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如何找到可創造月領2萬現金流並分6年繳費,年繳150萬的台幣期繳保單?

 

 

根據主計總處在106928日公布「105年受僱員工動向調查統計結果」,105年國人平均退休年齡為58.6歲,但根據內政部在107-09-21 發布的106年國人生命表, 106年國人平均壽命為80.39歲,較105年增加0.39歲,創歷年新高。

 

從長期趨勢觀察,隨著醫療水準提升、食品安全重視、生活品質提高及運動風氣盛行,國人平均壽命長期呈現上升趨勢,從96年78.38歲增至106年80.39歲,顯示國人已越來越長壽。

 

retirement.PNG

 

如果退休年齡平均為58歲,而平均壽命可達80歳,代表現代人有超過20年的餘命,該如何讓自己退休後的這20多年或更長的時間,能活的有尊嚴呢?想當然爾,勢必得在退休前,就開始理財規劃。

 

舉財訊雙周刋看到一個例子,"有1對夫妻客戶都是教師,在6年前集中火力,配合退休時程投保6年期繳的還本型增額終身壽險,每人年繳168萬元保費,今年9月起開始每年可領24萬元,換算每月替自己賺回2萬元穩定現金流。"

 

 

姑且我們先把月領2萬或年領24萬元現金流當成一個目標,並選取6年期繳保單當成投資的標的,為何選6年期繳呢?有機會找到比年繳168萬還好的保單嗎?

 

我們找到一張保單來當本文的例子,富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險是儲蓄型的終身壽險,含有生存還本金的設計,年年會給付還本金,或簡單來說,就是年年會配息給你,其配息的金額以下面公式計算,且以保額為計算基礎:

 

 生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿110歳以前,每一保單年度末時後仍生存,富邦人壽按 下列約定,給付生存保險金 :

 

(1). 繳費期間內(1~6年):年繳方式之標準保險費費率的1.3%乘上總保險金額(以萬元為單位),再乘上已經過之保單年度數

(2). 繳費期滿後(7~):總保險金額乘上2.1% 

 

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「 富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險,繳費期間6年,折扣後年繳保費為約150(1,500,462)元, 增值回饋金1~6年 僅購買增額繳清保險金額; 7年後現金給付,現金年配息率為下表:

 

 

 

年度末

累計實繳保費 ()

年現金配息 ()

年配息率

1

1,500,462

20,408

1.36%

2

3,000,925

40,921

1.36%

3

6,001,849

61,624

1.37%

4

6,001,849

82,603

1.38%

5

7,502,312

103,943

1.39%

6

9,002,774

125,730

1.40%

7

9,002,774

242,483

2.69%

8

9,002,774

242,561

2.69%

9

9,002,774

242,645

2.70%

10

9,002,774

242,735

2.70%

11

9,002,774

242,819

2.70%

12

9,002,774

242,909

2.70%

13

9,002,774

243,006

2.70%

14

9,002,774

243,096

2.70%

15

9,002,774

243,193

2.70%

 


這張保單在第7年度末後,有達到2.70%的年配息率!

 

 

 

 


月領2萬現金流,年繳150萬,繳6年

 

以40歳女為例,年繳150萬保費,6年共繳約900萬:

第7 年開始,月領超過2萬

 

年度末

累計實繳保費 ()

年配息率

年現金配息 ()

月領現金配息 ()

1

1,500,462

1.36%

20,408

1,701

2

3,000,925

1.36%

40,921

3,410

3

4,501,387

1.37%

61,624

5,135

4

6,001,849

1.38%

82,603

6,884

5

7,502,312

1.39%

103,943

8,662

6

9,002,774

1.40%

125,730

10,478

7

9,002,774

2.69%

242,483

20,207

8

9,002,774

2.69%

242,561

20,213

9

9,002,774

2.70%

242,645

20,220

10

9,002,774

2.70%

242,735

20,228

11

9,002,774

2.70%

242,819

20,235

12

9,002,774

2.70%

242,909

20,242

13

9,002,774

2.70%

243,006

20,251

14

9,002,774

2.70%

243,096

20,258

15

9,002,774

2.70%

243,193

20,266

 

 

 

 

月領3萬現金流,年繳223萬,繳6年

 

以40歳女為例,年繳223萬保費,6年共繳1,338萬

第7 年開始,月領超過3萬

 

年度末

累計實繳保費 ()

年配息率

年現金配息 ()

月領現金配息 ()

