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最近有很多朋友詢問投資型保單(保單名稱含變額,目標到期債..),也特別強調業務和他說保本保息8%,問版主這樣保單可以買嗎?版主回答如果真有這種保單,我只要把所以財產抵押,貸出現金,全部投入,扣掉房貸利息,還有6%的年化報酬率,放個1000萬,每月就有5萬收入,放3000萬元,月入15萬,那版主馬上財富自由了!投資型保單相對於傳統型保單的關鍵差別,就在於盈虧須由保戶自行負責及專設帳簿。

 

 

所謂的投資型保單,是結合「保險」與「投資」功能的商品,民眾所繳交的保費,除了用來支應保險成本與保單相關費用外,其餘的保費則會依照保戶事先約定的方式和比重進行投資,目前市場上銷售投資型保單可分為:投資型人壽保險、投資型年金保險二大類,投資型保險的運作相對於傳統型保險的差別,在於盈虧自負及專設帳簿。若從操作方式區分,則包括委託投信公司代操的「類全委」—也就是委由專業經理人代為操盤,以及保戶親自操作的「自選標的」。

 

 

投資型人壽保險又分為變額壽險、變額萬能壽險兩種,其中變額壽險有壽險保額,可隨需求,拉高或調降壽險保額,但不能「彈性繳費」,通常有保證最低死 亡給付,而「變額萬能壽險」與變額壽險差異在於多了「彈性繳費」且死亡給付分甲乙兩型。且因投資型人壽保險含有壽險保障,提供被保險人死亡或全殘保障,所以每個月所繳的錢有一部分買保障,剩下的錢才能進行投資。

 

 

投資型年金保險主要為變額年金險,變額年金險則完全沒有壽險成分,因此所繳的保費完全可用來做投資,其常見的繳費方式包含躉繳、定期繳費或彈性繳費 ,累積期間之保單帳戶價值 隨績效而定

 

投資型保單所繳的保費也分為兩種,目標保費及超額保費,所謂目標保費,可視為一張投資型保單中的「最低應繳金額」,這部分的保費在投保的頭一年裏,大部份是用於繳交保單手續費,也是保險業務員佣金的主要來源,實際用於投資的部分相當低;保戶繳交的金額若是超過最低應繳部分,則是屬於超額保費,這部分的費率則相當低(約3%左右 ),一般來說用於投資的比例較高。

 

 

 

投資型保單至少有四大費用,每年所繳保費需扣除「前置費用」、「保單管理費」、「危險保費」後,餘額才會進入基金帳戶做投資。

 

1. 前置費用,主要為附加費用或管銷費用,分為目標保費及超額保費兩種

a. 目標保費的附加費用:

前收型的投資型壽險來說,第一~第五個保單年度,保險公司通常會逐年收取保費費用,合計可達首年度保費的150%。

前收 型變額年金所繳的保費,要先扣除1~5%做為保險費用後,才會是淨投資額。

 

b. 超額保費的附加費用:收取每筆投入金額之3%~5%,而沒有壽險保額的變額年金險則是每一筆收取1.5~5%不等的保費費用

 

2. 保險相關費用如:保單管理費、保險成本)按年紀收取壽險保障費用,採自然費率,逐年調升保費, 逐月由保單帳戶價值中扣除。

 

3. 管理費用或投資相關費用,通常包括「行政管理費」及「帳戶管理費」,約為每月100元左右

 

4. 是後置費用(如:解約、部分提領費用)等項目。

 

 

投資型保單比你想像的複雜,但複雜並不代表獲利高!最大的問題還是獲利的波動性大,在景氣好可能看似獲利高,但在景氣開始向下時,保單的投資標的的

 

下面文章有投資型保單的分析:

 

(1) 一張熱賣近千億的投資型保單-國泰人壽月月有利變額年金保險,報酬率分析

(2) 投資型保單-國泰人壽月月有利變額壽險,報酬率分析

 

下面文章有各家儲蓄險保單的延伸閱讀,讓你把自己變儲蓄險專家。

 

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