1

3,004,515

$3,442,969

114.59%

11年末+1

3,004,515

$3,533,325

117.60%

12年末+1

3,004,515

$3,625,602

120.67%

13年末+1

3,004,515

$3,719,572

123.80%

14年末+1

3,004,515

$3,815,483

126.99%

15年末+1

3,004,515

$3,913,339

130.25%

16年末+1

3,004,515

$4,009,883

133.46%

17年末+1

3,004,515

$4,105,110

136.63%

18年末+1

3,004,515

$4,198,770

139.75%

19年末+1

3,004,515

$4,291,339

142.83%

20年末+1

3,004,515

$4,382,328

145.86%

25年末+1

3,004,515

$4,814,733

160.25%

30年末+1

3,004,515

$5,207,152

173.31%

35年末+1

3,004,515

$5,555,351

184.90%

40年末+1

3,004,515

$5,854,491

194.86%

45年末+1

3,004,515

$6,099,671

203.02%

50年末+1

3,004,515

$6,284,909

209.18%

55年末+1

3,004,515

$6,404,634

213.17%

60年末+1

3,004,515

$6,448,427

214.62%

 

 


投保範例

 

 

 

鑫退5.PNG

鑫退6.PNG

 

 


 

 

總評與建議

 

新光人壽鑫利樂退利率變動型終身還本保險主要是針對想準備退休金,並想把年給付或月給付的現金給付最大化的朋友們。這類的商品還不多,但可能會逐漸成為未來的趨勢,既然有不還本的「以房養老」的貸款,加上跛腳的年金險的年金給付,各壽險公司沒有道理不加入這個未成極具成長性的市場。更重要的是,這類型保單的本金,也是配發給保戶,但卻不拿走你解約的權利以應不時之需,但這類型的保單也不是屬於大眾市場的保單,主要是生存給付年齡最早是55歳,如以40歳年紀投保,要15年後才能開始有高配息率,但如果是45歳以後投保,十年內的等待期,就比較不大的問題。另外,佷多人習慣配息不響本金的保單,鑫利樂退也不適合。

 

對於想領高配息當退休後生活費卻不影響本金的朋友們,可參考下面文章分析,有不少的高配息保單等著你去發掘!

 

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

版主期望各保險公司可以一直做大這市場,並持續推出適合各不同年齡層的保單,生存給付金時間奌可以更有彈性。另外,一般上班族退休時,一個月沒有個3萬元的生活費,著實過不了還算有品質的生活,但要拉高月生活費到3萬,本金可能要拉高到一千萬左右,但這對一般人來說,或許太過沈重。版主還是建議大家也可以考慮美元保單,達到一樣3萬元的月付,但本金,也許可拉低1/3,更具可行性。

 

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

歡迎追蹤黃大偉粉絲頁,並隨時提問喔!

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 
 
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