6年期繳美元儲蓄險 遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險(106)(ZJ1)[10年末IRR=3.07%]

 

遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險(106)(ZJ1)是6年期繳的美元的增額壽險保單,繳費期滿,身故保障只稍高於解約金,代表是一張以儲蓄為主的保單,此保單的最低保額為3,500美元,換算成保費約567美元,保費門檻很低,且無高保費折扣,適合小資族的保單。

 

版主查了一下這張保開賣的時間約在104年1月,當時的宣告利率為3.60%,在107年8月,其宣告利率還高達3.70%,比原本還高。這讓我們有另一個思考方向,如果保單在您繳費期間,都沒有停賣,那宣告利率調降的風險,自然較低。遠雄人壽,對很多朋友來說,都很擔心他是不是能長久經營,但反而的它的保單都賣的很長,宣告利率反而相對大公司穩定。

 

利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率,說明如下:

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。不過綜觀各家保單的宣告利率策略,多半是依據市場利率來決定,也還沒有刻意大幅調降的先例。

 

 

美滿美夢-3.PNG

 

延伸閱讀》

 

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投保規則

 

投保年齡

0足歲起至75歲為止

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

3,500美

 

費率表

 

美滿美夢-1.PNG

 

 

 

宣告利率

 

3.70% (2019/8月)

3.70% (2018/8月)

 

 

預定利率

 

2.5% 

 

附加費用率

 

最高6.85%,最低4.75%

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費保件折扣:無

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

5%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.70%為例)

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以40歲女性投保遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險(106)(ZJ1),基本保額 31,000美元 ,表定年繳保險費5,074美 元,首、續期皆採金融機構自動轉帳享有保險費1%折扣,折扣後實繳年繳保險費為5,024美元,六年累計總繳保險費為 30,144美元,增值回饋分享金皆採購買增額繳清保險金額(增加保額)

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!


 

(1) 保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

年度 IRR 保本率
1 -51.97% 48.03%
2 -22.03% 69.39%
3 -9.99% 81.32%
4 -3.73% 91.02%
5 -0.02% 99.93%
6 2.07% 107.49%
第6年末+1D 2.35% 108.54%
7 2.65% 112.58%
8 2.84% 116.78%
9 2.97% 121.14%
10 3.07% 125.65%
11 3.15% 130.34%
12 3.21% 135.19%
13 3.26% 140.24%
14 3.30% 145.47%
15 3.33% 150.91%
16 3.36% 156.53%
17 3.39% 162.38%
18 3.41% 168.43%
19 3.43% 174.72%
20 3.45% 181.23%

 

 

 


投保範例(宣告利率=3.70%)

 

 

 
遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險(106)(ZJ1)試算表
 
                列印日期: 0108年8月10日
被保險人 性別 年 齡 險種代碼 投保金額 繳 別 宣告利率 預定利率 分享金領取方式(1~6年) 分享金領取方式(7~年) 繳費年期
遠雄 40 ZJ1 31000美元 年繳 3.70% 2.50% 增額繳清 增額繳清 6年期

