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我該買一張6年期繳儲蓄險 還是6年6張躉繳儲蓄險呢?

 

相信很多朋友有想過這個問題,如果預算是每年繳10萬元+繳6年,到底該買6張躉繳保單,每張10萬元,還是該買一張6年期繳保單,每年繳10萬呢? 版主也問過不少朋友,大部人認為躉繳會比期繳保單,所以應該買6張躉繳的儲蓄險保單。

 

版主不賣關子,先下結論:假設附加費用率、解約費用率,宣告利率及保障都相同的情況下,6年期繳(年繳10萬) 保單應該要好過6年6張10萬元的躉繳保單。但為何這個結論和我們常聽到的不同呢?這點容版主在本文後面再說明。

 

6PK1-2.PNG

 

 

至於很多朋友所關心的保險公司是否有倒閉的風險? 版主認為大可放心, 依據這些年的觀察, 保險業是被金管會"嚴格"監管的, 如遇經營不善時, 政府必定介入,所以保險業是沒有落幕條款! 但保險公司還是得慎選,因為如果保險公司經營不善而被接管後,原本保單上的條件,未必會被新的保險公司照單全收。保險業兼具有補足社會福利的缺口的重要產業, 也因擁有龐大人民的資金,放任其自由發展極有可能引發造成嚴重金融風險及衍生社會問題。

 

 

 

有疑慮的朋友也可參考金管會保險局的網站,在此列出這15年來被接管的壽險公司及接管公司的資訊。 

 

國華人壽保險股份有限公司(清理中,保單業務102.3.30由全球人壽保險股份有限公司承接

國寶人壽保險股份有限公司(清理中,保單業務104.7.1由國泰人壽保險股份有限公司承接)

幸福人壽保險股份有限公司(清理中,保單業務104.7.1由國泰人壽保險股份有限公司承接)

朝陽人壽保險股份有限公司(接管中,保單業務106.5.2由南山人壽保險股份有限公司承接)

更新日期: 2018-02-06

 

 

任何投資商品皆有好的標的及差的,儲蓄型保險並不是例外。本站分析好的保單,也分析差的保單,希望保護投資朋友們,不把辛辛苦苦賺來的錢,放在不對的投資標的。

 

當然儲蓄險並不是唯一的理財工具,適合每個人的投資工具都不同,股市、期貨、基金、債券或定存都有不同的擁戴者,沒有哪個好或哪個一定不好之分。有的股市大師可以在股市中提款,並可以此為生,如平民股神蘇松泙,他就是一個例子,也是版主相當佩服的前輩,但並不是每個人都能有像他一樣有如此功力。不同程度的風險承擔能力,也會決定你適合哪一種投資工具!

 

 

 

接下來,我們進入主題,如果分6年買6張10萬元的一次繳保單,和第一年即選擇一張定期繳,繳6年,年繳10萬的保單,哪一種對保戶最有利呢?

為了排除保險費用的變數,我們在此選用一張年金險保單在進行以下分析,因為年金險並無保險費用的存在。

 

 

 

 

一張6年期保單的報酬率分析(超強!)

 

假設每年繳新臺幣 100,000 元(採年繳方式繳費),繳費 6 年,且假設年金累積期間宣告利率均為2.74%下,保單效益分析如下所示:

 

 

 

年度末

累計實繳保費()

當年解約金()

年化報酬率

保本率

1

100,000

94,724

-5.28%

94.72%

2

200,000

196,894

-1.04%

98.45%

3

400,000

300,635

0.11%

100.21%

4

400,000

406,804

0.68%

101.70%

5

500,000

519,252

1.26%

103.85%

6

600,000

633,075

1.54%

105.51%

7

600,000

658,321

2.07%

109.72%

8

600,000

676,359

2.19%

112.73%

9

600,000

694,891

2.27%

115.82%

10

600,000

713,931

2.33%

118.99%

11

600,000

733,493

2.38%

122.25%

12

600,000

753,591

2.42%

125.60%

13

600,000

774,239

2.45%

129.04%

14

600,000

795,453

2.47%

132.58%

15

600,000

817,248

2.50%

136.21%

 


 

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:

 

這1張6年期繳保單的報酬率,在第5年末的解約金或報酬率,已勝過把同樣金額放銀行定存所能獲得的報酬。目前銀行一年期的定期儲蓄存款的年利率約為1.09%,第5年末+1天的IRR=1.26% > 1.09~1.15%,代表保單報酬率勝過定存,本保單第3年末前解約會負報酬。為何要到第5年末後保單的報酬率才會勝過定存呢?宣告利率2.74%不是高於定存利率嗎? 主要原因是有下面二個費用率。

 

(1)解約費用
 
 
=申請解約之年金保單價值準備金x該保單年度對應之解約費用率

 

 

 

  • 保單年度
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • ≥7
  • 解約費用率
  • 5.0%
  • 2.6%
  • 2.2%
  • 2.1%
  • 1.4%
  • 1.2%
  • 0%

 

 

(2)附加費用=當期保費×附加費用率

 

 

附加費用=2.95%

 

附加費用是保險公司的營銷費用,在所繳的保費扣除附加費用後,才是真正進入到保單的本金。而解約費用率是金管會規定的,主要原因是不希望儲蓄險取代定存,如果大家短期資金都去買保單因為報酬率較高,而不存銀行,那會危及銀行的運作。有了解約費用率的存在,儲蓄險要無法取代定存的流動性。

 

 

 

