『台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險』PK 『美元定存』,報酬率分析

 

台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險擁有超高的宣告利率,並在2018/2月又提高 宣告利率至3.89%,接著在2018/4月又提高 宣告利率至3.93%, 6月又再度升至3.97%,連3升,震憾壽險業。在預息美國聯準會升息的脚步漸近,相信各家壽險公司會逐漸把宣告利率向4%靠攏。

 

吉美鑫-價值投資.PNG

 

 

 

本文不用內部報酬率IRR做比較,而是每個年度末解約時的累積淨損益及總報酬率來分析,並且以大家熟知的定存做為比較對象,讓讀者更容易理解!

 

 

 

 

 

 

繳費方式

 

 

躉繳,並以美元為限。

 

 

投保年齡 

 

0歲至80歲

 

最低保額 

 

最低投保金額:5,000美元~300萬美元。

 

 

宣告利率 

 

3.97% (2018/06) 再再升!

3.93% (2018/04) 再升!

3.89% (2018/03) 升!

3.85% (2018/01)

 

保單預定利率 

 

 

1.50% 

 

 

附加費用率 

 

 

4.42~7.1 %

 

 

高保費折減

 

 

6.5萬美元(含)以上:0.3%

 

 

 

解約費用率

 

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 25% 20% 2.9% 1.7% 1.2% 1.0% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 

 

『台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險 』報酬率分析

 


40歲女投保,基本保額 81,500美元,躉繳保險費為162,324.0美元,增值回饋分享金選擇購買增額繳清保險為例

 

保單
年度

累計實繳
 保險費
 ( A )

年度末 解約總領金額 ( E )

淨損益
( D )=( E)-( A)

年度末
 累計報酬率
( E -A)/( A )

1

$162,324

$122,356

-$39,968

-24.62%

2

$162,324

$136,257

-$26,067

-16.06%

3

$162,324

$170,338

$8,014

4.94%

4

$162,324

$179,259

$16,935

10.43%

5

$162,324

$187,348

$25,024

15.42%

6

$162,324

$195,246

$32,922

20.28%

7

$162,324

$204,838

$42,514

26.19%

8

$162,324

$213,046

$50,722

31.25%

9

$162,324

$221,583

$59,259

36.51%

10

$162,324

$230,461

$68,137

41.98%

11

$162,324

$239,695

$77,371

47.66%

12

$162,324

$249,300

$86,976

53.58%

13

$162,324

$259,290

$96,966

59.74%

14

$162,324

$269,678

$107,354

66.14%

15

$162,324

$280,486

$118,162

72.79%

16

$162,324

$291,726

$129,402

79.72%

17

$162,324

$303,415

$141,091

86.92%

18

$162,324

$315,573

$153,249

94.41%

19

$162,324

$328,217

$165,893

102.20%

20

$162,324

$341,368

$179,044

110.30%

 

 

 

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果: 台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險 在第3年末提早解約即為正報酬,但前2年末前解約會有不小的負報酬,第10年末的總累積報酬率約為41.98%,第20年末的總累積報酬率可達110.30%。

 

 


定存報酬率分析

 

接下來, 我們來分析定存的損益, 以一年期的美元定期存款的整存整付的年利率=1.95%來計算,美元高利定存屬短期及有新資金限定的多頭要求,以中、長年期的報酬率分析,並不適用。

 

各銀行美元定存利率請參下面文章:

 

2018年各大銀行美元定存利率比較表

 

首年存 $162,324.0美元

 

 

 

第一年度的本利和 = $162,324 × (1+ 1.95%)( 1)

第二年度的本利和 = $162,324 × (1+ 1.95%)( 2)

第三年度的本利和 = $162,324 × (1+ 1.95%)( 3)

第四年度的本利和 = $162,324 × (1+ 1.95%)( 4)

第五年度的本利和 = $162,324 × (1+ 1.95%)( 5)

第六年度的本利和 = $162,324 × (1+ 1.95%)( 6)

第七年度的本利和 = $162,324 × (1+ 1.95%)( 7)

....

 

依此類推到各年度以求精確!

 

 

保單
年度

累計實繳
本金

 ( A )

年度末 解約總領金額 ( E )

淨損益
( D )=( E)-( A)

年度末
 累計報酬率
( E -A)/( A )

1

$162,324

$165,489

$3,165

1.95%

2

$162,324

$168,716

$6,392

3.94%

3

$162,324

$172,006

$9,682

5.96%

4

$162,324

$175,360

$13,036

8.03%

5

$162,324

$178,780

$16,456

10.14%

6

$162,324

$182,266

$19,942

12.29%

7

$162,324

$185,820

$23,496

14.47%

8

$162,324

$189,444

$27,120

16.71%

9

$162,324

$193,138

$30,814

18.98%

10

$162,324

$196,904

$34,580

21.30%

11

$162,324

$200,744

$38,420

23.67%

12

$162,324

$204,658

$42,334

26.08%

13

$162,324

$208,649

$46,325

28.54%

14

$162,324

$212,718

$50,394

31.05%

15

$162,324

$216,866

$54,542

33.60%

16

$162,324

$221,095

$58,771

36.21%

17

$162,324

$225,406

$63,082

38.86%

18

$162,324

$229,802

$67,478

41.57%

19

$162,324

$234,283

$71,959

44.33%

20

$162,324

$238,851

$76,527

47.14%

 


 

定存儲蓄的絕對優勢是絕對的正報酬,這奌沒有任何理財工具可以與之匹敵,20年的累積淨報酬率可達47.14%!

