新光人壽最強美元躉繳儲蓄-『美旺福』PK 『美元定存』，報酬率總檢視 @ 黃大偉理財研究室

『新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險』PK 『美元定存』，報酬率總檢視

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新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險是2018年3月才推出的保單，最低投保金額為3,000美元，也相當低。目前宣告利率已拉高至3.97%，實際年化報酬率也相當具有競爭力! 很多朋友說內部報酬率的分析太難，本文不用內部報酬率IRR做比較，而是每個年度末解約時的累積淨損益及總報酬率來分析，並且以大家熟知的定存做為比較對象，讓讀者更容易理解！

在美國聯準會可望在2018年升息次數3～4次的預期心裏下，預計各大壽險公司極有可能推高更利宣告利率的新美元保單或提高宣告利率來因應，大家可以拭目以待！

在進行分析前，版主也要給大家一個正確的觀念，某些儲蓄險型保單的設計除了強迫儲蓄之外，並無比定存更好報酬率，但提早解約卻招致負報酬，保單一定要慎選。

任何投資商品皆有好的標的及差的，儲蓄型保險並不是例外。本站分析好的保單，也分析差的保單，希望保護投資朋友們，不把辛辛苦苦賺來的錢，放在不對的投資標的，讓你那內心想提早退休的渴望，能得在茫茫理財的大海中，及早得到滿足，並最終得以實現！

投保規則

投保年齡: 0歲~85歲

繳費方式: 躉繳。限與新光人壽合作且完成外匯存款開戶之銀行，採外匯存款帳戶轉帳。限以約定幣別之外幣繳付（美元）。

保費限制: 最低投保金額：3,000美元。最高投保金額：400萬美元。註：保額以每1,000美元為單位。。

高保費折扣

躉繳保險費35,000以上，給予高保費折扣：0.3%

躉繳保險費150,000以上，給予高保費折扣：0.5%

宣告利率

3.97% (2018/7月)

3.92% (2018/4月)

3.88% (2018/3月)

附加費用率

最高 4.45%，最低4.29%

解約費用率

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度	1	2	3	4	5	6	7
費用率	6.1%	5%	4%	2%	1.0%	1.0%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

『新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險』報酬率分析

40歲女投保，基本保額 17萬美元，躉繳保險費為162,384.0美元，增值回饋分享金選擇購買增額繳清保險為例

保單年度	累計實繳保險費 ( A )	年度末解約總領金額 ( E )	淨損益 ( D )=( E)-( A)	年度末累計報酬率 ( E -A)/( A )
1	$162,384	$152,790	-$9,594	-5.91%
2	$162,384	$160,739	-$1,645	-1.01%
3	$162,384	$169,004	$6,620	4.08%
4	$162,384	$179,271	$16,887	10.40%
5	$162,384	$188,235	$25,851	15.92%
6	$162,384	$195,819	$33,435	20.59%
7	$162,384	$205,470	$43,086	26.53%
8	$162,384	$213,707	$51,323	31.61%
9	$162,384	$222,275	$59,891	36.88%
10	$162,384	$231,185	$68,801	42.37%
11	$162,384	$240,453	$78,069	48.08%
12	$162,384	$250,092	$87,708	54.01%
13	$162,384	$260,118	$97,734	60.19%
14	$162,384	$270,546	$108,162	66.61%
15	$162,384	$281,392	$119,008	73.29%
16	$162,384	$292,672	$130,288	80.23%
17	$162,384	$304,405	$142,021	87.46%
18	$162,384	$316,608	$154,224	94.97%
19	$162,384	$329,300	$166,916	102.79%
20	$162,384	$342,501	$180,117	110.92%

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果: 新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險在第3年末約即為正報酬，但前2年末內解約為負報酬，第10年末的總累積報酬率約為42.37%，第20年末的總累積報酬率可達110.92%。

定存報酬率分析

接下來, 我們來分析定存的損益, 以一年期的美元定期存款的整存整付的年利率=1.95%來計算，美元高利定存屬短期及有新資金限定的多頭要求，以中、長年期的報酬率分析，並不適用。

各銀行美元定存利率請參下面文章:

2018年各大銀行美元定存利率比較表

首年存 $162,384.0美元

第一年度的本利和 = $162,384 × (1+ 1.95%)^( 1)

第二年度的本利和 = $162,384 × (1+ 1.95%)^{( 2)}

第三年度的本利和 = $162,384 × (1+ 1.95%)^( 3)

第四年度的本利和 = $162,384 × (1+ 1.95%)^( 4)

第五年度的本利和 = $162,384 × (1+ 1.95%)^( 5)

第六年度的本利和 = $162,384 × (1+ 1.95%)^{( 6)}

第七年度的本利和 = $162,384 × (1+ 1.95%)^( 7)

....