各 年 度 累 積 保 障 試 算
保單年度
保險年齡
累積 實繳保費
年度末身故保障
年度末解約金 (A)
增值回饋分享金(假設宣告利率:3.7%)
解約金+ 預估儲存生息分享金 (A)+(B)
(2).購買增額繳清保險金額
年度末預估累計增加 之身故保險金 次年度初預估 累計增加之解約金(B)
1 40歲 5,024 5,481 2,375   38 2,413
2 41歲 10,048 10,962 6,832 39 140 6,972
3 42歲 15,072 16,442 11,941 144 315 12,256
4 43歲 20,096 21,923 17,729 323 563 18,292
5 44歲 25,120 27,404 24,211 577 891 25,102
6 45歲 30,144 32,885 31,102 956 1,301 32,403
7 46歲 30,144 32,885 32,200 1,362 1,736 33,936
8 47歲 30,144 33,006 33,006 1,779 2,196 35,202
9 48歲 30,144 33,830 33,830 2,251 2,685 36,515
10 49歲 30,144 34,677 34,677 2,752 3,200 37,877
11 50歲 30,144 35,545 35,545 3,280 3,746 39,291
12 51歲 30,144 36,431 36,431 3,839 4,322 40,753
13 52歲 30,144 37,343 37,343 4,431 4,932 42,275
14 53歲 30,144 38,276 38,276 5,055 5,575 43,851
15 54歲 30,144 39,234 39,234 5,714 6,255 45,489
16 55歲 30,144 40,213 40,213 6,411 6,971 47,184
17 56歲 30,144 41,221 41,221 7,146 7,727 48,948
18 57歲 30,144 42,250 42,250 7,920 8,522 50,772
19 58歲 30,144 43,307 43,307 8,735 9,360 52,667
20 59歲 30,144 44,389 44,389 9,594 10,242 54,631
21 60歲 30,144 45,499 45,499 10,498 11,171 56,670
22 61歲 30,144 46,636 46,636 11,450 12,147 58,783
23 62歲 30,144 47,802 47,802 12,450 13,173 60,975
24 63歲 30,144 48,996 48,996 13,502 14,253 63,249
25 64歲 30,144 50,220 50,220 14,609 15,387 65,607
26 65歲 30,144 51,476 51,476 15,771 16,578 68,054
27 66歲 30,144 52,765 52,765 16,994 17,831 70,596
28 67歲 30,144 54,083 54,083 18,276 19,145 73,228
29 68歲 30,144 55,434 55,434 19,624 20,523 75,957
30 69歲 30,144 56,820 56,820 21,036 21,971 78,791
31 70歲 30,144 58,240 58,240 22,520 23,489 81,729
32 71歲 30,144 59,697 59,697 24,077 25,082 84,779
33 72歲 30,144 61,191 61,191 25,710 26,752 87,943
34 73歲 30,144 62,719 62,719 27,420 28,503 91,222
35 74歲 30,144 64,288 64,288 29,216 30,338 94,626
36 75歲 30,144 65,894 65,894 31,095 32,260 98,154
37 76歲 30,144 67,540 67,540 33,066 34,273 101,813
38 77歲 30,144 69,229 69,229 35,130 36,383 105,612
39 78歲 30,144 70,959 70,959 37,292 38,593 109,552
40 79歲 30,144 72,735 72,735 39,559 40,908 113,643
41 80歲 30,144 74,552 74,552 41,929 43,327 117,879
42 81歲 30,144 76,415 76,415 44,409 45,859 122,274
43 82歲 30,144 78,325 78,325 47,005 48,508 126,833
44 83歲 30,144 80,284 80,284 49,722 51,281 131,565
45 84歲 30,144 82,290 82,290 52,562 54,181 136,471
46 85歲 30,144 84,348 84,348 55,536 57,215 141,563
47 86歲 30,144 86,456 86,456 58,645 60,385 146,841
48 87歲 30,144 88,617 88,617 61,894 63,701 152,318
49 88歲 30,144 90,830 90,830 65,292 67,167 157,997
50 89歲 30,144 93,099 93,099 68,845 70,788 163,887
51 90歲 30,144 95,427 95,427 72,559 74,575 170,002
52 91歲 30,144 97,811 97,811 76,438 78,530 176,341
53 92歲 30,144 100,257 100,257 80,494 82,664 182,921
54 93歲 30,144 102,762 102,762 84,729 86,980 189,742
55 94歲 30,144 105,329 105,329 89,152 91,486 196,815
56 95歲 30,144 107,961 107,961 93,772 96,193 204,154
57 96歲 30,144 110,658 110,658 98,596 101,105 211,763
58 97歲 30,144 113,420 113,420 103,629 106,234 219,654
59 98歲 30,144 116,253 116,253 108,888 111,592 227,845
60 99歲 30,144 119,155 119,155 114,377 117,179 236,334
61 100歲 30,144 122,131 122,131 120,106 123,013 245,144
62 101歲 30,144 125,178 125,178 126,083 129,099 254,277
63 102歲 30,144 128,303 128,303 132,322 135,451 263,754
64 103歲 30,144 131,505 131,505 138,831 142,076 273,581
65 104歲 30,144 134,785 134,785 145,620 148,985 283,770
66 105歲 30,144 138,145 138,145 152,700 156,189 294,334
67 106歲 30,144 141,589 141,589 160,083 163,705 305,294
68 107歲 30,144 145,114 145,114 167,780 171,534 316,648
69 108歲 30,144 148,726 148,726 175,803 179,699 328,425
70 109歲 30,144 152,424 152,424 184,167 188,204 340,628
71 110歲 30,144 154,318 154,318 190,543   154,318

 

 

 

 


 


 

 

總評與建議

 

遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險以40歳女來看,6年末後保本,第6年末+1D的IRR=2.35%可勝過美元定存利率(2.10%~2.15%),以報酬率來看,這張保單和同類型6年期繳美元保單相比,表現相對不錯!

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

如對6年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

 

2019年最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

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 2019年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

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【定存必修課】

 

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(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

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