1

2,230,000

1.36%

30,331

2,528

2

4,460,000

1.36%

60,817

5,068

3

6,690,000

1.37%

91,586

7,632

4

8,920,000

1.38%

122,765

10,230

5

11,150,000

1.39%

154,481

12,873

6

13,380,000

1.40%

186,861

15,572

7

13,380,000

2.69%

360,380

30,032

8

13,380,000

2.69%

360,496

30,041

9

13,380,000

2.70%

360,621

30,052

10

13,380,000

2.70%

360,755

30,063

11

13,380,000

2.70%

360,880

30,073

12

13,380,000

2.70%

361,013

30,084

13

13,380,000

2.70%

361,158

30,096

14

13,380,000

2.70%

361,291

30,108

15

13,380,000

2.70%

361,436

30,120

 

 

 

 

月領4萬現金流,年繳297萬,繳6年

 

以40歳女為例,年繳223萬保費,6年共繳1,338萬

第7 年開始,月領超過4萬

 

年度末

累計實繳保費 ()

年配息率

年現金配息 ()

月領現金配息 ()

1

2,970,000

1.36%

40,395

3,366

2

5,940,000

1.36%

80,999

6,750

3

8,910,000

1.37%

121,978

10,165

4

11,880,000

1.38%

163,504

13,625

5

14,850,000

1.39%

205,744

17,145

6

17,820,000

1.40%

248,869

20,739

7

17,820,000

2.69%

479,968

39,997

8

17,820,000

2.69%

480,123

40,010

9

17,820,000

2.70%

480,289

40,024

10

17,820,000

2.70%

480,467

40,039

11

17,820,000

2.70%

480,633

40,053

12

17,820,000

2.70%

480,812

40,068

13

17,820,000

2.70%

481,004

40,084

14

17,820,000

2.70%

481,182

40,098

15

17,820,000

2.70%

481,374

40,114

 

 

高配息,但有保本嗎?

 

 

 

下表是各年度末累積實繳保費、解約金、現金配息金及年配息率的表格。要看高配息會不會吃到本金,只要比較解約金是大於累積所繳保費即可。

當年度末解約金=年度末 解約可領總金額 (含增額繳清保險金額 之解約金)+當年度末現金配息(生存金+增值回饋金)

 

(1) 如果在第6年末解約,你可由領回解約金9,012,301元,不含前5年領到的生存保險金。

解約金9,012,301高於累積所繳保費為9,002,77元約9,527元!保本,還多賺約9千5百元!

 

 

(2) 如果在第10年末解約,你可由領回解約金9,259,002元,不含前9年領到的生存保險金+增值回饋分金現金給付(第7年度後)。

解約金9,259,002元高於累積所繳保費為9,002,77元約 242,735元!保本,還多賺24萬元!

 

 

(3) 如果在第15年末解約,你可由領回解約金9,316,683元,不含前14年領到的生存保險金+增值回饋分金現金給付(第7年度後)。

解約金9,316,683元高於累積所繳保費為9,002,77元約 313,909元!保本,還多膁31萬元!
 

 

年度末

累計實繳保費
 (A)

解約金
 (B)

(B-A)

年現金配息 ()

年配息率

1

1,500,462

915,179

-585,283

20,408

1.36%

2

3,000,925

2,070,047

-930,878

40,921

1.36%

3

6,001,849

3,243,825

-2,758,024

61,624

1.37%

4

6,001,849

4,438,326

-1,563,523

82,603

1.38%

5

7,502,312

5,652,911

-1,849,401

103,943

1.39%

6

9,002,774

9,012,301

9,527

125,730

1.40%

7

9,002,774

9,227,317

224,543

242,483

2.69%

8

9,002,774

9,237,067

234,293

242,561

2.69%

9

9,002,774

9,247,628

244,854

242,645

2.70%

10

9,002,774

9,259,002

256,228

242,735

2.70%

11

9,002,774

9,269,563

266,789

242,819

2.70%

12

9,002,774

9,280,937

278,163

242,909

2.70%

13

9,002,774

9,293,123

290,349

243,006

2.70%

14

9,002,774

9,304,496

301,722

243,096

2.70%

15

9,002,774

9,316,683

313,909

243,193

2.70%

 

 

 

 

投保範例

 

 

 

鑫鑽利-12.PNG

 

總評與建議

 

 

富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險在第6年末開始的任一個年度末解約,當年可領回的解約金會高於累積所繳保費約900萬元,年配息率約為2.7%。第7年末開始,每年可領超過24萬的現金配息,適合做退本養老的保單之一。

 

如果可以接受美元保單的朋友,也可以參考下面文章,本金將可減少約1/6!

 

打造月領台幣2萬現金流保本保息的『美元期繳』養老保單?

 

 

如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面二篇文章:

 

2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

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2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 
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  • 訪客
  • 請問老師,如果需要在花2年的時間才能存到一桶金,我是要等2年後買一張短繳的(無論美金或台幣)?? 還是先買一張2年的期繳呢?? 謝謝老師!!
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    黃大偉 於 2018/09/26 13:29 回覆