很多朋友希望能了解保險公司調整宣告利率的的規範,版主花了一奌時間幫大家找出法源及相關報導,讓大家宣告利率的範圍有一個基本的認識。宣告利率主要是因應利變的壽險或年金險所產生的,相對於固定利率的保單,利變保單對壽險公司的長久經營是有幫助的。在市場利率不斷上升時,保戶如之前買的是固定利率保單,一定想解約去買新的利率更高的保單,於是可能會有解約潮,對保險公司不是好事;當市場利率不斷的向下走時,保戶之前買到固定利率的保單,就是賺到了,但對保險公司來說,就產生了利差損,過大的利差損將危及保險公司的經營。事實上,日本及美國都比台灣更早推出利變的壽險保單,主要是為了減少利差損,但對保戶而言,在意的是市場利率向上或向下走時,保險公司也能調高宣告利率,讓保單的實值利率和市場定存利率能維持一定的利差,而不是縮減。

 

 

利變型的儲蓄險保單,無論是壽險型的保單或是年金險,應該對保險公司和保戶是都有利的。推固定利率的保險公司或買固定利率的保戶,都像是彼此在對賭看市場利率是往上或往下,最後總會有一方損失,另一方獲利。以風險管理的角度來看,利變保單反倒是相對保守的保單,因為沒有賭注的成份,唯一要考慮的是宣告利率調整策略是否公開、透明及合理。乍聽下,版主評論固定利率保單反而不是保守論型的保單,似乎不合邏輯,但您再思考一下,有專家可預測十年內的市場利率走勢及目前的利率算是高或是低嗎?幾乎是不可能的!

 

回到宣告利率的範圍限制,依金管會在103.12.02公布的「人身保險業辦理利率變動型保險商品業務應注意事項」,宣告利率不可以高於區隔資產前12個月的移動平均資產報酬率加計2碼(0.5%),並且自104 1 1 日生效,可參考附註法源說明。

 

 

宣告利率不可以高於區隔資產前12個月的移動平均資產報酬率加計2碼(0.5%),並且自明年起適用。簡單的說,每個月的宣告利率,都是依據前12個月投資報酬率加計2碼為限,這也說明該類型保單的宣告利率調整會依其該保單的投報酬為依據,未必是以單一保單的報酬率為主。下面是舉國泰人壽的利變年金及利變壽險保單宣告利率的規範為例:

 

()利變年金

 

國泰人壽 iMoney 利率變動型年金保險(甲型)(險別代號:SE、S0) 宣告利率係參考本 公司運用此類商品所累積資產的實際狀況而訂定,最低不得為負數。

 

()利變壽險

 

國泰人壽益美利優利率變動型美元終身壽險 「宣告利率」:指本公司每月第一個營業日宣告,適用於本契約之當月利率,該利率係參考 市場利率及本公司運用此類商品所累積資產的實際狀況而訂定。如當月未宣告者,以前一月 之宣告利率為當月之宣告利率。 「前一保險單年度宣告利率平均值」:指本契約保險單週年日當月(不含)起算,往前推算 十二個月之宣告利率平均值或本契約之預定利率(百分之一點七五),兩者較高者為準。

 

 

 

宣告利率的上限有了限制,那有下限有限制呢?對壽險保單即是預定利率,宣告利率如低於預定利率,則以預定利率為準;利變年金險則無最低利利率保證。但這代表壽險公司,會恣意調低宣告利率至預定利率嗎?這也未曾發生過,壽險公司調整宣告利率依然得依實際投資報酬率而定,恣意大幅調高或調低宣告利率,一定會招致金管會的介入。如果宣告利率大幅調低或和市場利率背道而馳,保戶會可以選擇解約,保險公司不會因此得到任何好處。事實上,現在金管會擔心的是宣告利率被過度調高,而非調低!

 

附註:

 

「人身保險業辦理利率變動型保險商品業務應注意事項」

 


訂定「人身保險業辦理利率變動型保險商品業務應注意事項」,自 104 年 1 月 1 日生效
主管機關:    金融監督管理委員會保險局
發文機關:    金融監督管理委員會
發文日期:    103.12.02
發文字號:    金管保財字第 10302510031 號 令
異動性質:    訂定
主旨:    訂定「人身保險業辦理利率變動型保險商品業務應注意事項」,自 104 年 1 月 1 日生效
法規名稱:    人身保險業辦理利率變動型保險商品業務應注意事項
法規內文:    

 

三、宣告利率訂定方式及決定依據
    公司應於保單條款中敘明宣告利率之決定方式、宣告方式及範圍,並
    於計算說明書中載明宣告利率之公式,保證方式及其上下限,並說明
    宣告利率宣告時點、頻率及適用方式。
    前項宣告利率公式應詳細載明參數之範圍、意涵及訂定之考量因素。
    公司應考量實際資產配置及投資準則訂定宣告利率,宣告利率除不得
    低於最低保證利率外,亦不得高於本商品區隔資產前十二個月(不含
    宣告當月)移動平均投資報酬率加計二碼(含保單條款約定宣告利率
    額外加碼),但區隔資產帳戶成立未逾一年者,改以公司整體報酬率
    取代區隔資產報酬率。

 

 

 

 

 

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利變型保單 宣告利率設上限

 

原文連結 :

 

 

金管會表示,利率變動型保單未來的利率,將會被設上限,宣告利率不可以高於區隔資產前12個月的移動平均資產報酬率加計2碼(0.5%),並且自明年起適用。

 

為了讓利變型保單可以健全的發展,金融監督管理委員會今天發布「人身保險利率變動型保險商品業務應注意事項」。

未來利率變動型的定價,金管會明定,不可以超過區隔資產前12個月移動平均投資報酬率加計2碼。也就是說,每個月的宣告利率,都是依據前12個月投資報酬率加計2碼為限。

金管會官員表示,現行利率變動型保單宣告利率是依據各公司自行規定,但由要考量公司健全才予以規定。而區隔資產各公司也不一,有些是整體(所有的利變型保單)做為區隔資產,較大型的壽險公司則可能分各種不同利變型保單,有不同的區隔資產。

官員表示,區隔資產的投資報酬率計算標準,應包含未實現損益以及扣除直接業務管理費用。

金管會表示,自民國104年1月1日起開始實施,新保單的宣告利率,將受到限制。

金管會強調,不可以以新規定和實施前營造停售效應,並且保險業應將其納入內部招攬處理制度及程序中確實執行,未來金融檢查時,將列為重點檢查的項目。1031202

(中央社)

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