【台幣躉繳儲蓄險】富邦人壽金鑫利利率變動型增額終身壽險(IXA)[第10年末IRR=2.51%]

 

富邦人壽金鑫利利率變動型增額終身壽險(IXA)為富邦在2018年8月30日才推出的躉繳台幣利變型保單,在第7年度末過後,身故壽險保障會等於解約金,是張以儲蓄為主的保單金無誤!在無高保費折扣,第7年末的IRR(內部報酬率)為2.31%,第10年末IRR可達2.51%。在有高額的折扣下,競爭力則大大增加!!


 

下面我們先來對IRR做一個簡單的介紹:

 

IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。

 

金鑫利-3.PNG

投保規則

 

投保年齡

0~80

繳費年期

躉繳

繳別

年繳

最低投保額度

5萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

2.96 %(2018/8月)

 

預定利率

 

1.25%

附加費用率

 

附加費用 = 當期保險費 × 附加費用率

 

4.35~5.8%

 


保費折減

繳費期間

保險金額

高保額折扣

躉繳

50萬元以上,末達100萬元

0.2%

100萬元以上,末達200萬元

0.3%

200萬元以上,末達400萬元

0.5%

400萬元以上

0.6%

 


解約費用率

 

TBD


早期解約對保戶是不利的。

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.96%為例)

 

 

以下 IRR的計算以 富小姐(40歲)投保本商品基本保額200萬元,躉繳保費為2,473,000元,經高保額0.5%保費折減後的躉繳保費為2,460,635元 ,選擇每年增值回饋金分享方式皆為購買增額繳清保險金額。

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!


 

(1)投保保額小於50萬元,無高保額折扣

保單年度末

IRR

保本率

1

-13.20%

86.80%

2

-3.30%

93.50%

3

0.13%

100.39%

4

1.09%

104.45%

5

1.67%

108.63%

6

2.05%

112.94%

6年末+1

2.20%

113.97%

7

2.31%

117.36%

8

2.40%

120.85%

9

2.46%

124.46%

10

2.51%

128.17%

11

2.56%

131.99%

12

2.59%

135.93%

13

2.62%

139.98%

14

2.65%

144.15%

15

2.67%

148.45%

 

 

 


(2)投保保額50萬元以上,末達100萬元,享高保額折扣0.2%

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-13.03%

86.97%

2

-3.21%

93.69%

3

0.20%

100.59%

4

1.15%

104.66%

5

1.71%

108.85%

6

2.08%

113.17%

6年末+1

2.24%

114.20%

7

2.34%

117.59%

8

2.42%

121.10%

9

2.48%

124.71%

10

2.53%

128.42%

11

2.57%

132.26%

12

2.61%

136.20%

13

2.64%

140.26%

14

2.66%

144.44%

15

2.68%

148.75%

 


(3)投保保額100萬元以上,末達200萬元,享高保額折扣0.3%

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-12.94%

87.06%

2

-3.16%

93.79%

3

0.23%

100.69%

4

1.17%

104.77%

5

1.73%

108.96%

6

2.10%

113.28%

6年末+1

2.25%

114.31%

7

2.36%

117.71%

8

2.43%

121.22%

9

2.49%

124.83%

10

2.54%

128.55%

11

2.58%

132.39%

12

2.62%

136.33%

13

2.64%

140.41%

14

2.67%

144.59%

15

2.69%

148.90%

 

 

 


(4)投保保額200萬元以上,末達400萬元,享高保額折扣0.5%

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-12.77%

87.23%

2

-3.06%

93.97%

3

0.30%

100.89%

4

1.22%

104.98%

5

1.77%

109.18%

6

2.13%

113.51%

6年末+1

2.29%

114.54%

7

2.39%

117.95%

8

2.46%

121.46%

9

2.52%

125.08%

10

2.56%

128.81%

11

2.60%

132.66%

12

2.63%

136.61%

13

2.66%

140.69%

14

2.68%

144.88%

15

2.70%

149.20%

 

 


(5)投保保額400萬元以上,享高保額折扣0.6%

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-12.68%

87.32%

2

-3.01%

94.07%

3

0.33%

100.99%

4

1.25%

105.08%

5

1.79%

109.29%

6

2.15%

113.62%

6年末+1

2.31%

114.66%

7

2.40%

118.06%

8

2.47%

121.58%

9

2.53%

125.21%

10

2.57%

128.94%

11

2.61%

132.79%

12

2.64%

136.75%

13

2.67%

140.83%

14

2.69%

145.02%

15

2.71%

149.35%

 

 


 

投保範例

 

金鑫利-2.PNG


總結與建議

 

富邦人壽金鑫利利率變動型增額終身壽險(IXA)第3年末即保本,在無高保額的折扣下,到第4年末+1D後,保單報酬率勝過台幣定存的報酬率,在有高保額0.5%以上的折扣下,就非常具有競爭力!

 

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 
 
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