 

 

另外,購買儲蓄型保單也要確定報酬率是勝過定存的,下面4篇文章有最新利率資訊。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 


 

 

『台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險 』 PK 定存報酬率

 

 

最終來到本文最重要的部分,超級比一比,定存報酬率 PK 台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險,我們把各年度報酬率勝的一方,用藍色的方塊來顯示,負報酬用紅色文字,而正報酬用黑色文字顯示。

 

 

(1) 報酬率的差異:

 

保單
年度

累計實繳
 保險費

吉美鑫
年度末 解約總領金額 ( A )

美元定存
 累計報酬率

吉美鑫
 累計報酬率

1

$162,324

$122,356

1.95%

-24.62%

2

$162,324

$136,257

3.94%

-16.06%

3

$162,324

$170,338

5.96%

4.94%

4

$162,324

$179,259

8.03%

10.43%

5

$162,324

$187,348

10.14%

15.42%

6

$162,324

$195,246

12.29%

20.28%

7

$162,324

$204,838

14.47%

26.19%

8

$162,324

$213,046

16.71%

31.25%

9

$162,324

$221,583

18.98%

36.51%

10

$162,324

$230,461

21.30%

41.98%

11

$162,324

$239,695

23.67%

47.66%

12

$162,324

$249,300

26.08%

53.58%

13

$162,324

$259,290

28.54%

59.74%

14

$162,324

$269,678

31.05%

66.14%

15

$162,324

$280,486

33.60%

72.79%

16

$162,324

$291,726

36.21%

79.72%

17

$162,324

$303,415

38.86%

86.92%

18

$162,324

$315,573

41.57%

94.41%

19

$162,324

$328,217

44.33%

102.20%

20

$162,324

$341,368

47.14%

110.30%

 

 

 

由 『定存累計報酬率』及『吉美鑫累計報酬率』欄位來看,前3年『銀行定存』報酬率 勝過 『台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險』,第4年末後開始反轉,第10年末時,『吉美鑫累計報酬率』約為『定存累計報酬率』的2倍。

 


 

(2) 解約金的差異:

 

保單
年度

累計實繳
本金

吉美鑫
年度末 解約總領金額 ( A )

美元定存
年度末解約總領金額
( B )

保單解約金 減定存本利和
( A-B)

1

$162,324

$122,356

$165,489

-$43,134

2

$162,324

$136,257

$168,716

-$32,459

3

$162,324

$170,338

$172,006

-$1,668

4

$162,324

$179,259

$175,360

$3,899

5

$162,324

$187,348

$178,780

$8,568

6

$162,324

$195,246

$182,266

$12,980

7

$162,324

$204,838

$185,820

$19,017

8

$162,324

$213,046

$189,444

$23,602

9

$162,324

$221,583

$193,138

$28,445

10

$162,324

$230,461

$196,904

$33,556

11

$162,324

$239,695

$200,744

$38,951

12

$162,324

$249,300

$204,658

$44,642

13

$162,324

$259,290

$208,649

$50,640

14

$162,324

$269,678

$212,718

$56,960

15

$162,324

$280,486

$216,866

$63,620

16

$162,324

$291,726

$221,095

$70,631

17

$162,324

$303,415

$225,406

$78,009

18

$162,324

$315,573

$229,802

$85,771

19

$162,324

$328,217

$234,283

$93,934

20

$162,324

$341,368

$238,851

$102,517

 

 

由 『保單解約金 減定存本利和』欄位來看,前3年『美元定存』解約金高於 『台壽吉美鑫』,這結果主要是因為解約費用率,是一個預期的結果。

 

第4年起,就反過來了,『吉美鑫』報酬率 會完勝 『美元定存』。以等值500萬新台幣的美元本金,『吉美鑫』的解約金在第十年末比定存多約等值103萬新台幣的美元,第20年末『吉美鑫』比定存多了約等值316萬元台幣的美元,這個差異之大,不算不知道!

 

 

投保範例

 

 

吉美鑫1-1.PNG

 

 

總結與建議

 

台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險和美元定存報酬率相比,長年期的複利所造成的差異相當的大。在第20年末,以約500萬等值台幣的美元,兩者解約金居然可以差到等值3百多萬台幣的美元!

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

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