如何找到可創造月領台幣2萬現金流並分6年繳費,年繳小於台幣1XX萬的保本的『美元期繳』養老保單?

 

 

根據主計總處在106928日公布「105年受僱員工動向調查統計結果」,105年國人平均退休年齡為58.6歲,但根據內政部在107-09-21 發布的106年國人生命表, 106年國人平均壽命為80.39歲,較105年增加0.39歲,創歷年新高。

 

從長期趨勢觀察,隨著醫療水準提升、食品安全重視、生活品質提高及運動風氣盛行,國人平均壽命長期呈現上升趨勢,從96年78.38歲增至106年80.39歲,顯示國人已越來越長壽。

 

retirement.PNG

 

如果退休年齡平均為58歲,而平均壽命可達80歳,代表現代人有超過20年的餘命,該如何讓自己退休後的這20多年或更長的時間,能活的有尊嚴呢?想當然爾,勢必得在退休前,就開始理財規劃。

 

舉財訊雙周刋看到一個例子,"有1對夫妻客戶都是教師,在6年前集中火力,配合退休時程投保6年期繳的還本型增額終身壽險,每人年繳168萬元保費,今年9月起開始每年可領24萬元,換算每月替自己賺回2萬元穩定現金流。"

 

 

姑且我們先把月領2萬或年領24萬元現金流當成一個目標,並選取6年期繳保單當成投資的標的,為何選6年期繳呢?有機會找到比年繳168萬還好的保單嗎?

 

我們找到一張保單來當本文的例子,富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險,含有生存還本金的設計,年年會給付還本金,或簡單來說,就是年年會配息給你,其配息的金額以下面公式計算,且以保額為計算基礎:

 

 被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿一百一十歲以前(不含保險年齡屆滿一百一十歲),每屆滿一保 單年度時仍生存且未致成附表二所列完全失能程度之一者,本公司於每屆滿一保單年度時,按下列約 定計算所得之金額給付生存保險金 :

 

(1). 繳費期間內(1~6年):年繳方式之標準體保險費費率之 2%乘以總保險金額(以萬元為單 位),再乘以已經過之保單年度數

(2). 繳費期滿後(7~):總保險金額乘以 5.2% 

 

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「 富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險,繳費期間6年,折扣後年繳保費為約42,880美元(約台幣130萬,滙率30.317), 增值回饋金1~6年 僅購買抵繳保費(第二年開始年繳保費降低), 7年後現金給付,現金年配息率為下表:

 

 

年度末

年繳保費
(美元)

累計實繳保費
 (美元)

年現金配息 (美元)

年現金配息
(台幣)

年配息率

1

$42,880

42,880

867

26,285

2.02%

2

$42,544

85,424

1,734

52,570

2.03%

3

$42,134

127,558

2,601

78,855

2.04%

4

$41,723

169,281

3,467

105,109

2.05%

5

$41,310

210,591

4,334

131,394

2.06%

6

$40,895

251,486

5,201

157,679

2.07%

7

$0

251,486

7,966

241,505

3.17%

8

$0

251,486

7,975

241,778

3.17%

9

$0

251,486

7,980

241,930

3.17%

10

$0

251,486

7,986

242,112

3.18%

11

$0

251,486

7,991

242,263

3.18%

12

$0

251,486

7,997

242,445

3.18%

13

$0

251,486

8,003

242,627

3.18%

14

$0

251,486

8,016

243,021

3.19%

15

$0

251,486

8,023

243,233

3.19%

 

 

由上表可看出,在第7年度末開始,年領現金約為美元8,000左右,折合台幣約為24萬元,或等效於月領台幣2萬元,相對於台幣的保單,美元保單可提供較高的配息率,第7年末後可達到3.17%的年配息率,可有效的降低本金的金額。

 

 


月領2萬台幣現金流(宣告利率以3.47%為例)

 

以40歳女為例,年繳42,88-40,895美元,6年共繳251,486美元,約為台幣762萬!

第7 年末開始,年領約8,000美元的現金配息,換算成台幣等於月領約台幣2萬元!

