因應台灣步入高齡化社會政府大力推動「以房養老」政策,目前約有近十家銀行承作「以房養老」的個人「逆向抵押貸款」,即是就是年老的貸款人將自用住宅扺押銀行,每月固定向銀行借出一筆金額當成生活費,但隔月起,貸出的月付金額,需扣除累計貸出金額的借款利息,才是給付貸款者的實際月付金額。

 

 

house.PNG

 

以剛年滿60歳貸款人,房產估值1543萬,可貸金額7成,貸款年期30年,年利率為2%,辨理養老房貸為例,每月的可領到未扣險利息的月付額為3萬元,實際領到月付額因要給付借款利息而逐年下降:

 

 

60歲滿第一個月,實領月付額為3萬元

65歲滿第一個月,實領月付額為2.7萬元

70歲滿第一個月,實領月付額為2.4萬元

.....

 

下表有月付額和實領金的差異,期數以月為單位:

 

 

期數

年齡

累積貸款金額

月付額

當月利息

實領金額

1

60

$30,000

$30,000

$0

$30,000

2

60

$60,000

$30,000

$50

$29,950

3

60

$90,000

$30,000

$100

$29,900

4

60

$120,000

$30,000

$150

$29,850

5

60

$150,000

$30,000

$200

$29,800

6

60

$180,000

$30,000

$250

$29,750

7

60

$210,000

$30,000

$300

$29,700

8

60

$240,000

$30,000

$350

$29,650

9

60

$270,000

$30,000

$400

$29,600

10

60

$300,000

$30,000

$450

$29,550

11

60

$330,000

$30,000

$500

$29,500

12

60

$360,000

$30,000

$550

$29,450

13

61

$390,000

$30,000

$600

$29,400

14

61

$420,000

$30,000

$650

$29,350

15

61

$450,000

$30,000

$700

$29,300

16

61

$480,000

$30,000

$750

$29,250

17

61

$510,000

$30,000

$800

$29,200

18

61

$540,000

$30,000

$850

$29,150

19

61

$570,000

$30,000

$900

$29,100

20

61

$600,000

$30,000

$950

$29,050

21

61

$630,000

$30,000

$1,000

$29,000

22

61

$660,000

$30,000

$1,050

$28,950

23

61

$690,000

$30,000

$1,100

$28,900

24

61

$720,000

$30,000

$1,150

$28,850

 

 

但最低實際月領金額不會低於申辨時月付額3萬的2/3,即不會低於2萬,未扣除的借款利息會掛帳至滿期後一併結算。

 

與傳統抵押貸款最大的差別,在於現金流量的狀況正好相反,故稱為逆向抵押貸款。 

 

下面為各主要銀行提供的以房養老房貸專案供大家參考:

 

 

 

銀行

專案名稱

首期利率

利率結構

特殊限制

華南銀行

 美滿享福貸

1.83%

浮動利率

年滿60歲之本國自然人。
10年、20年、30年且加計借款人年齡合計不得低於90

安泰商業銀行

以房養老房貸專案 

1.85%

浮動利率

貸款期間最長為30年,且借款人年齡加計貸款期間合計須逾95()

台灣企銀

「有家安老PART II」房屋擔保貸款

1.85%

浮動利率

年滿60歲之本國自然人。
最長 30 年,最短 7 年,且貸款期間加計借款人年齡合計數不得低於 90

兆豐國際商業銀行

歡喜樂活(以房養老) 

1.86%

浮動利率

年滿65歲之本國自然人。
貸款期間最長為30年,且借款人年齡加計貸款期間合計須逾95()

第一商業銀行

安心貸以房養老貸款

1.95%

浮動利率

年滿63歲之本國自然人。
加計借款人年齡之合計數不得低於95,且最長以30年為限。

台新銀行

安居樂齡房屋貸款

1.97%

浮動利率

年滿65歲之本國自然人。
貸款期間最長30

中國信託商業銀行

以房養老貸款

2.10%

浮動利率

(年齡+貸款年限≧90,屋齡+貸款年限≦60)

高雄銀行

以房養老「悠活人生」貸款

2.15%

浮動利率

年滿60歲之本國自然人。
貸款期間加計借款人年齡合計不得低於90,最長以30年為限

合作金庫

以房養老(幸福滿袋貸款)

2.16%

浮動利率

年滿60歲之本國自然人。
0年、20年、30年且加計借款人年齡合計不得低於90

上海商銀

青松來富-以房養老

2.56%

浮動利率

年滿65歲之本國自然人。
貸款期間最長30

 

 

但以房養老的貸款方式,只是先享受後付款,對於後面的子孫,如果要繼承房產,還是得償還前面的借貸,不見得適合傳統的年長者!

 

 

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