6年買6張一次繳保單的報酬率分析

 

 

假設每年躉繳一張新臺幣 100,000 元的保單,第1年初買第一張,第2年初買第二張...第6年初買第6張,共計6張保單,且假設年金累積期間宣告利率均為2.74%下,保單效益分析如下所示:

 

 

 

年度末

累計實繳保費()

當年解約金()

年化報酬率

保本率

1

100,000

94,724

-5.28%

94.72%

2

200,000

194,501

-1.84%

97.25%

3

400,000

297,434

-0.43%

99.14%

4

400,000

403,295

0.33%

100.82%

5

500,000

512,835

0.85%

102.57%

6

600,000

625,604

1.20%

104.27%

7

600,000

648,146

1.72%

108.02%

8

600,000

668,847

1.98%

111.47%

9

600,000

689,695

2.16%

114.95%

10

600,000

711,006

2.28%

118.50%

11

600,000

732,123

2.36%

122.02%

12

600,000

753,590

2.42%

125.60%

13

600,000

774,239

2.45%

129.04%

14

600,000

795,453

2.47%

132.58%

15

600,000

817,248

2.50%

136.21%

 

 

 

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:

 

這張6張保單合併的報酬率,在第6年末的解約金或報酬率,才勝過把同樣金額放銀行定存所能獲得的報酬。目前銀行一年期的定期儲蓄存款的年利率約為1.09%,第6年末+1天的IRR=1.20% > 1.09%~1.15%,代表保單報酬率勝過定存,本保單第4年末前解約會負報酬。眼尖的朋友會發現,6張保單合併的報酬率在第12年度末以前是比一張 6年期繳的保單還要差的,但第12年末開始,二者的報酬率卻又相同!

 

但為何6張保單的整體報酬率會比一張6年期繳的保單還差呢? 宣告利率2.74%,解約費用率及附加費用率不是都一樣嗎?沒錯,宣告利率及附加費用的確相同,但解約費用率的算法卻不同,每一張個別保單都得自買入那年開始起算6年的解約費用。

 

 

下表是6張躉繳保單各年度之解約費用率: 

 

 

 
 
解約費用=申請解約之年金保單價值準備金x該保單年度對應之解約費用率

 

 

民國

107

108

109

110

111

112

113

114

115

116

117

118

1張保單

5.00%

2.60%

2.20%

2.10%

1.40%

1.20%

0%

 

 

 

 

 

2張保單

 

5.00%

2.60%

2.20%

2.10%

1.40%

1.20%

0%

 

 

 

 

3張保單

 

 

5.00%

2.60%

2.20%

2.10%

1.40%

1.20%

0%

 

 

 

4張保單

 

 

 

5.00%

2.60%

2.20%

2.10%

1.40%

1.20%

0%

 

 

5張保單

 

 

 

 

5.00%

2.60%

2.20%

2.10%

1.40%

1.20%

0%

 

6張保單

 

 

 

 

 

5.00%

2.60%

2.20%

2.10%

1.40%

1.20%

0%

 

 

在第1張保單買入那天算起的第12個保單年度後,第6年初所買入的第6張躉繳保單之解約費用率才會降到0;反觀一張6年期繳保單,解約費用到第7年初即降為0,正因為解約費用率有這樣的差別,一張 6年期繳單的報酬率會優於6年分別買6張躉繳保單的報酬率。

 

 

 


最後總評

 

儲蓄險雖報酬率比有機會比定存高,但因費用率計算的複雜度,常讓人看不清它的真實面貌。本文的分析,其實也是在費用率上打轉,盡量透過數據的分析,來比較出一張6年期繳的保單,在12年度內的報酬率應該是高於6年買6張躉繳保單的報酬率。但實際上的狀況卻不是這樣,根據版主所分析各大壽險公司主推的台幣6年期繳保單,居然有高達7成以上的保單到了第7年初,保單的總報酬率居然比把錢放在銀行做整存整付存款還差,且前4年解約幾乎全賠錢收場,主要原因是什麼呢?

 

因為大部分市面賣的6年期儲蓄險,收了較高的附加費用率及解約費用率,讓保戶一買到就套6年。 買儲蓄險的用意在哪呢?無非是希望為自己或家人多存一奌錢,讓自己退休時仍能有餘力自己自足,進而能照顧家人的生活。版主不鼓勵買儲蓄險提早解約,但不也代表要等十年才能見到投資效益。話說回來,版主拿定存和儲蓄險做比較,並非要2選1。定存儲蓄的絕對優勢是絕對的正報酬,這奌沒有任何理財工具可以與之匹敵,缺奌也因低風險,沒有任何風險貼補的,因此報酬率極低!要拿定存來養老幾乎成了歷史的記憶了!    

 

版本相信理財是通往財富自由的必要工具,一般人辛苦賺錢,卻對把金錢投資在自己不清楚領域,往往回頭檢視才發現自己走了不少寃枉路,賠錢收場。正所謂『人不理財,財不理你』,文章會看到這裏的朋友,版主相信您必定是想認真理財的朋友。共勉之!    

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

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對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;其實一次買對最強的保單並不難,但也許您沒遇到對的師父!版主不賣保險,非保險從業人員,但就愛分析保單,就愛研究保險,與人分享!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

 

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DM上說明,適用於各種繳費期別,除了保費的計算之外。

 

 

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  • 訪客
  • 如果直接買一張60萬短繳的,效益最大吧!!
  • 是的!

    黃大偉 於 2018/09/25 20:51 回覆

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