富邦人壽月月鴻利利率變動型增額還本終身保險(IWN)(現金年配息=2.75~2.80%)
富邦人壽月月鴻利利率變動型增額還本終身保險是2年期繳的增額還本型保單。其生存還本金為每月以現金給付，這和大部分還本型保單以年給付的方式不同，主要是針對希望能有月配息當退休生活費的人。第十年未的年化報酬率為1.65%~1.77%，遠高於台幣定存的年利率的1.09~1.30%，不過在６年末＋１天前提早解約，皆為負報酬，要特別注意！
生存保險金給付規定
生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿110歳以前，每一保單年度末時後仍生存，富邦人壽按 下列約定，給付生存保險金﹕
(1). 第一保單週月日：按年繳方式之標準體保險費費率之0.11% 乘以總保險金額(以萬元為單位),自該保單周月日起,按月給生存保險金,共付12個月(不論被保險人生存與否)
(2). 第二保單週月日：按年繳方式之標準體保險費費率之0.11% 乘以2倍,再乘以總保險金額(以萬元為單位),自該保單周月日起,按月給生存保險金,共付12個月(不論被保險人生存與否)
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
生存還本金配息率分析
下面分析以 40歲的富小姐，投保「富邦人壽月月鴻利利率變動型增額還本終身保險」，保險金額新臺幣40萬元，繳費期間2年期為例，原年繳總保費 833,200元，經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%)，首期/續期折扣後保費816,536 元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「現金給付」
(1) 保額40萬元以上》高保費折扣1%
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 年現金配息金額 (元) | 解約金 | 年配息率 |
| 1 | 816,536 | 11,040 | 577,384 | 1.35% |
| 2 | 1,633,072 | 22,220 | 1,335,748 | 1.36% |
| 3 | 1,633,072 | 22,520 | 1,430,787 | 1.38% |
| 4 | 1,633,072 | 22,824 | 1,495,061 | 1.40% |
| 5 | 1,633,072 | 23,132 | 1,544,010 | 1.42% |
| 6 | 1,633,072 | 23,444 | 1,623,522 | 1.44% |
| 7 | 1,633,072 | 45,839 | 1,657,670 | 2.81% |
| 8 | 1,633,072 | 45,792 | 1,654,137 | 2.80% |
| 9 | 1,633,072 | 45,745 | 1,650,603 | 2.80% |
| 10 | 1,633,072 | 45,697 | 1,646,982 | 2.80% |
| 11 | 1,633,072 | 45,648 | 1,643,360 | 2.80% |
| 12 | 1,633,072 | 45,600 | 1,639,697 | 2.79% |
| 13 | 1,633,072 | 45,549 | 1,635,944 | 2.79% |
| 14 | 1,633,072 | 45,500 | 1,632,193 | 2.79% |
| 15 | 1,633,072 | 45,448 | 1,628,353 | 2.78% |
| 16 | 1,633,072 | 45,398 | 1,624,515 | 2.78% |
| 17 | 1,633,072 | 45,345 | 1,620,588 | 2.78% |
| 18 | 1,633,072 | 45,292 | 1,616,618 | 2.77% |
| 19 | 1,633,072 | 45,238 | 1,612,603 | 2.77% |
| 20 | 1,633,072 | 45,185 | 1,608,547 | 2.77% |
註:(1) 年現金配息金額=月配息金額x12=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。
(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值，亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。
這張保單在第7年度末後，有達到2.78%的年配息率，但有逐年減少的趨勢。同樣的解約金在第7年末後雖已高於所繳保費,但之後就逐年遞減，在第14年末後已低於累積所繳保費，代表高配息的來源有部分是來自於本金或前一年累積的保單價值。
保單短評：
(1) 二年期繳費月月還本型（配息）台幣儲蓄險保單
(2) 年現金配息率：2.80%(保費83萬以上)，但會逐年慢慢遞減
(3) 第6年末報酬率保本
(4) 第7年末年化報酬率為1.25%~1.41% 優於目前台幣定存利率的1.09%~1.15%
投保規則
|
投保年齡 |
0~80歳 |
|
繳費年期 |
2年期 |
|
繳別 |
年繳 |
|
最低投保額度 |
20萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.60% (2019/5月)
2.70% (2019/4月)
2.80% (2019/3月)
預定利率
1.25%
附加費用率
最高8.48%、最低7.05%；
保費折扣
|
首期-匯款 |
1% |
|
首、續期-轉帳、富邦信用卡(主+附約) |
1% |
|
續期-自行繳費(主約+附約) |
1% |
|
高保額折扣 |
40萬元(含)以上: 1% |
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
20% |
15% |
10% |
7% |
5% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.60%為例)
下面分析以 40歲的富小姐，投保「富邦人壽月月鴻利利率變動型增額還本終身保險」，保險金額新臺幣40萬元，繳費期間2年期為例，原年繳總保費 833,200元，經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%)，首期/續期折扣後保費816,536 元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「現金給付」
|
增值回饋分享金給付方式 |
||
|
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 7 年以後 |
現金給付 |
|
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額未達40萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣，共享1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -30.00% | 70.00% |
| 2 | -12.85% | 81.64% |
| 3 | -4.73% | 88.74% |
| 4 | -1.78% | 94.01% |
| 5 | -0.38% | 98.36% |
| 6 | 0.84% | 104.58% |
| 6年末+1D | 1.01% | 105.49% |
| 7 | 1.25% | 108.07% |
| 8 | 1.42% | 110.63% |
| 9 | 1.55% | 113.19% |
| 10 | 1.65% | 115.75% |
| 11 | 1.73% | 118.30% |
| 12 | 1.80% | 120.84% |
| 13 | 1.86% | 123.38% |
| 14 | 1.91% | 125.91% |
| 15 | 1.95% | 128.44% |
| 16 | 1.99% | 130.96% |
| 17 | 2.02% | 133.47% |
| 18 | 2.05% | 135.98% |
| 19 | 2.07% | 138.48% |
| 20 | 2.09% | 140.98% |
(2) 保額40萬元以上》享高保額折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣，共享2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -29.29% | 70.71% |
| 2 | -12.24% | 82.47% |
| 3 | -4.34% | 89.65% |
| 4 | -1.49% | 94.96% |
| 5 | -0.15% | 99.36% |
| 6 | 1.03% | 105.64% |
| 6年末+1D | 1.20% | 106.56% |
| 7 | 1.41% | 109.17% |
| 8 | 1.56% | 111.76% |
| 9 | 1.68% | 114.35% |
| 10 | 1.77% | 116.93% |
| 11 | 1.84% | 119.51% |
| 12 | 1.90% | 122.08% |
| 13 | 1.95% | 124.64% |
| 14 | 1.99% | 127.20% |
| 15 | 2.03% | 129.75% |
| 16 | 2.06% | 132.30% |
| 17 | 2.09% | 134.84% |
| 18 | 2.11% | 137.37% |
| 19 | 2.14% | 139.90% |
| 20 | 2.16% | 142.42% |
投保範例（宣告利率＝2.60%)
富邦人壽月月鴻利利率變動型增額還本終身保險，第6年末+1天保本，並且其年化報酬率1.10%~1.3%已相當銀行的定存利率或報酬率，如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第一年~第六年末
月月鴻利：1.35%(勝)
銀行定存：1.09~1.15%
(2) 第七年末及以後
月月鴻利：2.75%~2.80%（勝）
銀行定存：1.09~1.15%
本保單是以月配息為訴求，強調的是功能性，加上配息率也高於宣告利率，總體保單報酬率自然低於年配息的保單。
下面文章是高配息保單的分享：
2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
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【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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