黃大偉理財研究室

雙實支實付副本理賠可能被取消，金管會有意修法！

金管會近召開多次會，討論增訂條文規定，各家保險業者對單一理賠案件的總理賠金額不能超過實際醫療費用的支出。如修法通過，勢必大大影響了之前擁有多張保單可同時向多家保險公司申請理賠的現況。目前個人可以購買多家的醫療保險，公司也可能有團保提供的醫療保險，一般民眾的第一個想法會認為有幾家保單，就可申請多少個理賠，但未來可能會是，不論您有多少保單，總理賠金額還是不能超過實際醫療費用。其實　⌜實支實付⌟　的主要精神是依據　⌜損害填補原則⌟，即是損失多少，可以由保險補償多少，新法如施行，並不違反此精神。

雙實支實付是什麼呢？　一般而言，如購買2張實支實付醫療險（分屬兩家保險公司）即為有雙實支實付的保障，1張可用來當正本收據理賠，1張可用來當副本收據理賠，不管總理賠金額金額是否超過實際醫療費用，皆能適用。依照目前各大保險公司規定，如南山人壽、國泰人壽、富邦人壽目前只接受正本理賠，但有些保險公司如中國人壽，遠雄人壽RJ ，全球人壽XHR及 台灣人壽HNRB ，友邦人壽及 元大人壽還是可以接受副本理賠。何時需要雙實支實付呢? 單家保險公司的保障不足，或需要補足不在理賠項目內的醫療資金缺口。

以保障額度來看，如果一張實支實付醫療險的各項醫療保障為20萬元，兩張最高可達40萬元的保障，讓保障加倍！事實上，目前各家保險公司針對定期醫療險都有額度的上限，如南山人壽的實支實付甲型最高醫療雜費及手術保險金最高為20萬元(一般病房)，如果要更高的額度，就可能得加買另一家保險公司的保單。

以補足醫療費用缺口而言，如實際醫療費用只需要5萬元，如有第二張實支實付保障，還是可以請領到總共10萬元的理賠，補足其他不在理賠項目的額外醫療支出的資金缺口，常見如看護費用，後續短中長期的復建費用。

雙實支實付事實上有其必要性，雙實支實付可讓理賠金額及保障最大化! 在經濟條件允許的情況下，建議規劃2張實支實付型定期醫療險，讓您的醫療保障變成「雙實支實付」！尤其在自費項目越來越多的今日，病房費差額及門診手術費限額的缺口，看護的費用，雙實支可適時的補足費用的缺口，不會突然增加整個家庭的負擔。

根據衞福部107年6月所公布國人在106年的十大死因的排行版，癌症及心血管疾病已高居第一及第二名。

依據全民健康保險雙月刊第99期的內容，心血管疾病的治療方法，輕則可用藥物控制，若症狀嚴重則可能需要做血管繞道移植手術或置入「血管支架」，目前健保全額給付的是一般金屬血管支架，若使用金屬血管支架，便不需要負擔任何費用，但半年內仍約有2到3成的患者會有再狹窄的可能；如使用價格較昂貴之「塗藥或特殊塗層血管支架」，則有效能降低支架內再狹窄的風險，但健保會支付金屬血管支架的費用（目前每支16,293元），而超過部分則屬於自費項目，差額視塗藥或特殊塗層血管支架的品牌不同，約從3.5萬元至7萬元不等，也曾聽到身旁較年者朋友因心血管疾病，使用超過一個以上的支架。一支支架如要5萬，3支就要15萬元，在那個下決定的時候，為人父母或為人子女的您無可避免的會面臨到在經濟能力和親情之煎熬。治療癌症的標杷藥物，其費用更是不斐，動軋數十萬，多則數百萬。

有住過院的朋友，應該有機會遇到，健保房也不是要住就有，如果想要給自己或家人更好的醫療照顧，保險的規劃是少不了的！身體好不用保險，這是思考偏差，很多人在住院前一刻都以為自己的身體沒有問題，但事與願違，發生時，常讓自己和身旁的人措手不及。

目前南山人壽、國泰人壽、富邦人壽都已不接受副本理賠! 事實上，早期南山人壽的實支實付，您還可以買二張雙實支（同家兩個單位），但在2016底後推出的新的醫療險，已無法如此操作。舊保單並不受影響！