依此類推到各年度以求精確!

保單年度	累計實繳本金 ( A )	年度末解約總領金額 ( E )	淨損益 ( D )=( E)-( A)	年度末累計報酬率 ( E -A)/( A )
1	$162,384	$165,550	$3,166	1.95%
2	$162,384	$168,779	$6,395	3.94%
3	$162,384	$172,070	$9,686	5.96%
4	$162,384	$175,425	$13,041	8.03%
5	$162,384	$178,846	$16,462	10.14%
6	$162,384	$182,334	$19,950	12.29%
7	$162,384	$185,889	$23,505	14.47%
8	$162,384	$189,514	$27,130	16.71%
9	$162,384	$193,209	$30,825	18.98%
10	$162,384	$196,977	$34,593	21.30%
11	$162,384	$200,818	$38,434	23.67%
12	$162,384	$204,734	$42,350	26.08%
13	$162,384	$208,726	$46,342	28.54%
14	$162,384	$212,796	$50,412	31.05%
15	$162,384	$216,946	$54,562	33.60%
16	$162,384	$221,176	$58,792	36.21%
17	$162,384	$225,489	$63,105	38.86%
18	$162,384	$229,886	$67,502	41.57%
19	$162,384	$234,369	$71,985	44.33%
20	$162,384	$238,939	$76,555	47.14%

定存儲蓄的絕對優勢是絕對的正報酬，這奌沒有任何理財工具可以與之匹敵，２０年的累積淨報酬率可達47.14%!

另外，購買儲蓄型保單也要確定報酬率是勝過定存的，下面４篇文章有最新利率資訊。

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

2018年各大銀行美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

『新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險』 PK 定存報酬率

最終來到本文最重要的部分，超級比一比，定存報酬率ＰＫ新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險，我們把各年度報酬率勝的一方，用藍色的方塊來顯示，負報酬用紅色文字，而正報酬用黑色文字顯示。

(1) 報酬率的差異:

保單年度	累積所繳保險費	年度末解約總領金額	美元定存累計報酬率	吉美鑫累積報酬率
1	$162,384	$152,790	1.95%	-5.91%
2	$162,384	$160,739	3.94%	-1.01%
3	$162,384	$169,004	5.96%	4.08%
4	$162,384	$179,271	8.03%	10.40%
5	$162,384	$188,235	10.14%	15.92%
6	$162,384	$195,819	12.29%	20.59%
7	$162,384	$205,470	14.47%	26.53%
8	$162,384	$213,707	16.71%	31.61%
9	$162,384	$222,275	18.98%	36.88%
10	$162,384	$231,185	21.30%	42.37%
11	$162,384	$240,453	23.67%	48.08%
12	$162,384	$250,092	26.08%	54.01%
13	$162,384	$260,118	28.54%	60.19%
14	$162,384	$270,546	31.05%	66.61%
15	$162,384	$281,392	33.60%	73.29%
16	$162,384	$292,672	36.21%	80.23%
17	$162,384	$304,405	38.86%	87.46%
18	$162,384	$316,608	41.57%	94.97%
19	$162,384	$329,300	44.33%	102.79%
20	$162,384	$342,501	47.14%	110.92%

由『定存累計報酬率』及『美旺福累計報酬率』欄位來看，前3年『銀行定存』報酬率勝過『新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險』，第4年末後開始反轉，第10年末時，『美旺福累計報酬率』約為『定存累計報酬率』的２倍。

(2) 解約金的差異:

保單年度	累計實繳本金	美旺福年度末解約總領金額 ( A )	定存年度末解約總領金額 ( B )	保單解約金減定存本利和 ( A-B)
1	$162,384	$152,790	$165,550	-$12,761
2	$162,384	$160,739	$168,779	-$8,040
3	$162,384	$169,004	$172,070	-$3,066
4	$162,384	$179,271	$175,425	$3,845
5	$162,384	$188,235	$178,846	$9,389
6	$162,384	$195,819	$182,334	$13,486
7	$162,384	$205,470	$185,889	$19,581
8	$162,384	$213,707	$189,514	$24,194
9	$162,384	$222,275	$193,209	$29,065
10	$162,384	$231,185	$196,977	$34,208
11	$162,384	$240,453	$200,818	$39,635
12	$162,384	$250,092	$204,734	$45,358
13	$162,384	$260,118	$208,726	$51,392
14	$162,384	$270,546	$212,796	$57,749
15	$162,384	$281,392	$216,946	$64,446
16	$162,384	$292,672	$221,176	$71,496
17	$162,384	$304,405	$225,489	$78,916
18	$162,384	$316,608	$229,886	$86,722
19	$162,384	$329,300	$234,369	$94,931
20	$162,384	$342,501	$238,939	$103,562