【美元2年期儲蓄險】南山人壽集美利美元利率變動型增額終身壽險(定期給付型)(2BUISL)[第10年末IRR=3.12%]

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南山人壽集美利美元利率變動型增額終身壽險是2年期繳的保單,並無生存還本金的設計,身故保障在第8年後幾乎等於解約金,算是儲蓄為主的保單,在無高保費折扣下,其報酬率如下:

  • 第6年末+1天,IRR= 2.61% 保本率=115.22%
  • 第10年末,   IRR= 3.12% 保本率=133.92%

 

 

下面我們先來對IRR做一個簡單的介紹:

 

IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。



投保規則及限制

 

投保年齡

 078

繳費年期

2年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

 

240萬美元

最低投保額度

4,000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

 

保費折扣

 

◎繳費折扣 --首期:匯款、金融機構轉帳:1%  --續期:金融機構轉帳:1%   

◎高保額折扣:

 

繳費期間

保額

費率折減

2年期

 2.5萬美元保額<4萬美元

0.8%

4萬美元保額

1.6%

 

 

 

 

宣告利率

 

3.77% (2018/8月 )

 

預定利率

 

1.75%

 

 

附加費用率

 

最高7.66%,最低3.70%

 

 

解約費用率

 

歷年解約費用率

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 24% 2.2% 1% 1% 1% 0%

※解約費用=申請解約之保單價值準備金 x解約費用率

 

 


IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.60%為例)

 

 

以下 IRR的計算以 王先生(40歲)投保本商品基本保額10萬美元,繳費2年,年繳保費為75,300美元,折扣後保費為73,342美元(假設首期以匯款,續期以金融機構轉帳繳交保費, 皆可享有1%保費折扣;且單件基本保額4萬元(含)以上可享1.6%保費折扣),並自第7保單年度起以增值回饋分享金購買「增額繳清保險基本保額」為例:

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1) 保額小於2.5萬美元,無高保費折扣,自動轉帳繳交保費,享有1%保費折扣,總計 1%折扣

 

保單年度

IRR

保本率

1

-35.08%

64.92%

2

-16.92%

76.06%

3

0.32%

100.79%

4

1.65%

105.91%

5

2.11%

109.88%

6

2.44%

114.19%

6年末+1

2.61%

115.22%

7

2.78%

119.55%

8

2.93%

124.20%

9

3.04%

128.99%

10

3.12%

133.92%

 

 


(2) 保額2.5萬美元(含)以上~4萬美元(不含)以下: 享高保額折扣 0.8%,自動轉帳繳交保費,享有1%保費折扣,總計 1.8%折扣

 

保單年度

IRR

保本率

1

-34.55%

65.45%

2

-16.45%

76.68%

3

0.64%

101.61%

4

1.89%

106.78%

5

2.30%

110.78%

6

2.59%

115.12%

6年末+1

2.76%

116.16%

7

2.91%

120.52%

8

3.04%

125.21%

9

3.14%

130.04%

10

3.21%

135.01%

 

 


(3) 保額4萬美元(含)以上: 享高保額折扣 1.6%,自動轉帳繳交保費,享有1%保費折扣,總計 2.6%折扣

 

保單年度

IRR

保本率

1

-34.02%

65.98%

2

-15.98%

77.31%

3

0.97%

102.45%

4

2.13%

107.65%

5

2.48%

111.69%

6

2.74%

116.06%

6年末+1

2.91%

117.11%

7

3.04%

121.51%

8

3.15%

126.24%

9

3.24%

131.11%

10

3.30%

136.12%

 


 


 

投保範例

 

 

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總結與建議

 

南山人壽集美利美元利率變動型增額終身壽險(2BUISL),在無高保費的情況下,第3年末即保末,到第5年末後,其報酬率可勝過美元定存的報酬!

 

 

下面有全台最完整南山人壽保單分析:

 

2018年南山人壽最新最強台幣儲蓄險/年金保險 比較表

2018年南山人壽最新最強美元儲蓄險/年金保險 比較表

 

另外,各大壽險公司2/3年期繳的保單分析, 有興趣的朋友可以參考一下!

 

2018年最新最強『2年期/3年期儲蓄險』內部報酬率比較表

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

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2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

歡迎追蹤黃大偉粉絲頁,並隨時提問喔!

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 
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