第7 年末開始,解約金之金額已大於累積所繳保費,並且解約金金額逐年增加,代表高配息保本也保息。

 

年度末

累計實繳保費 (美元)

解約金 (美元)

年現金配息 (美元)

年配息率

1

42,880

26,226

867

2.02%

2

85,424

62,115

1,734

2.03%

3

127,558

102,422

2,601

2.04%

4

169,281

147,168

3,467

2.05%

5

210,591

196,399

4,334

2.06%

6

251,486

247,642

5,201

2.07%

7

251,486

253,457

7,966

3.17%

8

251,486

254,033

7,975

3.17%

9

251,486

254,626

7,980

3.17%

10

251,486

255,231

7,986

3.18%

11

251,486

255,857

7,991

3.18%

12

251,486

256,494

7,997

3.18%

13

251,486

257,153

8,003

3.18%

14

251,486

257,829

8,016

3.19%

15

251,486

258,521

8,023

3.19%

 

 

 

月領3萬台幣現金流(宣告利率以3.47%為例)

 

以40歳女為例,年繳64,320-61,343美元,6年共繳377,229美元,約為台幣1,144萬!

第7 年末開始,年領約12,000美元的現金配息,換算成台幣等於月領約台幣3萬元!

第7 年末開始,解約金之金額已大於累積所繳保費,並且解約金金額逐年增加,代表高配息保本也保息。

 

年度末

累計實繳保費 (美元)

解約金 (美元)

年現金配息 (美元)

年配息率

1

64,320

39,339

1,301

2.02%

2

128,136

93,173

2,601

2.03%

3

191,337

153,633

3,902

2.04%

4

253,922

220,752

5,201

2.05%

5

315,887

294,599

6,501

2.06%

6

377,229

371,463

7,802

2.07%

7

377,229

380,186

11,949

3.17%

8

377,229

381,050

11,963

3.17%

9

377,229

381,939

11,970

3.17%

10

377,229

382,847

11,979

3.18%

11

377,229

383,786

11,987

3.18%

12

377,229

384,741

11,996

3.18%

13

377,229

385,730

12,005

3.18%

14

377,229

386,744

12,024

3.19%

15

377,229

387,782

12,035

3.19%

 

 

 

月領4萬台幣現金流(宣告利率以3.47%為例)

 

以40歳女為例,年繳85,760-81,790美元,6年共繳502,972美元,約為台幣1,525萬!

第7 年末開始,年領約16,000美元的現金配息,換算成台幣等於月領約台幣4萬元!

第7 年末開始,解約金之金額已大於累積所繳保費,並且解約金金額逐年增加,代表高配息保本也保息。

 

 

年度末

累計實繳保費 (美元)

解約金 (美元)

年現金配息 (美元)

年配息率

1

85,760

52,452

1,734

2.02%

2

170,848

124,230

3,468

2.03%

3

255,116

204,844

5,202

2.04%

4

338,562

294,336

6,934

2.05%

5

421,182

392,798

8,668

2.06%

6

502,972

495,284

10,402

2.07%

7

502,972

506,914

15,932

3.17%

8

502,972

508,066

15,950

3.17%

9

502,972

509,252

15,960

3.17%

10

502,972

510,462

15,972

3.18%

11

502,972

511,714

15,982

3.18%

12

502,972

512,988

15,994

3.18%

13

502,972

514,306

16,006

3.18%

14

502,972

515,658

16,032

3.19%

15

502,972

517,042

16,046

3.19%

 

 

 

高配息,但有保本嗎?

 

 

以40歳女為例,年繳42,88-40,895美元,6年共繳251,486美元,約為台幣762萬,第7 年末開始,年領約8,000美元的現金配息,換算成台幣等於月領約台幣2萬元!

 

要看高配息會不會吃到本金,只要比較解約金是大於累積所繳保費即可。

 

當年度末解約金=年度末 解約可領總金額 (含增額繳清保險金額 之解約金)+當年度末現金配息(生存金+增值回饋金)

 

 

(1) 如果在第10年末解約,你可由領回解約金255,231美元,不含前9年領到的生存保險金+增值回饋分金現金給付(第7年度後)。

解約金255,231美元高於累積所繳保費為251,486美元!保本,還多賺3,745美元!

 

 

(2) 如果在第15年末解約,你可由領回解約金258,521美元,不含前14年領到的生存保險金+增值回饋分金現金給付(第7年度後)。

解約金258,521美元高於累積所繳保費為251,486美元!保本,還多賺7,035美元!

 

 

 

 

投保範例

 

美年鴻-1.PNG

 

 

 

總評與建議

 

 

富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險在第7年末開始的任一個年度末解約,當年可領回的解約金會高於累積所繳保費,年配息率約為3.18%。第7年末開始,每年可領超過折合台幣24萬的現金配息,累積所繳保費折合台幣約為762萬元,適合做退本養老的保單之一。

 

 

 

如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面二篇文章:

 

2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 

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2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

DavidH6.PNG
 
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 
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