【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】遠雄人壽美滿鴻福增額終身壽險,報酬率分析[10年末IRR=1.47%1.89%]

 

美滿鴻利2.PNG

 

遠雄人壽美滿鴻福增額終身壽險是6年期繳的台幣的增額壽險保單,為固定利率保單,代表無利率變動的風險,此保單的最低保額為50,000元,換算成年繳化保費16,400元,保費門檻不高,最高保額折扣3%,對應保年繳化保費只要約台幣25萬~26萬元。

 

這張保單並無配息的設計,非還本型保單,而是以本金增值為主的保單,有不過保費高於26萬以上才有過競爭力。

 

 

 

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如台幣持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果台幣持續降息,固定利率保單。不過這是就短期來看,長期來看,沒有人可以預知未來利率的變化!

 

 

保單重點提示:

投保年齡》0~75歳

高保額折扣》實年繳保費約在台幣26萬元,有4%折扣

年化報酬率》十年末IRR為1.47~1.89%,可以較台幣定存利率1.09%~1.15%

固定利率》沒有利率變動的風險

繳期》6年繳費/ 無配息

 

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

 [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

儲蓄險和定存的差別?

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

投保規則

 

投保年齡

0足歲起至75歲為止

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

5萬元

 

 

 

 

宣告利率

 

無, 固定利率

 

預定利率

 

 

附加費用率

 

最高10%, 最低4.69%

 

 

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:

 

繳費期間

基本保額

高保額折扣

6

20萬元以上,末達40萬元

1.0%

40萬元以上,末達80萬元

2.0%

80萬元以上

3.0%

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

21%

17%

13%

8%

4%

0%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 


IRR內部報酬率分析

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以40歲男性投保遠雄人壽美滿鴻福增額終身壽險(LK1),保額 80萬美元 ,繳費6年,表定年繳保險費262,400美 元,首、續期皆採金融機構自動轉帳享有保險費1%折扣,及高保額折扣3%,,扣後實繳年繳保險費為251,904美元,六年累計總繳保險費為 1,511,424美元,增值回饋分享金皆採購買增額繳清保險金額(增加保額)

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額小於20萬元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -49.19% 50.81%
2 -20.67% 71.14%
3 -9.88% 81.50%
4 -4.41% 89.44%
5 -1.19% 96.47%
6 0.88% 103.11%
6年末+1D 0.88% 103.11%
7 1.12% 105.17%
8 1.28% 107.27%
9 1.39% 109.42%
10 1.47% 111.61%
11 1.53% 113.84%
12 1.58% 116.12%
13 1.62% 118.44%
14 1.65% 120.81%
15 1.68% 123.23%
16 1.71% 125.69%
17 1.73% 128.21%
18 1.74% 130.77%
19 1.76% 133.38%
20 1.77% 136.05%

 


2) 保額20萬元以上,末達40萬元,享高保額折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -48.67% 51.33%
2 -20.11% 71.86%
3 -9.41% 82.33%
4 -4.02% 90.35%
5 -0.86% 97.46%
6 1.17% 104.16%
6年末+1D 1.17% 104.16%
7 1.35% 106.25%
8 1.47% 108.37%
9 1.55% 110.54%
10 1.61% 112.75%
11 1.65% 115.00%
12 1.69% 117.31%
13 1.72% 119.65%
14 1.74% 122.04%
15 1.76% 124.48%
16 1.78% 126.97%
17 1.80% 129.51%
18 1.81% 132.10%
19 1.82% 134.75%
20 1.83% 137.44%

 

 


3) 保額40萬元以上,末達80萬元,享高保額折扣2%,保費首、續期自動轉帳享3%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -48.14% 51.86%
2 -19.54% 72.60%
3 -8.93% 83.18%
4 -3.61% 91.28%
5 -0.52% 98.46%
6 1.46% 105.24%
6年末+1D 1.46% 105.24%
7 1.58% 107.34%
8 1.65% 109.49%
9 1.71% 111.68%
10 1.75% 113.91%
11 1.78% 116.19%
12 1.80% 118.52%
13 1.82% 120.88%
14 1.83% 123.30%
15 1.85% 125.77%
16 1.86% 128.28%
17 1.87% 130.85%
18 1.88% 133.46%
19 1.88% 136.13%
20 1.89% 138.86%

 


 

 

(4) 保額80萬元以上,享高保額折扣3%,保費首、續期自動轉帳享3%折減,共計4%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -47.60% 52.40%
2 -18.96% 73.36%
3 -8.44% 84.05%
4 -3.21% 92.23%
5 -0.17% 99.49%
6 1.76% 106.33%
6年末+1D 1.76% 106.33%
7 1.81% 108.46%
8 1.84% 110.63%
9 1.87% 112.84%
10 1.89% 115.10%
11 1.90% 117.40%
12 1.91% 119.75%
13 1.92% 122.14%
14 1.93% 124.58%
15 1.93% 127.08%
16 1.94% 129.62%
17 1.94% 132.21%
18 1.94% 134.85%
19 1.95% 137.55%
20 1.95% 140.30%

 

 


投保範例

 

美滿鴻利3.PNG

美滿鴻利4.PNG

美滿鴻利5.PNG

 

 

 


 

 

總評與建議

 

遠雄人壽美滿鴻福增額終身壽險,為固定利率保單,6年末後保本,第7末後年化報酬率約為 1.12%,相當定存的報酬率。在無達到最高保額的情況下,較不具競爭力。

 

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