首先我們先來檢視保險局近日主動發稿，提醒消費者買利變保單的三大注意事項：

第一、保單宣告利率「並非全期固定、且不做任何保證」，消費者買利變保單時，不應只考慮宣告利率高低。

二、根據保險局規定，保戶購買利變型保單後，若要提前解約，在一定年限內(6年內)，壽險公司都必須收取解約費用。亦即保戶可能因為提前解約，無法拿回「全部已繳保費」。

第三、保險局表示，消費者買「外幣」利變型保單，須注意匯率風險。建議民眾購買利變型保單前，應詳細了解商品內容，並審慎評估自身保險保障需求。

各大保險公司的儲蓄險在6年末內解約一定得收取解約費用的原因，是遵循金管會的規定，並不是保險公司為了賺錢。

金管會的用意是不希望保戶把保險當成短年期儲蓄的工具，並和銀行定存產生直接競爭，所以自然也不願意保險公司把儲蓄險的報酬率和定存報酬率做比較。有了6年內解約的費用，儲蓄險自然在短年期內的報酬率都很難勝過定存。朋友一樣想問，難道政府是想停掉儲蓄險嗎？版主也不這麼認為，只要市場沒過在任一個金融工具產生過熱的現象，金管會不致於會持反對立場。

內政部在2018年4月10日指出，台灣社會人口結構型態已有別於過往的「高齡化社會」，老年人口已遠超過7%門檻，佔達總人口的14%，正式進入「高齡社會」，老年人口在亞洲排名第3，人口老化的速度可望超英趕美。

有鑑於此，政府得積極推動年金保險或長年期的兼具儲蓄及保障的壽險，因為民眾願意買進保單，提早為退休生活做準備，這可可大大降低政府未來在社會福利上的重大負擔，金管會實在沒有禁掉儲蓄險的理由。

高齡化社會之保險商品種類：  

1. 年金保險：  

遞延年金保險：包含固定利率的傳統型年金、利率變動型年金

即期年金保險

2.  健康保險：長期看護保險、終身醫療

3.  小額終身壽險: 金管會106年2月積極推動的小額終身壽險

政府的責任在於照顧人民，也得照顧企業，所以商品本身好，代表保險公司得讓利，商品本身不好，代表保險公司可能會有較好的利潤，天砰的兩邉如何平衡呢？這就考驗當局的智慧！　但身為保戶的你我，責任沒有這麼遠大，無非只是照顧好家人及自己的年老生活，所以一般民眾選擇保單的目標應是明確的，往對自己（保戶）利益最大化的方向前進。我們還是得教大家如何辨別保單的好壞，讓大家能選對保單，提早安享晚年。對版主而言，創立這個網站，也是個人回饋社會的一種方式。

金管會緊盯利變保單 對市場祭出新三不

2018-07-21 05:00聯合報 記者孫中英╱即時報導

壽險市場熱賣什麼保單，金管會就盯上什麼保單。近年最夯的「利變型保單」，再次被金管會保險局盯上。保險局主動發稿「警告」壽險公司，提出「新三不」；一、壽險業的廣告、文宣及行銷話術，都不能單獨拿「宣告利率或保單報酬率」與其他金融商品(尤其是存款)做比較。二、壽險業不能以「調升」利變保單宣告利率為銷售訴求。三、壽險業不能以鼓勵保戶「投資目的」來銷售利變型保單。

根據壽險公會統計，今、2018年上半年，壽險業新契約保費收入(FYP)達7077億元，其中跟「利率宣告」有關的「利率變動型壽險、利率變動型年金險及萬能壽險」，上半年總共賣出3758億，占7077億的53.1%。亦即壽險新契約市場「一半以上」保費，都在買利變相關保險。

保險局近日主動發稿，提醒消費者買利變保單「三大注意事項」，同時祭出「新三不 」警告業者；三大注意事項包括，

第一、保單宣告利率「並非全期固定、且不做任何保證」，消費者買利變保單時，不應只考慮宣告利率高低。

二、根據保險局規定，保戶購買利變型保單後，若要提前解約，在一定年限內(6年內)，壽險公司都必須收取解約費用。亦即保戶可能因為提前解約，無法拿回「全部已繳保費」。

第三、保險局表示，消費者買「外幣」利變型保單，須注意匯率風險。建議民眾購買利變型保單前，應詳細了解商品內容，並審慎評估自身保險保障需求。

保險局也同步「警告」壽險公司；一、行銷時所使用的「廣告、文宣及行銷話術」，統統不能單獨以宣告利率或保單報酬率等條件，與其他金融商品做比較。其次、壽險公司不能以「調升」宣告利率，做為銷售訴求。第三、壽險公司不能只以「投資目的」來銷售利變型保單，此舉將扭曲保險保障本質，並讓消費者誤解而產生糾紛。

保險局其實已盯上利變型保單一段時間，尤其今年7月，部分壽險公司因應美國聯準會在6月升息，做出「調升」美元利變保單宣告利率後，即被保險局要求「寫報告」，要求這些公司說明，7月調高宣告利率是否合理。

但「利變型」保單大賣，也非壽險業者本意，卻是台灣大環境造成。壽險業者說，因為新台幣利率「長年低落」，中央銀行甚至已「連續8季」不調利率，台幣傳統保單因為保單預定利率太低，導致保費貴得不像話。大多數消費者都不可能買「這麼貴」的傳統保險商品，但大量資金還是湧入保險市場。採「宣告利率」設計的利變型保單，因為保費相對合理，吸收了大批資金。